На наш взгляд, разделение договора страхования по принципу, использованному в ГК РФ нецелесообразно, так как указанные в кодексе различия, являются лишь особенностями вида страхования, которые являются не основанием для разделения страхования как дисциплины на два вида, а основанием для классификации видов страхования.
Исходя из вышеизложенного, можно дать следующее определение понятия договора страхования: «Под договором страхования понимается двусторонняя сделка, заключенная с целью обеспечения страхователя или третьего лица от возможного убытка или недостатка при наступлении определенного события, за соответствующую плату».
Определим признаки договора страхования.
Юридическая природа договора заключается в принципе соглашения двух контрагентов. Договор страхования, прежде всего, является сделкой, то есть добровольным соглашением сторон относительно имущественных прав[34].
Договор страхования является двусторонней сделкой, которая заключается между страховщиком и страхователем. Договор страхования может быть заключен в пользу третьего лица, которое, однако, не является стороной договора.
Ввиду того, что страхование имеет цель обеспечить страхователя от возможного вреда, оно смешивается иногда с теми договорами, которые преследуют аналогичные цели, например с договорами поручительства. Основным отличием договора страхования от таких договоров является то, что договор страхования является самостоятельной сделкой, указанный же договор - является сделкой дополнительной, зависящей от существования главного обязательства.
Между тем, принцип страхования по цели и природе имеет очень важное экономическое и юридическое значение. Страховщик из получаемых взносов выплачивает потерпевшим страхователям вознаграждение за убытки от стихийных явлений и сам остается в прибылях. Здесь вероятность случая учитывается вперед, что дает возможность до некоторой степени предугадать несчастный случай и даже сократить до минимума число подобных явлений. Излишек от всех взносов страхователя составит, так называемую прибыль страховщика, которая по вышеизложенным мотивам никоим образом не может считался выигрышем.
В соответствии с договором страхования обе стороны - страховщик и страхователь – берут на себя обусловленные заранее обязательства: страховщик обязуется выплатить определенную сумму денег, а страхователь – оплатить стоимость оказываемой услуги. Так страховая сделка по самой своей сущности должна быть сделкой возмездной[35].
Для некоторых договоров только соглашения сторон недостаточно, необходимо еще выполнение определенного действия, например передачи вещей, денег, уплаты взносов, после чего договор считается заключенным - это реальные договоры[36]. Договор страхования, если в нем не будет предусмотрено иное, то есть вступление в силу с момента достижения согласия сторон, вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого взноса[37] и по общему правилу рассматриваться как реальный договор.
Ст. 927 ГК РФ регламентировано, что договор личного страхования является публичной сделкой. Под публичным договором в ст. 426 ГК РФ понимается договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится. Физические и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора. Содержание возникающих при этом правоотношений, состоит в обязанности данной организации заключить и исполнить договор, за исключением случаев, когда он докажет, что их выполнение (оказание) выходит за рамки его уставной деятельности или производственных возможностей. При этом организация и предоставление услуги должно быть таким, при котором потребности граждан удовлетворялись надлежащим образом и бесперебойно.
Если договор носит публичный характер коммерческая организация не вправе, во-первых, оказывать предпочтение одному лицу перед другим, кроме случаев, предусмотренных законом и иными правовыми актами, во вторых цена услуг, а также иные условия публичного договора устанавливаются одинаковыми для всех потребителей за исключением случаев, когда законом или иными правовыми актами допускается предоставление льгот для отдельных категорий потребителей, в третьих. Отказывать в заключение договора при наличии возможности предоставить потребителю соответствующие услуги.
При обязательном личном страховании вне всякого сомнения, договор страхования носит публичный характер. Исключением из этого общего правила является обязательное медицинское страхование, страхование пенсий, поскольку в соответствии со ст. 970 ГК РФ правила, предусмотренные ст. 48 ГК РФ, применяются постольку, поскольку законами об этих видах страхования не установлено иное.
В отношении добровольного личного страхования без определенных оговорок, вряд ли возможно применение конструкции публичного договора, в связи с существом самого страхования как такового. То есть имеет место коллизия закона: с одной стороны, как определяются законом требования к публичному договору, а с другой стороны, каким образом определяется содержание договора добровольного личного страхования[38].
Так по договору личного страхования страховщик обязуется выплачивать обусловленную сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью застрахованного, либо достижения им определенного возраста или иного предусмотренного события. Плата за личное страхование зависит от состояния здоровья застрахованного и выполнить требование законодателя об одинаковой цене за услуги для всех потребителей не представляется возможным. Речь может идти об одинаковой страховой премии только при страховании лиц с одинаковым состоянием здоровья, а в некоторых случаях страховой риск будет учитываться по другим критериям: например, для страхования жизни от несчастного случая состояние здоровья имеет меньшее значение, однако имеет значение другое условие влияющее на определение страхового риска: профессия страхователя. В этом случае одинаковая страховая премия устанавливается для лиц одинаковой профессии, но не для всех потребителей страховой услуги, как не может быть одинаковой цены для различного по качеству товара.
Представляется, что с принятием второй части ГК становится противоречащей закону практика отказа в заключении договора личного страхования для определенных категорий страхователей (застрахованных). Речь идет об инвалидах, как правило, первой и второй группы, а также лиц больных определенными заболеваниями (например, онкологическими), либо достигших определенного возраста (например 75 лет). Естественно, что страховой риск для данных категорий неизмеримо выше, чем для здоровья молодых людей. Однако на современном этапе статистических и математических методов расчета страхового риска нет технических препятствий для расчета страховой премии и соответственно заключения договора страхования и с этой категорией лиц. Однако размеры страховых премий в этом случае будут гораздо выше, чем для остальных, а в ряде случаев могут превышать размер страховой суммы, что необходимо учитывать в случаях, когда страховые премии могут быть выплачены только путем внесения единовременной суммы.
Страховые договорные обязательства имеют особенность, отличающую страховые обязательства от других договорных обязательств. Если иные договорные обязательства предусматривают неукоснительное обоюдное выполнение сторонами условий договора, то при страховании одна сторона всегда уплачивает взносы, а другая - страховщик - выплачивает деньги лишь за оговоренные последствия страхового случая. Если же такого случая не произойдет в период страхования, то обязательства страховщика могут оказаться невыполненными. В этом и состоит специфичность договора страхования, где определяющую роль играет страховой риск.
Неопределенность наступления обязанности страховщика, ее рисковый характер, является необходимым признаком договора страхования. Страховщик не знает, будет он платить или нет, или, по крайней мере, не знает времени или суммы платежа. Поэтому, если событие, предусмотренное договором, уже наступило или стало невозможным еще до заключения договора, обязанность страховщика выплатить страховое возмещение не наступает.