Немало интересного для оценки состояния дел в экономике могут дать и сведения о семейных расходах. Обнаружил это в XIX веке немецкий статистик Эрнст Энгель. Он исследовал и описал зависимость, которую в честь него стали называть законом Энгеля. Описываемая этим законом логика изменения порождается тем, что различные жизненные блага имеют для людей неодинаковую полезность. И потому потребности в них существенно дифференцируются по масштабам. Быстрее всего человечество достигает удовлетворения своих потребностей в продовольствии. Поэтому при росте доходов доля затрат на питание начинает снижаться первой. Затем наступает очередь затрат на одежду, хотя здесь процесс «насыщения» идет медленнее. Причина проста: потребности такого рода все время подстегиваются столь мощным инструментом, как мода. Труднее всего человечеству удовлетворить свои запросы в области жилья.
Все семейные накопления по своему назначению можно разделить на резервы непредвиденных расходов [2,с.175-182].
Резервы непредвиденных расходов семьи включают в себя резерв непредвиденных текущих расходов и резерв компенсации потерь от несчастных случаев.
Резерв непредвиденных текущих расходов предназначается на покрытие незапланированных затрат, вызываемых неожиданным повышением цен на потребительские товары, аварийными ремонтами и заменой выбывшего домашнего имущества, приобретением необходимых вещей и другими текущими расходами, не предусмотренными в расходной части семейного бюджета. Необходимый размер этого резерва зависит от стабильности экономического положения в стране и данном регионе, от износа домашнего имущества и способов его эксплуатации, от степени точности определения предстоящих доходов и расходов.
Резерв компенсации потерь от несчастных случаев формируется на оплату непредвиденных расходов, вызываемых длительными болезнями или смертью членов семьи, устойчивой потерей их трудоспособности, безработицей, ликвидацией последствий стихийных бедствий, пожаров и другими несчастными случаями. Размер этого резерва зависит от состава семьи, мест работы, возраста и состояния здоровья членов семьи, от подверженности региона землетрясениям, наводнениям и другими стихийными бедствиями. При определении плановой величины данного резерва следует иметь в виду те государственные пособия и другие страховые выплаты, которые будут причитаться семье при указанных несчастных случаях.
Семейные расходы можно разделить на 4 группы [2,с.275-280]:
1. Обязательные:
· жилищно-коммунальные услуги 14,6%
· телефон 5,7%
· детский сад 5,1%
· медикаменты 3,8%
· долговые обязательства 13,3%
· налоги 13%
· взносы в пенсионный фонд 1% и т. д.
Эта группа расходов имеет неприятное свойство – накапливаться в виде долга, если они не производятся своевременно.
2. Текущие:
· продукты питания 63%
· транспорт 4,8%
· промышленные товары 12,4%
3. Периодические:
· досуг, развлечения 5%
Эти расходы характерны тем, что носят вероятностный характер. Они могут быть в определённом месяце, квартале, но могут и не появиться, поэтому и распределены во времени неравномерно.
4. Единовременные расходы – приобретение значительных по стоимости вещей, предметов культурно-бытового назначения, автомашины, мотоцикла. Производятся они несколько раз в несколько лет.
Могут быть в течении года и одноразовые затраты – взносы в общественные фонды, сезонные закупки, подписка, оплата путёвок в санаторий и т. п. Кроме того, жильё – наряду с автомобилями – является товаром «престижного спроса». Поэтому люди стремятся иметь комфортное жильё не только ради удобства, но и чтобы подчеркнуть своё общественное положение [6,с.201].
Эрнст Энгель утверждал (и сегодня это общепризнано), что раз личное потребление во всех странах развивается по сходным моделям, то анализ структуры семейных расходов позволяет сравнивать:
1) уровни благосостояния разных групп населения одной страны (принимая в качестве критерия долю расходов семьи на питание);
2) благосостояние граждан разных стран.
Анализ семейных бюджетов будет неполон без учета влияния на экономику семей столь мощного процесса, как инфляция.
1.4 Семейный бюджет и культура потребления
Рост реальных доходов, повышение уровня материальной обеспеченности народа за последние десятилетия принесли основательный достаток. Люди стали красиво одеваться, в домах появилась дорогая мебель, сложная бытовая техника, радиотехника, телевизоры, легковые автомобили, мотоциклы, призванные облегчать и украшать нашу жизнь.
Потребительскому поведению каждой семьи, каждого человека присущи определенные закономерности. Логика, отражающая рост народного благосостояния, обычно такова: растет средняя заработная плата - растут доходы в расчете на душу населения. То же и в отношении отдельного человека: растет квалификация, изменяется должность - соответственно возрастает заработная плата. Но в жизни, как мы уже убедились, материальные возможности семьи зависят от сочетания множества факторов.
Комплекс потребительских благ и услуг также различны по составу и характеру. Одни семьи заботятся об улучшении питания и мало уделяют внимания своему внешнему виду. Другие, наoборот, экономят на питании, стараясь приобретать дорогостоящую мебель, одежду, часто менять их. Третьи в максимальной степени перестраивают расходную часть своего семейного бюджета на приобретение книг, путешествия и т. п.
Таким образом, потребление с ростом доходов не может расти равномерно. Изменение благосостояния семей происходит скачкообразно, как бы с этажа на этаж, но не по прямой линии, как это представлялось ранее.
Семья, сравнявшись по уровню потребления с наивысшими типами на своем «этаже», готовится перейти на более высокий «этаж»[1,с.180-183]. Резко изменяются представления о наборе материальных благ, которыми необходимо располагать и пользоваться, в каких условиях жить, чтобы догнать представителей более высокого уровня потребления. В этот период потребление заметно снижается. Семья откладывает значительные денежные суммы в виде сбережений для приобретения предметов и вещей, которые семья не могла себе позволить ранее. Точно такой же спад наблюдается в удовлетворении семьи своим положением в обществе и уровнем благосостояния. И это объяснимо. Люди еще не поднялись на верхний потребительский «этаж», но уже заглянули туда. Стали сравнивать себя с представителями этого этажа и, естественно, осознали скромность своего положения.
Стоит только семье приблизиться к критической точке, как резко подскакивает неудовлетворенность существующим положением. Эта закономерность объективна и подтверждена - многочисленными исследованиями [1,с.184-187].
Момент неудовлетворенности семьи своим положением, с одной стороны, прогрессивен. Семья проявляет максимум активности в трудовых делах, на производстве, наиболее чувствительна ко всем видам экономического стимулирования. С другой стороны, огромное напряжение, самоограничение, необходимые для перехода на другой «этаж», постоянное сравнивание себя с представителями более высокого уровня могут сказаться, на состоянии здоровья или активизировать проявление аморальных человеческих качеств.
В стремлении семей переступить на более высокий доходный «этаж» нет ничего зазорного, особенно если оно сопровождается повышением квалификации, трудовой отдачи работника. Важно найти ответ на другие вопросы: какова структура удовлетворяемых им потребностей? Не дает ли семейный корабль «крен» в сторону «потребительства», «вещизма» в ущерб удовлетворению и развитию духовных потребностей?
Почти все случаи в нашей семейной жизни связанны с управлением риска [3,с.441]. Риск - менеджмент имеет два основных этапа: это оценка риска и второй этап это финансирование риска или его покрытие. Финансово-инвестиционная культура с другой стороны присуща людям с предпринимательским складом ума, где важное значение имеет расчетливость в соотношении доходов и рисков. Для большинства же наших граждан финансово-инвестиционная культура ассоциируется с жизненной финансовой стратегией. Есть люди, которые привыкли жить в кредит, они покупают вещи длительного пользования, квартиры машины, дома в рассрочку и тем самым попадают в долговой лабиринт, по которому можно бродить всю жизнь, еще потом и детям остается. Этому образу или стилю жизни, можно сказать, что позиционированию активно содействует производители, посредники, дилеры, которые активно применяют стратегию продаж в кредит. В последнее время конкуренция на рынке потребительского кредита обострилась. Это может и положительный фактор для потребителей, но лишь для тех кто пользуется расчетами за товары в кредит [11,с.92-103]. У нас может это и не так опасно как на западе, где рынок перенасыщен и тенденция роста потребления разворачивается к снижению. У нас, также возможно при приобретении недвижимости в кредит в дальнейшем если изменится тренд рынка недвижимости на противоположный, это может негативно отразится на наших банках и их вкладах. Если говорить о семейных финансах, то мы можем представить их как отношения как внутри семьи так с окружающими людьми, миром, связанных распределением и перераспределением финансовых ресурсов используемых как для удовлетворения текущих потребностей, так и инвестиции в долгосрочные финансовые инструменты. Стратегическое позиционирование в семейных финансах, по моему мнению, заключается в гибкости, умеренности и взвешенности. Сейчас появилось много компьютерных программ позволяющих при необходимости составлять семейный бюджет и тем самым контролировать свои доходы и расходы, а также корректировать ту или иную часть доходов и расходов. Но, кроме того, в семейных финансах есть несколько принципов, которые для поддержания в здоровом виде можно было бы соблюдать. Это четыре принципа, если речь идет о финансово-кредитных отношениях - срочность, целевой характер, обеспеченность и возвратность [12,с.110].