Банк «Союз» решает вопрос об экспресс – кредитовании, за три дня ссужая на год от $5000 до $20000 (от 150 тыс. до 600 тыс. рублей). Это самый дорогой кредит в семействе ссуд малому бизнесу банка «Союз». Ставка: 20% годовых в рублях и 16% в долларах. Решение о выдаче сумм от $20000 до $50000 (от 600 тыс. до 1,5 млн.руб.) банк принимает в течение недели. Это уже «Микрокредит», выдается он на два года, ставка – 19% годовых в рублях и 15% - в долларах. Суммы в 100 тыс. долларов, конечно же, за несколько дней не выдаются. Такие кредиты малый бизнес обычно запрашивает на расширение и перевооружение производства. А значит это должен быть долгосрочный кредит. Банк «Союз» выдает от $50000 до $200000 (от 1,5млн. до 6 млн. руб.) на три года, принимая решение в течение 10 дней и тщательно проверяя бизнес (программа «Малый кредит»). Поэтому и ставка кредитования еще ниже – 18% годовых в рублях и 14% - в долларах. На покупку автотранспорта «Союз» разработал специальную программу. На эти цели малые предприятия могут получить от $5000 до $200000 (от 1,5 млн. до 6 млн.руб.) на два (для отечественных машин) и на три года (для иномарок), оплатив 20% первоначального взноса. Ставки кредитования в этой программе самые низкие – 14% годовых в рублях, 10% - в долларах. Для начинающих предпринимателей «Союз» предлагает отдельную программу. Банк готов выдать на становление бизнеса от 3000 до 150000 рублей на год под гарантии двух поручителей или имущественное обеспечение. Заявка рассматривается за два дня, а такое финансирование – от 30% годовых. [16 ,с. 59]
Характерно, что в вопросах финансово-кредитной политики малого предпринимательства большинство стран отдает приоритет не прямым, а косвенным мерам финансовой поддержки – предоставлению государственных гарантий по кредитам коммерческих банков субъектам малого предпринимательства. С этой целью почти во всех развитых странах действуют специализированные государственные организации или организации с мажоритарной долей государства в уставном капитале.
В МЭРТ обсуждается вопрос о создании гарантийного фонда для поддержки малого бизнеса. Этот фонд будет предусмотрен в федеральном бюджете. Управление им планируется осуществлять через уполномоченный банк (скорее всего это будет банк с государственным участием, отобранный на конкурсной основе). Если предприниматель, залоговое обеспечение которого недостаточно, просит в банке кредит, банк обращается в гарантийный фонд и получает недостающее обеспечение. Создание такого гарантийного фонда может помочь решить проблему получения кредита стартующим малым предприятиям с небольшой кредитной историей и недостаточным залоговым обеспечением. [14, с. 45]
Нужно более широко использовать и нетрадиционные виды финансовых услуг. Приблизительная схема финансирования малого предприятия при помощи лизингового кредита заключается в следующем: предприятие хочет приобрести новое оборудование; банк оплачивает эту услугу, то есть 100% стоимости оборудования; предприятие либо берет его у банка в аренду, либо использует лизинговый кредит с последующим выкупом. Срок подобного кредита составляет от 2 до 6 лет. Существует также лизинг недвижимости: строительство здания банком и сдача его в аренду предприятию с условием его последующего выкупа.
Внешним внебюджетным источником финансирования малого бизнеса, помимо коммерческих банков, является частное или спонсорское финансирование. На Западе нередко за малой фирмой стоит крупная частная корпорация, заинтересованная в результатах работы тех или иных предприятий, например, венчурных компаний, которые берут на себя риск конструкторской, технологической и проектной разработки принципиально новых технологий, опытного и промышленного их освоения.
Главный стимул венчурного инвестирования - прибыль от прироста стоимости акций компании. Кредитор рассчитывает на то, что последняя, быстро достигнув стадии серийного производства новой оригинальной продукции, станет приносить повышенную прибыль. В этом случае финансист, предоставивший кредит в обмен на акции новой фирмы, сможет с большой выгодой реализовать свою долю ее ценных бумаг. Несмотря на то, что многие венчурные фирмы терпят неудачу (и соответственно средства, предоставленные им, приходится списывать в убытки), прибыль, полученная от успешных проектов, оправдывает риск. Использование венчурного капитала пока не получило широкого распространения в российской предпринимательской практике, хотя отечественное законодательство предусматривает возможность участия в инвестиционной деятельности как частных лиц, так и предприятий различных организационно-правовых форм.
Особый интерес представляет такой внешний источник финансирования, как привлечение капиталов с помощью выпуска и размещения акций и иных ценных бумаг при посредничестве инвестиционных институтов. Существенным недостатком акционирования в качестве способа привлечения дополнительных средств является возможность частичной или полной утраты финансируемым предприятием-эмитентом самостоятельности.
Финансированию малого бизнеса могут содействовать кредитные программы и многочисленные региональные, городские, целевые фонды. Поскольку деятельность самих малых предприятий ориентирована главным образом на местный рынок, многие финансовые вопросы необходимо решать с участием местных органов власти. Последние должны определить основные направления поддержки предпринимательства, разработать комплекс необходимых мероприятий, изыскать материально-технические и финансовые ресурсы для их реализации за счет региональных источников. Столичные власти в 2005 году на поддержку малого бизнеса выделили около 1,2 млрд. руб. [22, с. 45]
В Перми открылся центр роста малого бизнеса. Центр представляет из себя специализированное структурное подразделение Западно-Уральского банка, Сбербанка России, позволяющее малым предприятиям осуществлять успешный и цивилизованный бизнес. Открытие центра – итог совместного проекта, в котором участвовали Западно-Уральский банк, Сбербанк и администрация области. По замыслу участников проект поможет расширить доступ малого бизнеса на рынок финансовых услуг. Центр роста должен стать той технологией, с помощью которой удастся создать условия для развития малого бизнеса на территории Пермской области. Работа центра роста малого бизнеса построена на принципе супермаркета – множество самых разнообразных услуг концентрируются в одном офисе. Кредитование, комплексное расчетно-кассовое обслуживание, работа с ценными бумагами, срочное привлечение денежных средств, банковские карты, обслуживание внешнеторговой деятельности предприятий – это далеко не весь спектр предлагаемых центром роста малого бизнеса услуг. [9, с. 22]
Например, в Белгородской области у предпринимателей в скором будущем не возникнет проблем с взятием кредитов, поскольку в Белгороде будет создан кооператив, благодаря которому значительно сократятся сроки выдачи денег. Многие предприниматели предпочитают брать кредиты в иногородних организациях под 20-30% годовых. Между тем Белгородский фонд поддержки малого предпринимательства выдает кредиты под 6-8% годовых и сроки необходимые для получения кредита на большую сумму сократятся с трех месяцев до нескольких дней. [9, с. 26]
Таблица 4
Источники финансирования малых предприятий (в % от числа опрошенных)
| Источники финансирования | На пополнение оборотных средств |
| Доходы от деятельности предприятия | 92 |
| Средства учредителей | 24 |
| Кредиты коммерческих банков | 24 |
| Заемные средства у друзей, знакомых, родственников | 33 |
| Финансовая поддержка местных властей, фондов поддержки предпринимательства | 8 |
| Имущество физических и юридических лиц | 9 |
| Ссуды других организаций | 9 |
| Гранты (благотворительная помощь) | 2 |
| Займы кредитных кооперативов (союзов) | 1 |
Источник: [22, с. 46]
Примечание. В связи с тем, что отдельные опрошенные называли несколько источников финансирования, результат превышает 100%.
Если в 1999г., по данным опроса малых предприятий в г. Москве (проведенного ресурсным центром малого предпринимательства), руководители малых предприятий больше всего надежд связывали с получением кредитов в фондах поддержки малого предпринимательства, банковских, государственных и партнерских кредитов, то в настоящее время малые предприятия стали в меньшей степени рассчитывать на поддержку государства, помощь предприятий – партнеров, а в большей – на свои личные связи.
2.3 Перспективы развития малого предпринимательства в национальной экономике
Цель исследования - определить «болевые точки» малого предпринимательства, а также наиболее перспективные направления его развития. Остановимся на наиболее проблемных аспектах – правовых условиях и имущественных ресурсах. Первый из них чрезвычайно актуален для бизнеса в целом, а не только для малого предпринимательства. Поэтому неудивительно, что ситуация с судебно-правовой защитой лидирует в «антирейтинге» и оценивается крайне низко. Во всех до единого российских регионах число недовольных судебной практикой малых предпринимателей существенно преобладает над оптимистическим. В случаях, когда законные интересы представителей малого бизнеса кем-либо ущемлены, сами предприниматели отнюдь не всегда заинтересованы в обращении именно в суд и часто предпочитают иные способы защиты интересов. Первый и главный из этих способов – обращение к посредникам из властных структур. Об этом заявили 52% опрошенных, 14% респондентов заявляют, что бизнес обращается к посредникам из криминальных структур, 16% - к вышестоящим должностным лицам. Всего 11% уповают на помощь предпринимательских объединений. [9, с. 24]