Страховая выплата осуществляется:
а) непосредственно Застрахованному лицу в случае, если оно после предварительного согласования со Страховщиком или Сервисной компанией оплатит расходы самостоятельно.
б) непосредственно исполнителю услуги через Сервисную компанию, с которой Страховщик имеет договорные отношения
Договор страхования считается недействительным с момента его заключения, в случаях, предусмотренных действующим законодательством.
Договор страхования признается недействительным судом, арбитражным или третейским судами.
Все споры, возникающие по Договору страхования, разрешаются путем переговоров. При отсутствии согласия спор передается на рассмотрение суда или арбитражного суда.
Начальник управления комплексного страхования в туризме группы "Ренессанс Страхование" Елена Скуратова привела следующие данные: "Из 1845 зарегистрированных в реестре туроператоров застраховали свою ответственность перед клиентами 1790, то есть 97% списка".
Экспертная оценка итогового объема сборов на рынке страхования ответственности туроператоров в РФ, приведенная Е.Скуратовой из "Ренессанс Страхования", составляет примерно 250-350 млн рублей. "По нашим оценкам, убыточность будет в пределах 40-50%", - сказала специалист. Примерно такие же прогнозные оценки уровня убыточности приводит представитель СК "НАСТА" - 35-50%.
Тем не менее, в соответствии с законом "Об основах туристской деятельности» к существенным нарушениям договора о реализации туристского продукта относится, например, неисполнение обязательств по оказанию выгодоприобретателю входящих в туристский продукт услуг по перевозке и размещению туриста. К значимым нарушениям относятся существенные недостатки в наборе услуг, в том числе нарушающие требования законодательства к качеству и безопасности туриста. Дополнительное появление формулировки о "существенном недостатке" дела не проясняет, скорее, еще больше путает. Такое положение может весьма широко и произвольно трактоваться на практике.
В то же время представитель СК "Ренессанс Страхование", трактует, что ответственность туроператора распространяется на весь предусмотренный договором комплекс услуг по перемещению и размещению туристов вне зависимости от того, произошел страховой случай по вине туроператора или по вине подрядчика. "Если, допустим, чартерный рейс задержан по вине аэропорта или перевозчика на срок более 3 часов, туроператор все равно несет ответственность, и это может считаться страховым случаем", - полагает представитель СК "Ренессанс Страхование". "А вот терроризм и другие чрезвычайные события - войны, гражданские волнения, забастовки - перечислены в списке исключений из страхового покрытия", - пояснила специалист.
Следует отметить, что большинство собеседников агентства безоговорочно относят к исключениям из страхового покрытия и отказ в выдаче визы туристу. Так написано в правилах страхования ответственности туроператоров. Но и здесь Е.Скуратова из "Ренессанс Страхование" отмечает, что этот вопрос может оказаться дискуссионным. "Если участие в процедуре получения визы зафиксировано в договоре между туроператором и клиентом, и в отказе есть вина туроператора (не вовремя были поданы документы, не был должным образом оформлен ваучер из гостиницы, другие подобные проблемы), то это будет являться страховым случаем. Если же клиент сам виноват - предоставил неполные или недостоверные данные, не пришел на собеседование в установленное время, такой риск не будет покрываться страховкой, ведь ответственности туроператора в данном случае не возникает", - уточнила собеседница.
В процессе подготовки поправок к закону о туризме участвовало только пять компаний, призналась представитель группы "Ренессанс Страхование". "Во-первых, рынок изначально был ограничен теми, у кого есть лицензия на страхование договорной ответственности. Во-вторых, на этот сегмент были нацелены только лидеры рынка страхования выезжающих за рубеж", - пояснила Е.Скуратова. По данным компании, по итогам первого этапа на 1 июля было заключено 262 договора страхования ответственности туроператоров. Общая собранная страховая премия составляет 14,4 млн рублей. "Основной поток продаж прошел до 1 июня. Новый всплеск возможен в связи с сезонными продажами на зимний период. Мы предполагаем, что приток новых клиентов будет составлять 10-15% в год", - полагает Е.Скуратова.
Компании, имеющие большой опыт в страховании выезжающих за рубеж, и прежде сталкивались с мошенничеством так называемых "профессиональных туристов" - людей, стремящихся любыми средствами отбить стоимость тура, призналась Е.Скуратова. Она допускает, что атаки на страховщиков и туроператоров участятся, но вряд ли это создаст особые проблемы страховым компаниям. "Службы безопасности крупных компаний и, в частности, "Ренессанс Страхования" располагают развитыми технологиями выявления и пресечения попыток мошенничества со стороны "профессиональных туристов", - сказала специалист.
2.4 Общие правила страхования жизни (утверждены 22.06.2000)
Страховщик- страховая компания “ГРУППА РЕНЕССАНС СТРАХОВАНИЕ”, созданная и действующая по российскому законодательству. Страхователь- физическое или юридическое лицо, заключившее договор страхования жизни и здоровья указанных в договоре физических лиц (далее- Застрахованных). Страхователь - физическое лицо может заключить договор страхования жизни и здоровья в свою пользу.
Застрахованный- физические лица в возрасте от 16 до 70 лет, причем на момент истечения срока действия договора их возраст не должен превышать 100 лет. Если по договору страхования застрахованы жизнь и здоровье самого Страхователя - физического лица, то он одновременно является и Застрахованным.
В общем и целом, названные выше правила данной компании оперируют общепринятыми формулировками данного вида страхования.
В соответствии с настоящими Правилами и действующим законодательством РФ Страховщик заключает договоры добровольного страхования жизни с дееспособными физическими или юридическими лицами любой формы собственности, именуемыми в дальнейшем Страхователями.
По договору страхования могут быть застрахованы жизнь и здоровье самого Страхователя или других указанных в договоре граждан, именуемых в дальнейшем Застрахованными.
Объектом страхования являются имущественные интересы Застрахованного, связанные с его жизнью и здоровьем. Не подлежат страхованию и не являются Застрахованными лица, являющиеся инвалидами I или II группы, а также лица, страдающие психическими заболеваниями.
Страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату (страховые выплаты) Страхователю, Застрахованному или Выгодоприобретателю.
Страховыми случаями признаются следующие события:
- смерть Застрахованного в период действия договора страхования;
- дожитие Застрахованного до конца срока страхования;
- смерть в результате несчастного случая;
- телесные повреждения в результате несчастного случая;
- временная утрата трудоспособности Застрахованного в результате несчастного случая;
- инвалидность Застрахованного в результате несчастного случая.
Договор страхования может быть заключен с ответственностью по одному или сразу нескольким событиям и может содержать один или несколько из следующих вариантов страхования:
- страхование на срок. Страховой случай - смерть Застрахованного. При наступлении страхового случая предоставляется единовременное страховое обеспечение в размере страховой суммы;
- страхования на дожитие. Страховой случай - дожитие Застрахованного. При наступлении страхового случая предоставляется единовременное страховое обеспечение в размере страховой суммы;
- пожизненное страхование. Страховые случаи - смерть Застрахованного либо дожитие Застрахованного до столетнего возраста. При наступлении страхового случая предоставляется единовременное страховое обеспечение в размере страховой суммы;
- страхование к сроку. Страховые случаи - смерть Застрахованного либо дожитие Застрахованного. При наступлении страхового случая предоставляется единовременное страховое обеспечение в размере страховой суммы, причем выплата страхового обеспечения по смерти Застрахованного отложена до конца срока страхования;
- страхование семейного дохода. Страховой случай - смерть Застрахованного. При наступлении страхового случая Выгодоприобретателю выплачивается рента, начиная с даты смерти и до истечения срока страхования, причем сумма рентных выплат в течение одного года (годовая рента) равна страховой сумме;
- кредитное страхование. Страховой случай - смерть Застрахованного. При наступлении страхового случая Выгодоприобретателю выплачивается текущая задолженность по кредитному договору, рассчитанная при условии возврата кредита и процентов по нему периодическими равными платежами. При этом страховой суммой является сумма задолженности на дату начала срока действия договора страхования.