В конечном итоге появление кредитных денег привело к сужению масштабов металлического обращения, вытеснению металлических денег. В настоящее время эмиссия денег национальными Центральными банками и всей банковской системой происходит на кредитной основе. Кредитование банками своей клиентуры и рефинансирование самих банков центральными банками определяет масштабы выпуска денег в хозяйственный оборот, а погашение полученных кредитов ведет к изъятию денег из оборота. Воснове эффекта мультипликативного расширения кредитов также лежит кредитование хозяйствующих субъектов, государства и населения.
Банковское и коммерческое кредитование способствуют постепенному вытеснению наличных денег из обращения, что связано с широким использованием безналичных расчетов, чеков и кредитных карточек. Эти банковские продукты (инструменты) позволяют заменить наличные деньги кредитными операциями. Вот почему в экономической литературе вместо эмиссионной функции кредита часто упоминается близкая по сути функция замещения действительных денег кредитными операциями.
Итак, в современных условиях на базе расширения коммерческого и банковского кредита возникает устойчивая эмиссия кредитных денег и происходит замена налично-денежного обращения безналичным.
Роль кредита в развитии экономики. Роль кредита в развитии экономики состоит в:
— обеспечении непрерывности кругооборота капитала, что достигается за счет регулярной реализации готовых товаров и предполагает активное коммерческое кредитование, доступность банковского кредитования для предпринимателей, наличие достаточно развитого потребительского кредита. Для достижения устойчивой непрерывности кругооборота, кроме того, очень важно своевременное приобретение сырья, материалов, обновление основного капитала. Это становится возможным за счет получения коммерческого или банковского кредита;
— ускорении концентрации и централизации капитала, что является необходимым условием экономического роста и стабильного развития, позволяет расширить границы индивидуального накопления.
Использование кредита позволяет значительно сократить время для расширения масштабов производства, обновить продукцию и повысить эффективность производства и труда.
Банковское кредитование и облигационные займы выступают мощными источниками средств для приобретения не только дополнительного оборудования, строительства новых заводов, но и для присоединения других индивидуальных капиталов путем покупки целых компаний и фирм — объединения многих, часто совершенно разнородных, индивидуальных капиталов под началом одной компании. Это объединение капиталов получило название централизации капитала.
Возможности отдельных компаний по привлечению дополнительных средств в определяющей степени зависят от размеров капитала компании. Поэтому крупные компании имеют неоспоримые преимущества в кредитовании, в размерах, сроках получения кредита и в процентах за его использование. Эти преимущества играют существенную роль в конкурентной борьбе, ведут к поглощению мелкого бизнеса более крупным.
Кредит способствует сокращению издержек обращения. Так, коммерческое кредитование позволяет ускорить процесс реализации товаров и сократить издержки обращения. Благодаря банковскому кредиту мобилизуются средства для удовлетворения потребности в дополнительном оборотном капитале. Особенно значительная экономия достигается при приобретении крупных партий товаров сезонного производства. Кредит позволяет сократить удельные затраты на хранение запасов за счет расширения товарооборота и реализации товаров.
Еще одним важным аспектом экономии издержек обращения является экономия, связанная с рациональной организацией денежного обращения.
Она достигается:
а) путем взаимозачета требований, проводимых в процессе безналичных расчетов. Вместо перевозки, хранения и инкассации наличных денег их передача происходит в безналичном порядке путем записей по счетам, открытым в банках. Физическому перемещению наличных денег или безналичному переводу со счета на счет подлежит лишь разница (сальдо) между встречными требованиями;
б) за счет вовлечения в хозяйственный оборот временно свободных средств предпринимателей и сбережений населения. В результате происходит увеличение скорости их обращения. Высокая скорость обращения при одновременном вытеснении наличных денег безналичными позволяет резко сократить потребность хозяйственного оборота в дополнительной денежной эмиссии и достичь экономии на ее организации. Значительно сокращаются кассовые резервы центральных и коммерческих банков;
в) за счет создания и использования различных платежных средств. К ним относятся обращающиеся инструменты кредитного происхождения, чеки и банковские кредитные карты. Вводя в сферу денежного обращения такие платежные инструменты и банковские продукты, как векселя, чеки, кредитные карточки и т.д., кредит обеспечивает замену наличных расчетов безналичными операциями, что значительно упрощает и ускоряет расчеты во внутреннем и международном хозяйственном оборотах. Наиболее активную роль в решении этой задачи играет коммерческий кредит как необходимый элемент современных отношений товарообмена. Кроме того, получили широкое распространение различные банковские счета, позволяющие совместить платежные и сберегательные функции. Применение указанных средств и счетов позволяет не только снизить затраты на налично-денежное обращение, но и упростить кредитование, снизить затраты на его обслуживание.
— ускорении научно-технического прогресса, в настоящее время научно-технический прогресс стал определяющим фактором экономического развития любого государства и отдельного субъекта хозяйствования. Наиболее наглядно роль кредита в его ускорении может быть отслежена на примере процесса финансирования деятельности научно-технических организаций, спецификой которых всегда являлся больший, чем в других отраслях, временной разрыв между первоначальным вложением капитала и реализацией готовой продукции. Именно поэтому нормальное функционирование большинства научных центров (за исключением находящихся на бюджетном финансировании) немыслимо без использования кредитных ресурсов. Столь же необходим кредит и для осуществления инновационных процессов в форме непосредственного внедрения в производство научных разработок и технологий, затраты на которые первоначально финансируются предприятиями, в том числе и за счет целевых средне - и долгосрочных ссуд банка.
2. Проблемы развития кредитования
2.1 Проблемы развития и функционирования кредитного рынка
Созданию современной кредитной системы России предшествовал длительный исторический период, который определялся специфическими социально экономическими условиями развития нашей страны.
За более чем семидесятилетнюю историю кредитная система России прошла несколько этапов своего развития, но главными особенностями всего прошедшего периода была ориентация на административные методы руководства экономикой, максимальная концентрация финансовых ресурсов и властных функций у государственных органов и полное несоответствие кредитным системам промышленно развитых стран.
На последнем этапе административно-командного функционирования кредитная система СССР выглядела следующим образом:
• Госбанк СССР;
• Стройбанк СССР;
• Банк для внешней торговли;
• Система Гострудсберкасс;
• Госстрах и Ингосстрах.
То есть мы видим, что на кредитном рынке СССР господствовало шесть абсолютных монополистов, поделивших этот рынок между собой.
Необходимо отметить, что длительное командно-административное функционирование кредитной системы показало ее низкую эффективность. Большая часть кредитов предприятиями не возвращалась, и банки практически выполняли функцию не кредитования, а финансирования предприятий.
В этих условиях в середине 80-х гг. была предпринята попытка сформировать в стране двухуровневую кредитную систему, правда, довольно специфическую.
На верхнем уровне находился Госбанк СССР, освобожденный от несвойственных ему функций. На втором уровне находилось пять специализированных банков. Система небанковских кредитных институтов опять практически отсутствовала.
В качестве ответа на негативные последствия этой банковской реформы в стране стали создаваться коммерческие и кооперативные банки в основном на базе денежных накоплений различных отраслей промышленности и населения.
В конце 1990 г. Верховный Совет СССР принял Закон, который окончательно установил двухъярусную банковскую систему в виде ЦБ РФ, Сберегательного банка и коммерческих банков, которые получили самостоятельный статус в области привлечения вкладов, кредитной и процентной политики.
В настоящее время структура кредитной системы России выглядит следующим образом:
1. Центральный банк России.
2. Банковская система:
• коммерческие банки;
• Сберегательный банк России;
• иные специализированные банки.
3. Специализированные кредитно-финансовые институты:
• страховые компании;
• негосударственные пенсионные фонды;