Основной проблемой, с которой предстоит столкнуться банкам в ближайшее время, станет рост просроченной задолженности по выданным ранее кредитам. На наш взгляд, в такой ситуации основными задачами в области поддержки банковской системы являются разработка подходов к снижению количества плохих активов банков, облегчение процессов слияния и поглощения в банковском секторе, рефинансирование внешнего долга банков на рыночных условиях, а также совершенствование банковского регулирования и надзора. Помимо предоставления государством банкам дополнительного капитала популярной мерой поддержки банковской системы в мире является выкуп у них плохих активов специальным агентством. В России такое агентство также может быть создано, однако для минимизации рисков недобросовестного поведения банков оно должно выкупать только долги по кредитам, выданным в предкризисный период.
В завершение отметим, что ключевыми факторами роста объемов кредитования реального сектора являются снижение девальвационных ожиданий и прояснение масштабов и глубины кризиса, которые позволят банкам более точно оценивать кредитные риски.
Заключение
Для начала необходимо отметить общую низкую капитализацию российской банковской системы по сравнению с другими развивающимися странами. Уровень развития потребительского кредитования в России пока весьма низок. Что касается внедрения новых современных услуг таких как, например пластиковые карты, то и здесь российская банковская система уступает другим развивающимся странам.
Центральный Банк России, понимая всю значимость развития малого предпринимательства для экономики страны в целом и особенно для решения многих социальных задач, связанных с созданием новых рабочих мест и трудоустройством высвобождающихся из сектора крупного бизнеса в ходе структурных реформ рабочей силы, определил одной из своих главных задач в области кредитования повышение доступности кредитов для максимального числа представителей данного сектора хозяйства за счет большей гибкости условий кредитования, расширения продуктового ряда и учета индивидуальных потребностей клиента. В целях максимально облегчения доступа субъектов малого предпринимательства к кредитным ресурсам с использованием всего спектра кредитных продуктов существующие ЦБ требования к предоставляемому заемщиком пакету документов адаптированы к применяемой субъектами малого предпринимательства упрощенной форме отчетности и системе налогообложения. Предусмотрены и более льготные требования к обеспечению кредитов.
Таким образом, российским банкам можно порекомендовать, во-первых, увеличить долю уставного капитала в объёме собственных средств, во-вторых, в привлечение средств обратить особое внимание на расчётные счета и депозиты до востребования. И, наконец, использование этих средств должно быть максимально эффективным, поскольку, хоть доходные активы и преобладают в общем их объёме у каждого из рассмотренных банков, рентабельность находится на низком уровне.
Литература
1. Федеральный закон “О банках и банковской деятельности” от 7.01.95 2. “О порядке регулирования деятельности кредитных организаций” инструкция ЦБ РФ №1 от 1.10.97 г.
2. Закон «О внесении изменений и дополнений в закон РСФСР «О центральном банке РСФСР (Банке России)» от 26.04.1995 г.
3. Федеральный закон «Об ипотеке» от 16.07.98
4. Федеральный закон «О лизинге» от 29.10.98
5. Алексеев В.И. Кредитный процесс банка. М.: ДеКА, 2002. – с.187
6. Антонов Н.Г., Пессель М.А. Денежное обращение, Кредит и банки. –М.: Асадема, 2005.- с.212
7. Банковские операции: учетно-судные операции и агентские услуги банков // Под ред. проф. О.И. Лаврушина. М.: ИНФРА-М, 2003. - с.189
8. Бабичева Ю.А. Банковская система РФ. – М.: ИНФРА, 2002
9. Деньги, кредит, банки: Учебник // Под ред. Казака А.Ю. - Екатеринбург: УрГЭУ, 2006. – с.707
10. Деньги, кредит, банки: Учебник // Под ред. Никитин В.М., Юдина И.Н. Барнаул: Азубка, 2004. 120 с.
11. Достаточность собственного капитала банков //Финансовый бизнес 1996, №11
12. Мицек С.А. Экономика финансовых институтов. - Екатеринбург: Альт, 2004. – с. 324
13. Ольшаный А.И. Банковское кредитование. - М.: Просвещение, 2002
14. Перекрестова Л.В., Романенко Н.М., Сазонов С.П. Финансы и кредит. – М.: Асадема, 2003. – с.288
15. Поляков В.П., Московкина Л.А. Структура и функции центральных банков. Зарубежный опыт: Учебное пособие. - М.: ИНФРА-М. 2006. - с.156
16. Региональные банки и проблемы кредитования реального сектора экономики //Бизнес и банки 1997, №29
17. Тавасиев А.М., Эриашвили Н.Д. Банковское дело: Учебник // Под ред. проф. А.М. Тавасиева. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, Единство, 2002. –с.321
18. Научный вестник ИЭПП.ру, №22. http://www.iet.ru
19. Федеральная служба статистики. Финансы. http://www.gks.ru
20. Центральный Банк России. http://www.cbr.ru
21. Финансы. http://www.izvestia.ru
22. http://www.rg.ru
[1]1 Статья 35 федерального закона № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».