Международная форма кредита
При международной форме кредита состав участником кредитной сделки не меняется, в кредитные отношения вступают те же субъекты; банки, предприятия, государство и население, однако отличительным признаком данной формы является принадлежность одного из участников к другой стране: одна из сторон- иностранный субъект.
Гражданская форма кредита
Гражданская форма кредита основана на участии в кредитной сделке в качестве кредитора граждан, частных лиц. Такую сделку иногда называют частной (личной) формой кредита. Гражданская (частная, личная) форма кредита может носить как денежный, так и товарный характер, применяется во взаимоотношения со всяким из других участников кредитных отношений.
Во взаимоотношениях частных лиц друг с другом данная форма кредита часто носит дружеский характер: ссудный процент устанавливается в меньшей сумме, чем в банках, в некоторых случаях не взыскивается; кредитный договор не заключается, чаще используется долговая расписка, однако и она зачастую не применяется. Поэтому элемент доверия приобретает повышенное значение. Срок такого кредита не является жестким, чаще всего бывает условным.
Производительная и потребительская формы кредита
Как отмечалось ранее, формы кредита можно также различать в зависимости от целевых потребностей заемщика. В связи с этим выделяются две формы кредита: производительная и потребительская.
Производительная форма кредита связана с особенностью использования полученных от кредитора средств. При этой форме кредита ссуды используются на цели производства и обращения, на производительные цели.
Как в случае с товарной формой кредита, можно предположить, что его потребительская формавозникла в начале развития кредитных отношений, когда у одних субъектов ощущался избыток предметов потребления, у других возникала потребность во временном их использовании. В дальнейшем эта форма стала распространенной, применяется и в современном хозяйстве, позволяя субъектам ускорить удовлетворение потребностей населения прежде всего в товарах длительного пользования.
Потребительская форма кредита в отличии от его производительной формы используется населением на цели потребления, такой кредит не направляется на создание новой стоимости, а должен удовлетворить потребительские нужды заемщика. Потребительский кредит могут получать не только отдельные граждане для удовлетворения своих личных потребностей, но и предприятия, не создающие, а «проедающие» созданную стоимость.
Чистых форм кредита, изолированных одна от другой, не существует. Хотя банковский кредит и предоставляется, например, в денежной форме, на практике его погашение производится в форме товаров. Часто подобная ситуация бывает вызвана исключительными обстоятельствами.
Это относится и к другим формам кредита. Банковский кредит, будучи по своему характеру производительным кредитом, на практике приобретает потребительские черты. В свою очередь гражданский кредит- это далеко не всегда потребительский кредит. Граждане могут брать ссуду на строительство или ремонт дома, покупку хозяйственного инвентаря, используемого при сельскохозяйственных работах. Кредит гражданам на их потребительские цели в определенной степени может быть направлен на поддержку их жизнедеятельности, восстановление физических лиц и здоровья, поэтому косвенно также приобретает своеобразные производительные черты.
Прямая и косвенная, явная и скрытая, старая и новая, основная и дополнительная, развитая и неразвитая формы кредита.
В отдельных случаях используются другие формы кредита, в частности:
- прямая и косвенная;
- явная и скрытая;
-старая и новая;
-основная (преимущественная) и дополнительная;
- развитая и неразвитая и др.
Прямая форма кредита отражает непосредственную выдачу ссуды ее пользователю без опосредуемых звеньев. Косвенная форма кредита возникает, когда ссуда берется для кредитования других субъектов, например, если торговая организация получает ссуду не только для приобретения и продажи товаров, но и для кредитования граждан под товары с рассрочкой платежа. Косвенными потребителями банковского кредита являются граждане, оформившие ссуду от торговой организации на покупку товаров в кредит.
Под явной формой кредитапонимается кредит на заранее оговоренные цели.
Скрытая форма кредита возникает, если ссуда использована на цели, не предусмотренные взаимными обязательствами сторон.
Старая форма кредита – форма, появившаяся в начале развития кредитных отношений. Старая форма кредита может модернизироваться, приобретать современные черты.
К новым формам кредита можно отнести лизинговый кредит. Объектом обеспечения становятся не только традиционное недвижимое имущество, но и современные виды техники, новые торавы, являющиеся признаком современной жизни (автомобили, яхты, дорогостоящая аппаратура, компьютеры). Современный кредит служит новой формой кредита по сравнению с его ростовщической формой.
Основная (преимущественная) форма современного кредита- денежный кредит, в то время как товарный кредит выступает в качестве дополнительной формы, которая не является второстепенной, второсортной. Каждая из форм с учетом разнообразных критериев их классификации дополняет другую, образуя определенную систему, адекватную соответствующему уровню товарно- денежных отношений.
Развитая и неразвитая формы кредита характеризуют степень его развития. В этом смысле ломбардный кредит называют кредитом, не соответствующим современному уровню отношений. Несмотря на это, данный кредит применяется в современном обществе, он не развит достаточно широко, например, по сравнению с банковским кредитом.
Функции кредита
Кредитный рынок выполняет макроэкономическую функцию. В современной экономике денежный капитал накапливается в основном в виде денежного ссудного капитала. Поэтому накопление денежного капитала важно не само по себе как обособленный процесс, а, прежде всего, с точки зрения его воздействия на весь ход воспроизводства, т.е. в макроэкономическом аспекте.
Функции кредитного рынка определяются его сущностью и ролью, которую он выполняет в системе капиталистического хозяйства, а также задачами по воспроизводству капиталистических производственных отношений.
Следует выделить пять основных функций кредитного рынка:
1. обслуживание товарного обращения через кредит;
2. аккумуляция или собирание денежных сбережений (накоплений) предприятий, населения, государства, а также иностранных клиентов;
3. трансформация денежных фондов непосредственно в ссудный капитал и использование его в виде капиталовложений для обслуживания процесса производства;
4. обслуживание государства и населения как источников капитала для покрытия государственных и потребительских расходов;
5. ускорение концентрации и централизации капитала, содействие образованию мощных финансово-промышленных групп.
Указанные функции кредитного рынка направлены на поддержание капиталистического способа производства, обеспечение функционирования экономической системы.
Отражая накопление и движение денежного капитала, кредитный рынок органически связан с движением стоимости в ее денежной форме, с образованием и использованием различных денежных фондов в виде кредитных ресурсов и ценных бумаг. Посредством рынка можно измерить и определить движение, объем, направление денежных фондов, идущих на развитие общественного воспроизводства, воздействие его на социально-экономические отношения.
Кроме пяти вышеназванных выделяют так же:
перераспределительная функция
Рынок ссудных капиталов в условиях рыночной экономики выступает в качестве своеобразного "насоса", который откачивает временно свободные финансовые ресурсы из одной сферы хозяйственной деятельности и перенаправляет эти "откачанные" финансовые ресурсы в другие сферы хозяйственной деятельности, обеспечиваю более высокую прибыль.
Кредит выступает как макрорегулятор экономики, который обеспечивает удовлетворение потребностей конечных потребителей, динамично развивающихся объектов капитала и финансовых ресурсов, и ориентируется на дифференцированный уровень хозяйственной деятельности в различных регионах или отраслях.
Хотя в некоторых случаях реализация на практике указанной функции может поспособствовать углублению диспропорций на рынке и в его структуре, что было заметно в Казахстане во время перехода к рыночной экономике, когда перелив капиталов в сферу обращения из сферы производства принял довольно угрожающий характер, в том числе и при помощи кредитных организаций.
Поэтому рациональное определение экономических приоритетов и стимулирование для привлечения новых кредитных ресурсов в регионы и отрасли, где происходит ускоренное развитие национальных интересов, а не лишь выгоды отдельных субъектов хозяйствования, является одной из важнейших задач государственного регулирования кредитной системы.
экономия издержек обращения
В процессе функционирования предприятия возникает временный разрыв между поступлением и расходованием денежных средств. При этом может образоваться не только избыток, но и недостаток финансовых ресурсов. Именно поэтому, широкое распространение получили ссуды на восполнение временного недостатка собственных оборотных средств, используемые практически всеми категориями заемщиков и обеспечивающие существенное ускорение оборачиваемости капитала, а, следовательно, и экономию общих издержек обращения.
Ускорение концентрации капитала.
Процесс концентрации капитала является одним из необходимых условий стабильности развития экономики и является приоритетной целью любого субъекта хозяйствования.