Не забудьте вычесть из дохода расходы на хозяйственно-бытовые нужды, парфюмерию, косметику, предметы личной гигиены, медикаменты. Если вы вели раньше учет затрат на эти цели, то можно подсчитать стабильный норматив. В противном случае следует хотя бы ориентировочно определить необходимую сумму расходов, а впоследствии, с приобретением опыта, откорректировать ее. Нужно также предусмотреть определенную сумму и вычесть ее из годового дохода на посещение кинотеатров, концертов, театров, цирка, а также на приобретение книг, нот и т. д. Покупку детских игрушек, небольших по стоимости, тоже нужно предусмотреть. Количество их определяется с учетом традиций семьи, но обязательно с соблюдением чувства меры (к праздничным событиям, дням рождения). Эта сумма также вычитается из годового дохода.
Прежде чем посчитать «свободный остаток» дохода, исключите из него небольшую сумму на возможный ремонт бытовой техники, химчистку, стирку в прачечной, ремонт обуви и т. д. И последнее, что необходимо предусмотреть,- это увеличение затрат на встречу праздников в кругу друзей, дни рождения, годовщины, юбилеи, подарки. Эту группу расходов в течение года предусмотреть можно, а потом при месячном планировании откорректировать ее. Предусмотрите резерв на непредвиденные расходы. Вычитая эти деньги из дохода, получим сумму, которую можно истратить на удовлетворение потребностей каждого члена семьи, приобретение предметов культурно-бытового назначения, бытовой техники, мебели и т. д.
Вот теперь самое время поделиться соображениями о расходовании остатка дохода. Список вещей, предметов, которые вы хотели бы приобрести, может оказаться весьма длинным, и суммарная стоимость их окажется явно больше остаточной суммы дохода. И вот тут важно установить очередность удовлетворения потребностей семьи. Для этого чем-то придется жертвовать. А чем или конкретно чьими желаниями, нужно решать сообща на семейном совете. Теперь остается разделить оставшуюся часть дохода на двенадцать месяцев и определить, сколько в месяц в среднем нужно откладывать, чтобы приобрести задуманное.
Таким образом, годовое планирование позволяет более четко видеть перспективные возможности наиболее полного удовлетворения потребностей и концентрации доходов. Особенно важно это для молодых семей, которые еще не имеют собственных накоплений и опыта планирования. Особо осторожно нужно относиться к решениям об использовании той или иной формы авансирования ,покупка в кредит, ссуды, займы в кассах взаимопомощи. Применять их только можно после тщательного расчета с учетом текущих выгод и последующими трудностями длительных выплат.
Годовой план – проект семейного бюджета, который конкретизируется в месячном плане. Месячное планирование семейного бюджета осуществляется по аналогичной схеме. После установления остаточного дохода необходимо убедиться в том что его хватит в данном месяце на приобретение предусмотренных в годовом плане вещей, предметов. После подсчета может выявить, что имеющейся суммы не хватит для предполагаемой покупки. Чтобы не растратить деньги по пустякам, лучше внести их вместе с другими денежными поступлениями в сберегательную кассу. Эти, может быть и не большие по величине, вклады дадут вам возможность со временем приобрести ценные вещи. Целесообразно сразу же после получения заработной платы купить на полмесяца - месяц в пределах суммы, предусмотренной на питание, основные продукты, которые не портятся при длительном хранении, а также мыло, зубную пасту, парфюмерию, косметику, порошки, чистящие средства. До покупки рекомендуем составить список необходимых продуктов и предметов [14,с.398-400].
Организация выполнения составленного плана - следующий важнейший шаг в ведении домашней экономики. Первые результаты реализации плана могут быть неутешительными. Это и не удивительно. Ведь трудно ожидать, что без предшествующего опыта составленный опорный план в ходе его реализации окажется оптимальным. Слишком много факторов следует учесть одновременно, чтобы с высокой степенью надежности спрогнозировать экономическую жизнь семьи. Как правило, приходится не раз возвращаться к исходным пунктам составления бюджета, осмысливать по-другому ту или иную статью расходов. С приобретением опыта ошибок будет меньше, главное - не отчаиваться и продолжать плановое ведение домашней экономики.
Допустим, что план на месяц составлен, по возможности скорректирован, получена заработная плата. Надо приступать к выполнению плановых наметок. Чехословацкие специалисты, например, рекомендуют для этого систему конвертов, Однако такой способ подробного разнесения денег по конвертам, отражающих направления трат, несколько трудоемок, и его целесообразно рекомендовать разве что молодым семьям, чтобы им на первых шагах семейной жизни легче было управляться с деньгами. Семьям, уже имеющим определенный опыт ведения семейного бюджета и записывающим доходы и расходы, можно порекомендовать более простой способ. Сделав обязательные платежи, закупив по списку все продукты долговременного пользования, оставшуюся сумму денег на домашнее питание и питание в столовой, транспортные расходы, культурные надобности поделите на количество дней, на протяжении которых они будут использоваться до следующей зарплаты. Таким образом вы обеспечите равномерность денежных трат.
Допустим, что в один из дней вы допустили затраты выше среднего уровня. Это вероятный случай, поскольку не всегда можно купить то, что запланировано именно на этот месяц, учитывая дефицитность и дороговизну некоторых товаров. Зато в последующие дни траты нужно держать на уровне ниже среднего. Если ваши траты, ежедневно выше средних, нужно сделать анализ и уcтpaнить причину перерасхода. Такой способ более прост, но требует внимания и умения делать быстрые прикидки и сравнения денежных трат. Деньги, предусмотренные на покупку запланированных в этом месяце вещей, предметов культурно-бытового назначения, лучшие держать отдельно.
2.2 Инфляция и семейная экономика
На семейную экономику существенно и весьма неблагоприятно влияет инфляция. Обесценивая заработки трудоспособных членов семьи, инфляция порождает разницу между номинальными и реальными доходами семьи.
Современной инфляции присуще ряд отличительных особенностей: если раньше инфляция носила локальный характер, то сейчас – повсеместный, всёохватывающий; если раньше она охватывала большей и меньший период, т.е. имела периодический характер, то сейчас – хронический; современная инфляция находится под воздействием не только денежных, но неденежных факторов.
Рост реальных доходов семей определяется как разница между темпами прироста в процентах номинального дохода и общего уровня цен. Так, если заработки за год вырастут на 30%, а цены на 40%, то реальные доходы составят лишь 92,9% от прежнего уровня, т.е. снизится на 7,1%. Прежде всего падение реальных доходов отрицательно влияет на состояние торговли: ведь люди могут купить куда меньше потребительских товаров. И напротив, рост реальных доходов ведёт к росту покупок товаров и услуг[3,с.3-12] .
При этом инфляция не просто повышает долю расходов на питание в структуре семейных бюджетов, но и меняет модель питания – люди начинают переходить на наиболее дешёвые, хотя и не самые здоровые виды продовольственных товаров.
От инфляции люди страдают по разному, в зависимости от того, чем они занимаются и какие заработки получают. Все семьи можно разделить на две основные группы:
· семьи, получающие фиксированные доходы;
· семьи получающие переменные доходы.
В первую группу попадают семьи, чьи доходы не зависят от уровня их трудовой активности. Это – пенсионеры, безработные, инвалиды, студенческие и многодетные семьи. К этой группе относятся также работники отраслей, услуги которых оплачиваются по фиксированным ставкам из средств государственного бюджета (армия, медицина, образование, связь, социальная служба и т.д.).
Во вторую группу входят те, кто работает в производственных отраслях, а также предприниматели и творческая интеллигенция. Они могут добиваться роста зарплаты за счёт повышения цен на свои товары и услуги и соответственно смягчать или предотвращать падении своих реальных доходов.
Первыми жертвами инфляции становятся пенсионеры и многодетные семьи (трудоспособные безработные, студенты, да и «бюджетники», в конце концов, могут подработать в свободное время)[7,с.31-40].
Инфляция ударяет по семьям с другой стороны: обесценивает сбережения. Если темп годовой инфляции выше, чем проценты по вкладам в банк, то реальная ценность вклада падает – на хранящуюся в банке сумму денег теперь можно приобрести меньше товаров и услуг, чем прежде.
Россияне стали меньшую долю доходов хранить в банках и больше - просто в наличных деньгах. Такое поведение россиян вполне логично: вкладывая все, что можно, в валюту, они пытаются спасти свои заработки от инфляции. К сожалению, даже сбережения в свободно конвертируемой валюте полностью решить эту задачу в нашей стране не могут.
Единственный реальный источник этих денег-сбережения граждан. Но если люди превращают свои доходы в валюту или наличные деньги и хранят их дома, то их сбережения оказываются изъятыми из экономики и потому недоступными для предприятий.
Остальные сбережения, а это ни много ни мало 247 млрд. руб., или 36% всей суммы накоплений, были вложены россиянами в наличные деньги, т. е. выведены из сферы инвестиций.[6,с.45-84].
Это лишь один из примеров того, что положение дел в семейной мини-экономике в конечном счете определяет состояние экономики страны в целом.