Кредитные организации и дальше готовы бороться за клиента, но большую опасность для российских банков сегодня представляет ухудшение качества активов. "Из-за дефицита фондирования и ликвидности банки предпочитают переждать это нелегкое время с большим объемом средств в наличных деньгах и высоколиквидных активах. Другими словами они меняют текущую выгоду, упуская часть возможной прибыли, на сохранение своего существования в случае возникновения непредвиденных ситуаций", – говорит аналитик ИК "Арбат Капитал" Михаил Завараев.
Риски ведения банковской деятельности возросли существенно, поэтому банки предпочитают воздержаться от потребительского кредитования, где просрочка платежей традиционно выше. Тенденция переключения на корпоративных заемщиков начала просматриваться еще с прошлой осени. "Безусловно, текущий кризис заставит пересмотреть свое отношение к банковскому бизнесу не только зарубежные финансовые институты, но и российские банки – всегда лучше учиться на чужих ошибках", – полагает эксперт.
Кроме того, ухудшение кредитного портфеля связано также и с тем, что кризис ликвидности ударил и по заемщикам – он вызывает напряжение в работе клиентов, которые не могут вовремя возвратить кредиты. Все эти факторы привели к очевидной смене в приоритетах крупнейших игроков рынка, а также представителей второго и третьего эшелонов, которые начали пересматривать свои кредитные продукты [13].
Борьба за клиента и, как следствие, появление в ассортименте банков программ беззалоговых экспресс-кредитов с привлекательными условиями – это нормальная ситуация для молодого быстрорастущего рынка, говорит директор коммерческой дирекции по развитию бизнеса и банковской сети, член правления банка «Сосьете Женераль Восток» Иван Анисимов. Однако в условиях масштабного кризиса банки вынуждены менять стратегию, и в первую очередь это касается розничных кредитных экспресс-программ, доля которых в портфеле банка является наиболее рисковой.
"В условиях кризиса ликвидности, подорожания заемных ресурсов и высокой волатильности рынков, жертвами которой становятся даже крупные игроки, кредитные организации вынуждены осторожничать, сокращать объемы выдачи высокорисковых беззалоговых кредитов, более скрупулезно подходить к оценке заемщиков и добиваться сбалансированности кредитных портфелей", – объясняет эксперт.
Как следствие, изменение кредитного ландшафта налицо по всем направлениям. Сбербанк России с 1 октября 2008 года повысил процентные ставки по кредитным программам населению. По потребительским и специализированным программам в рублях и иностранной валюте ставка выросла в среднем на 1 процентный пункт и составляет от 16 до 18% – в рублях, в валюте – от 14,% до 16,5%. Приостановил выдачу ипотечных кредитов целый ряд участников рынка: банк "Союз", Московский кредитный банк, а ВТБ-24 прекратил выдачу ипотечных кредитов под залог строящегося жилья.
Однако не стоит говорить, что банки вдруг сейчас осознали вероятность негативных последствий либерального подхода к оценке заемщика при экспресс-кредитовании. Некоторые банки сознательно придерживались рискованной стратегии кредитования, покрывая риски повышенными ставками, скрытыми с помощью дополнительных комиссий, говорит директор департамента маркетинга розничного бизнеса Номос-банка Анна Панкратова. Другие же, наоборот, отдавали предпочтение качеству кредитного портфеля и демонстрировали консервативный подход.
Так, говорит эксперт, Номос-банк всегда стремился к долгосрочному доверительному сотрудничеству со своими клиентами, поэтому никогда не предлагал такие рискованные продукты, как экспресс-кредитование. Благодаря этому банк имеет на сегодняшний день качественный кредитный портфель. "Это важно, поскольку добросовестные заемщики планируют обслуживать взятые на себя обязательства перед банком. И это особенно важно в сегодняшних условиях нестабильной рыночной ситуации", – заключила г-жа Панкратова.
Среди банков, которые по-прежнему активны на рынке потребкредитования, – GE Money Bank, BSGV, "Абсолют Банк", "Альфа-Банк" и другие. Так, в "Альфа-Банке" подтвердили, что в настоящий момент при ипотечном кредитовании банк проводит умеренно-консервативную кредитную политику, тем не менее он отказался до конца года существенно менять требования к потенциальным заемщикам. Однако "Альфа-Банк" ограничит выдачу кредитов под залог недвижимости. "Такого рода кредиты будут использованы заемщиком для рефинансирования каких-либо других займов. Риски по таким кредитам выше, а ответственность заемщиков ниже. Скорее всего, банки будут отказываться от таких кредитов", – объясняет руководитель блока "Ипотечное кредитование" "Альфа-Банка" Илья Зибарев.
Напомним, что на сегодняшний день в России действует около 1200 банков. Эксперты полагают, что с восстановлением зарубежных рынков капитала темпы роста потребительского кредитования в РФ вновь вырастут до высоких значений, однако, согласно прогнозам, ожидать полной нормализации кредитных рынков ранее середины следующего года преждевременно [12].
Можно определенно сделать вывод о том, что банки сегодня – основная составная часть кредитно-финансовой системы любой страны. Банковские институты прошли свой эволюционный путь - от меняльных контор, обеспечивающих путешественника и торговца необходимой валютой, до современных гигантов, предоставляющих своим клиентам сотни услуг и действующих во всех отраслях экономики. В этот процесс вмешивалось государство, формируя банковскую систему, экономически и социально приемлемую для общества. Функцию формирования обычно выполнял Центральный Банк, создающий нормативную базу для деятельности коммерческих банков.
Формирующаяся в нашей стране банковская система представляет собой двухуровневую систему. Банк России вместе с центральными банками республик, областей, краев и т.п. и их учреждениями образуют единую систему центральных банков, основанную на общей денежной единице и выполняющую функцию резервной системы. Второй уровень кредитной системы составляют коммерческие банки. Современные коммерческие банки - это кредитно-финансовые учреждения универсального характера. Он не только принимает вклады населения, предприятий, выдает кредиты, но и выполняет финансовое обслуживание клиентов. Существование большого числа коммерческих банков обусловлено экономической целесообразностью, потребностями финансового обслуживания клиентов, особенностями законодательного регулирования банковской системы.
Сегодня, в условиях развития товарного и становлении финансового рынка, резко меняется структура банковской системы. Появляются новые виды финансовых учреждений, новые кредитные инструменты и методы обслуживание клиентов. Идет поиск оптимальных форм устройства кредитной системы, эффективно работающего механизма на рынке капиталов, новых методов обслуживания коммерческих структур. Необходимо создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры.
В целом российская банковская система может рассматриваться как определенная целостность. При этом процесс формирования банковской системы далеко не закончен, и как он будет протекать, зависит от многих факторов, и в первую очередь от характера экономической и социальной политики, проводимой правительством.
1. Аметистова, Л. М. Роль банковской системы в экономике: учебное пособие / Л. М. Аметистова, А. И. Полищук. — М.: МЭИ, 1999. —312с.
2. Баликоев В.З. Общая экономичная теория: учебник для студентов, обучающихся по экономическим специальностям / В.З. Баликоев. – 5-ое изд., стер.- М.: Омега-Л; Новосибирск: Сибирское соглашение, 2006. – 732с.: ил., таб. – (Высшее образование)
3. Банковское дело: учебник / О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонова, Н.И. Валенцева и др.; под ред. проф. О.И.Лаврушина. – 4-е изд., стер. – М.: КНОРУС, 2006. – 768с.
4. Борисов Е.Ф. Экономическая теория: учебник. – 4-е издание, пераб. и допол.– М.: высшее образование, 2007. – 391с. – (Основы наук)
5. Букато, В. И. Банки и банковские операции в России / В. И. Букато, Ю. В. Головин, Ю. И. Львов ; под ред. М. Х. Лапидуса. — 2-е изд.
, перераб. и доп., науч. -М. :Финансы и статистика, 2001. — 367 с. — ISBN 527902466X
6. Киселев, В. В. Управление банковским капиталом: теория и практика. — М.: Экономика, 1999. —154 с. —ISBN 5-282-01880-2
7. Лобанова, Т. Н. Банки: организация и персонал: практическое пособие / Т.Н. Лобанова. —М.: БДЦ-пресс,2004. —448 с. — ISBN 593306047X
8. Организация деятельности коммерческого банка: учебное пособие; под ред. К.Р. Тагирбекова. — М.: Весь Мир, 2004. —843 с. —ISBN 5-7777-0255-4
9. Тавасиев, А. М. Банковское дело: Базовые операции для клиентов: учебное пособие / А. М. Тавасиев, В. П. Бычков, В. А. Москвин; под ред. А. М. Тавасиева. -М.: Финансы и статистика,2005. — 304 с. — ISBN 5279028401.
10. Соловьева, С. В. Банковская система: Тормоз или стимулятор
экономического роста? // Финансы. —2001. — № 11. — С. 26 – 28
11. AUP.Ru Административно-управленческий портал ( http://www.aup.ru/ )
12. EUP.RU Экономика и управление на предприятиях: научно-образовательный портал ( http://eup.ru/ )
13. Банки и банковские услуги ( http://banks7.ru/ )
14. Основы экономики ( http://be.economicus.ru/ )
15. Экономика ( http://economics.wideworld.ru/ )