Процесс привлечения сбережений населения в банковскую систему характеризуется совокупностью факторов, включая темпы роста валового внутреннего продукта и реальных денежных доходов населения; уровень инфляции и связанные с ним значения реальных процентных ставок; степень доходности и надежности вложений в альтернативные формы сбережений, прежде всего в иностранную валюту; социально-психологические аспекты поведения населения, связанные с инфляционными ожиданиями. Но главное влияние на уровень сбережений оказывает наличие правовых гарантий сохранности вкладов и защиты их от обесценения. Важным фактором, влияющим на объем привлекаемых в банковскую систему средств населения, является разнообразие предлагаемых банками услуг населению и качество обслуживания. В настоящее время банками Республики Беларусь оказываются различные услуги населению, включая расчетное обслуживание, осуществление международных банковских переводов, предоставление кредитов, размещение временно свободных денежных средств во вклады и депозит в национальной и иностранной валюте. В стране существуют различные виды вкладов, в основном со сроками до одного года, более долгосрочные — до трех лет. Различия, кроме процентной ставки (фиксированной или плавающей), заключаются в порядке начисления и выплаты процентов: с капитализацией или ежемесячной выплатой. Более разнообразные виды вкладов белорусские банки предлагают в национальной валюте. Некоторые банки открыли новые виды вкладов на более привлекательных условиях для отдельных категорий граждан (пенсионеров, военнослужащих, участников Великой Отечественной войны). Широко распространен вклад «Ветеран», большинство банков предлагают его в белорусских рублях с достаточно высоким уровнем процентной ставки, правом частичного пополнения и снятия. «Внешторгбанк» предлагает гражданам среднего возраста отложить себе вклад на пенсию в иностранной валюте с капитализацией процентов, повышенной ставкой, правом дополнительных взносов и досрочного снятия на срок от 10 до 20 лет. Однако в целом в стране отсутствует система пенсионно-накопительных вкладов на долгосрочной основе.
Многими банками практикуется привлечение средств в так называемые праздничные или юбилейные вклады, приуроченные к государственным праздникам и другим знаменательным датам. Действует система молодежных и семейных вкладов, вкладов на обучение, отпускных вкладов, которые позволяют населению отложить средства для их накопления на определенные цели: покупку товаров длительного пользования, обучение, отдых, туризм. Привлекательность этих вкладов для населения заключается в возможности частичного пополнения или снятия вклада без особых потерь процентного дохода. Менее развита система условных вкладов. В основном она представлена накопительными вкладами на детей сроком на 5—10 .лет с условием достижения совершеннолетия и правом досрочного снятия [19, c. 351].
Широкое распространение в последние годы получает потребительский кредит, выдаваемый банками страны населению на приобретение товаров длительного пользования, ремонт и строительство жилья.
Следует отметить, что, несмотря на положительные тенденции развития сберегательного процесса, принципиально новых форм привлечения средств населения сегодня недостаточно. В течение многих лет депозитные вложения в коммерческие банки для населения являются практически единственным способом организованных финансовых инвестиций, но из-за недостаточного доверия населения банкам значительная доля потенциальных источников инвестиций остается вне банковских учреждений. Кроме того, в Беларуси треть вкладов населения — краткосрочные, что создает для банков проблемы при долгосрочном кредитовании. Из-за инфляции население по-прежнему отдает предпочтение таким формам накопления, как сбережения в наличной иностранной валюте, приобретение жилья, товаров длительного пользования и др.
В то же время не получили должного развития долгосрочные виды вкладов, отсутствует система жилищных сберегательных счетов. Для накопления необходимых средств на покупку или строительство жилья население размещает средства, как правило, в срочные вклады, не имеющие целевой направленности и соответствующих условий накопления. Кроме того, деятельность банков по привлечению временно свободных денежных средств населения связана с проблемами дальнейшего размещения, и прежде всего — с их вложениями в высокоэффективные и окупаемые проекты.
Существующая система аккумуляции сбережений требует комплексного рассмотрения и выбора стратегических направлений ее развития, основанных на современных инструментах и механизмах государственного регулирования, с целью вовлечения сбережений в инвестиционную сферу.
Для более широкого привлечения средств населения страны в организованные формы хранения на долгосрочной основе основной упор должен быть сделан на развитие и использование системы жилищных сберегательных счетов, обеспечивающей население банковскими ресурсами для кредитования жилищного строительства.
В целях более успешного решения проблемы поиска дополнительных внебюджетных источников финансирования жилищного строительства необходимо внедрять в стране механизм развития долгосрочного ипотечного жилищного кредитования, для чего должна быть создана соответствующая правовая база (ипотека — ссуда, выдаваемая под залог недвижимости). Сегодня кредиты, выдаваемые банками на финансирование строительства (покупку) недвижимости, нельзя еще в полной мере признать ипотечными. Развитие ипотечного кредитования сдерживается отсутствием соответствующих институтов, связанных с предоставлением ипотеки.
Кроме того, к проблемам развития ипотечного кредитования белорусскими банками следует отнести их недостаточную ресурсную базу, низкий платежеспособный спрос на недвижимость, ограниченные возможности банков по размещению средств на срок более года, инфляцию. По оценкам специалистов банков, занимающихся долгосрочным кредитованием, наиболее предпочтительная продолжительность кредитного периода для клиентов — до трех лет. Для банков огромной проблемой является разрыв между сроками привлечения краткосрочных ресурсов и размещения ресурсов при кредитовании жилья.
В Республике Беларусь ранее уже предпринималась попытка создания системы долгосрочного жилищного инвестирования на основе модифицированной классической системы строительных сбережений. Для этого была разработана инвестиционно-строительная программа «Рациональный дом», организаторами которой выступали ряд органов государственного управления, ОАО «Сберегательный банк «Беларусбанк» и ОДО «Рациональный дом». Основное отличие от классической западноевропейской модели состояло в организации ее структуры из двух составных частей: инвестиционно-финансовой и жилищно-строительной. С целью сохранения строительных сбережений от инфляции предполагалось немедленное использование этих средств на финансирование строительства жилья. В связи с этим учет средств, поступающих от вкладчика, осуществлялся в ненадежных безинфляционных единицах — метрах квадратных общей площади жилья определенной ценовой категории. Величина накопленных средств определялась путем оценки инвестиционной стоимости строительства жилья в фактически действующих ценах. После выполнения условий накопления вкладчик получал возможность досрочно вселиться в квартиру и становился заемщиком, выплачивая оставшуюся ее площадь на кредитном этапе.
В настоящее время реализация программы приостановлена. Основной причиной ее финансовой несостоятельности стада проблема, с которой сталкиваются все ссудосберегательные учреждения в условиях экономической нестабильности. Объединение инвестиционно-финансовых схем долгосрочного жилищного инвестирования с финансированием жилищного строительства и привязка к неденежным единицам (метрам квадратным) не способствовали финансовой устойчивости системы, а напротив, снизили ее из-за возросших инвестиционных рисков. Данный неэффективный вариант еще раз подтверждает необходимость создания в стране двухэлементной организации процесса жилищного инвестирования. В качестве основных принципов развития системы жилищных сберегательных счетов следует предусмотреть следующие требования:
- режим накопления в условиях относительно низких доходов населения должен носить гибкий характер, предполагающий фиксацию суммы минимального взноса, срока накопления, максимальной суммы по вклад}1 и свободный выбор клиентом периодичности и сумм дополнительных взносов во вклад с учетом его финансовых возможностей;
- применение способов капитализации процентов по вкладу (один раз в квартал), предполагающих, что по истечении отчетного периода (квартала) начисленные проценты прибавляются к первоначальной сумме вклада и в последующем проценты начисляются на общую сумму;
- обеспечение реальных положительных ставок по накопительному жилищному вкладу с условием установления процентных ставок по нему на уровне ниже рыночных, поскольку данный вклад предоставляет право на получение льгот при кредитовании;
- «связывание» излишней денежной массы в обращении, снижение уровня инфляции и сокращение денежной эмиссии путем целевого привлечения денежных средств в жилищные вклады.
Становление и развитие системы ипотечного кредитования в стране предполагает проведение комплекса мероприятий, прежде всего совершенствования законодательной базы, обеспечивающей реализацию механизма ипотеки и эффективное функционирование первичного и вторичного рынков жилищных кредитов.
Усиление экономической роли сбережений населения как одного из важнейших внутренних источников финансирования современной экономики страны требует осуществления комплекса мер по стимулированию сбережений населения и организации для этого условий [18, c.77].