Банк, получивший от банка - эмитента инкассовое поручение вместе с необходимыми документами, обязан совершить для его исполнения следующие действия.
При акцептной форме расчетов :
· произвести формальную проверку поступивших документов с точки зрения их соответствия законодательству, банковским правилам и обычаям;
· предъявить поступившие документы плательщику для акцепта;
· в случае акцепта плательщиком поступившего требования и наличия денег на счете произвести списание средств и обеспечить их перевод в банк получателя платежа для зачисления на его счет;
При бесспорном (безакцептном) списании средств:
· произвести формальную проверку поступивших документов с точки зрения их соответствия законодательству, банковским правилам и обычаям;
· при наличии денег на счете плательщика списать требуемую сумму и обеспечить ее перевод в банк получателя платежа для зачисления на его счет.
При проверке инкассового поручения и приложений к нему определяется правильность их оформления, заполнения реквизитов, ссылок на нормативные акты и т.п. При этом документы, прилагаемые к инкассовому поручению, должны соответствовать ему по внешним признакам. Если банк выявит какие-либо недостатки в представленных ему документах, препятствующих исполнению поручения, он обязан немедленно известить лицо, от которого это поручение было непосредственно получено. Таким лицом может быть или банк-эмитент, или сам получатель средств. После этого исполняющий банк вправе приостановить выполнение поручения, впадая в просрочку. Срок для устранения указанных недостатков в ГК не определен. Вероятно, речь может идти о “разумном” сроке, необходимом для получения уведомления исполняющего банка по почте ( или с использованием иных видов связи), а также составления и отсылки ответа. Если инкассовое поручение поступило в исполняющий банк от банка-эмитента, то адресатом его уведомления будет получатель средств. При неустранении указанных недостатков в разумный срок банк вправе возвратить документы без исполнения.
Своеобразие инкассовой операции проявляется в двойственном правовом положении банка плательщика. С одной стороны, предъявляя своему клиенту документы с требованием платежа ( или акцепта) и направляя полученные суммы ( акцепт) банку получателя средств, банк плательщика действует как исполняющий банк, т.е. как представитель получателя средств. С другой стороны, производя списание денег со счета своего клиента на основании акцептованных им документов, банк плательщика действует как представитель плательщика.
Порядок осуществления расчетов по инкассо регулируются пар. 4 гл. 46 ГК РФ, Положением о безналичных расчетах в Российской Федерации от 1 июля 1992 г. и другими нормативными актами.
При расчетах в порядке инкассо денежное обязательство плательщика считается исполненным в момент списания средств с его счета, то в дальнейшем получатель платежа приобретает право требовать неполученную им сумму от банков, участвующих в осуществлении инкассовой операции.
Средства, списанные им со счета плательщика (инкассированные суммы), исполняющий банк обязан немедленно перечислить в распоряжение банка - эмитента (при наличии прямых корреспондентских отношений), либо дать поручение Центральному банку о переводе платежа на корреспондентский счет банка-эмитента в расчетно-кассовый центр для зачисления его на счет получателя.
Расчеты чеками.
Чек является одним из важнейших средств платежа. Он представляет собой ценную бумагу, содержащую безусловный письменный приказ чекодателя банку произвести платеж указанной суммы чекадержателю или по его приказу. Что означает безусловный характер оплаты по чеку ? Выдаче чека всегда предшествуют какие - либо правоотношения . Например, возникшие из договора купли - продажи, займа и др.
Чек - “ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю” (п.1 ст.877 ГК РФ ).
В зависимости от того, имеет ли ценная бумага отношение к сделке, на основе которой она была выдана, ценные бумаги подразделяются на “каузальные” и “абстрактные”. [17]
Каузальными являются ценные бумаги, содержащие ссылку на основную сделку. В тех случаях, когда из ценной бумаги возникает второе, новое обязательство независимо от лежащей в его основе сделки имеют место абстрактные ценные бумаги. Так, если покупатель продукции расплатился путем передачи продавцу чека, то обязательство выплатить по чеку не зависит от обязательства, основанного на договоре купли - продажи. Любые нарушения по основному обязательству не влияют на судьбу чека. Правовая судьба основного требования определяется по общим гражданско - правовым требованиям, в то время как право, закрепленное в ценной бумаге, подлежит специальному регулированию.
До введения в действие второй части ГК расчеты чеками регулировались, в основном, Положением о чеках, утвержденное постановлением Верховного Совета РФ от 13 февраля 1992 г.[18] Согласно Вводному закону (ч.4 ст. 2) Положение о чеках утратило силу. Подробное регулирование расчетов чеками нормами Гражданского Кодекса ставит задачу большего приближения чекового законодательства к положениям Единообразного закона о чеках, принятого Женевской конвенцией 1931 г.
Нормы Гражданского Кодекса, устанавливающие порядок и условия расчетов чеками, могут быть дополнены другими законами и установленными в соответствии с ними банковскими правилами. В настоящее время действует постановление Президиума Верховного Совета РФ от 13 января 1992 г. “ О введении в хозяйственный оборот чеков нового образца”.
В части не противоречащей Гражданскому кодексу, действуют Правила расчетов чеками на территории Российской Федерации.[19]
Безусловный характер платежа по чеку означает независимость обязательства оплатить указанную в чеке сумму от условий и действительности сделки, во исполнение которой выдан чек. Недействительность данной сделки не является основанием для отказа произвести платеж по чеку.
Чекодержателем может быть любое физическое или юридическое лицо. Плательщиком по чеку может выступать только банк, в котором чекодатель имеет счет и который выдал ему чековую книжку.
Чек является ценной бумагой и должен содержать установленные реквизиты, отсутствие которых лишает чек юридической силы. Наличие в чеке дополнительных условий не влияет на его действительность.
Чек должен содержать ( ст. 878 ГК РФ ) :
1. наименование “чек”, включенное в текст документа;
2. поручение плательщику выплатить определенную денежную сумму;
3. наименование плательщика и указание счета, с которого должен быть произведен платеж;
4. указание валюты платежа;
5. указание даты и места составления чека;
6. подпись лица, выписавшего чек, - чекодателя.
Указанную в чеке сумму банк - плательщик выдает чекодержателю за счет средств, находящихся на счете чекодателя, либо за счет средств, депонированных им на отдельном счете , но не свыше той суммы, которую банк гарантировал по согласованию с чекодателем.
Срок оплаты сумм по чеку устанавливается законом. До введения в действие части второй Гражданского кодекса этот срок регулировался ст. 21 Положения о чеках, которая соответствовала Единообразному закону о чеках. Гражданский кодекс не устанавливает конкретный срок оплаты чека. Правила расчетов чеками на территории Российской Федерации предусматривают, что чек предъявляется к оплате в 10 - дневный срок со дня выписки. В случаях, когда чек выписан за пределами России, он должен быть предъявлен к оплате в следующие сроки : в течении 20 дней - выписанный на территории стран СНГ, и в течении 70 дней - выписанный на территории какого-либо другого государства.
Убытки, возникшие в результате оплаты чека, не отвечающего установленным требованиям, либо содержащего сведения, не соответствующие данным чековой карточки, несет банк - плательщик.
Согласно п.3 ст. 885 ГК РФ установлен сокращенный срок исковой давности для предъявления иска чекодержателем и регрессного иска обязанных по чеку лиц - шесть месяцев со дня возникновения у них право на предъявление иска.
Заключение
Правовое регулирование расчетно-денежных отношений юридических лиц является одной их основных проблем в банковском праве. В настоящее время существует большое количество нормативно - правовых актов, которые не всегда согласуются друг с другом. Большинство норм требуют серьезного осмысления, поскольку они используют далекие от юриспруденции термины банковского дела. Многие проблемы правового регулирования расчетно - денежных отношений до сих пор не решены и даже не обсуждаются в юридической литературе.
Таким образом, мною сделан следующий вывод: на сегодняшний день возникла целесообразность не только совершенствования действующего законодательства в сфере расчетно - денежных отношений юридических лиц, но и целесообразность подготовки законопроекта “ О банковских операциях”, где рассматривался бы и порядок осуществления платежей, которые производятся через корреспондентские счета банков, и прямые взаимные расчеты между двумя банками, а также через расчетно - кассовые центры Банка России, но и правовые основы банковского кредитования. Правила данного закона относились бы также к взаимоотношениям по переводу средств между банками, иными кредитными учреждениями и их клиентами. В данном законе надо отрегулировать все безналичные и наличные расчеты между юридическими лицами, физическими лицами, а также предпринимателями без образования юридического лица.
Подготовка и принятие такого Федерального закона “ О банковских операциях” снизило бы количество подзаконных актов. Моя позиция состоит в том, чтобы количество подзаконных актов ( прежде всего Центрального Банка России) было сокращено, а механизм правового регулирования расчетно - денежных отношений последовательно переведен на уровень закона.