Рисунок 2 – Десятки регионов-лидеров по плотности банковской сети
Российскую банковскую систему отличает весьма высокая степень концентрации. На 200 крупнейших российских банков приходится от 84 до 93% совокупных активов, кредитов, депозитов и средств компаний на расчетных счетах. А на пятерку крупнейших банков приходится 31% средств на расчетных счетах, 43% активов, 46% кредитов и 70% частных вкладов.
Более редкой чертой российской банковской системы является одновременное и длительное сосуществование с небольшим пулом крупнейших большого числа мелких и мельчайших банков, так или иначе выживающих на рынке и не участвующих в процессах слияний и поглощений. Концентрация в банковском секторе России выражается в основном в доминировании Сбербанка. Если же не учитывать госбанки (Сбербанк и ВТБ), то оставшаяся часть банковского сектора России сильно фрагментирована. В стране нет ни одного частного банка, чья доля в совокупном объеме кредитов и депозитов превышала бы 4% и только полтора десятка банков имеют долю от 1 до 4%.
Российская банковская система остается слаборазвитой — даже на фоне стран с аналогичным уровнем развития. Целый ряд стран, имеющих близкий нашему показатель среднедушевых доходов в 4-5 тыс. долл. по текущему курсу, имеют гораздо больший вес банковского сектора в экономике. Так, суммарные банковские активы в Бразилии, Турции и Чили составляют 60-70% ВВП, в Таиланде и Малайзии — 120% ВВП.
Средняя величина активов российского коммерческого банка (без учета Сбербанка) составляет 100 млн. долл., а в Южной Корее — 4 млрд. долл., в Великобритании — 5 млрд. долл., в Японии — 45 млрд. долл. В результате, по оценкам специалистов Центра макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования, 93% российских банков не способны выдать ни одного кредита объемом 10 млн. долл. (исходя из норматива риска на одного заемщика).
Капитализация российской банковской системы увеличилась в первом полугодии 2005 г. на 10%. Причем активы росли преимущественно за счет рисковых активов (например, кредитов). Рисковые активы банков выросли на 20,1%. Еще один вывод, который можно сделать на основе анализа динамики основных финансовых показателей, — сокращение достаточности капитала российской банковской системы. О потребности банков в дополнительном капитале свидетельствует и существенный рост совокупного показателя субординированных кредитов, которые представляют собой переоформленные в долгосрочную форму обязательства перед клиентами банков. Так как эти средства входят в расчет капитала, банки активно используют их в форме дополнительного капитала.
Из 200 крупнейших банков сокращение капитала в первом полугодии отмечено у 36 кредитных организаций. У некоторых банков это сокращение составляет не более 1-2%, но есть и примеры существенного сокращения капитала. Так, капитал ХКФ-банка сократился на 30,2%, при этом банк зафиксировал убыток по полугодию 2005 г. в размере 573 млн рублей. На 32,6% сократился капитал у Лефко-банка, при этом банк заработал прибыли около 1,5 млн. долл. по итогам первого полугодия 2005 г.
Зарабатывать банки стали больше. Если средняя совокупная полугодовая прибыль в 2004 г. составляла 81,5 млрд. рублей, то в первом полугодии 2005 г. российские банки заработали 116 млрд. рублей. «Ложка дегтя» здесь в том, что на долю Сбербанка и Внешторгбанка приходится 37% от совокупного заработка. При этом если посчитать рентабельность российской банковской системы как отношение совокупной прибыли к совокупным активам, то получим следующие значения: первое полугодие 2004 г. — 1,37%, первое полугодие 2005 г. — 1,46%. Рост рентабельности активов во многом обусловлен увеличением объемов рисковых вложений. Именно они приносят банкам дополнительную дельту в доходности.[5]
Глава 2 Роль и функции ЦБ в кредитной системе
2.1 Задачи и функции
Размежевание функций коммерческих и эмиссионных банков и централизация банкнотной эмиссии в руках одного или немногих эмиссионных банков, поддерживаемые законодательными актами государства, выделили из числа банков учреждения, которые длительное время назывались центральными эмиссионными банками, а затем просто центральными банками. Последнее название более полно характеризует место и роль этого учреждения в кредитной системе страны и отражает перенос центра тяжести в его деятельности с эмиссии банкнот в область денежно-кредитного регулирования и надзора за деятельностью коммерческих банков и других кредитных институтов.
Практически во всех странах существуют законодательные акты, определяющие полномочия центрального банка и регламентирующие его деятельность. Главной задачей центрального банка является сохранение стабильной покупательной способности национальной денежной единицы и обеспечение бесперебойности денежных платежей и расчетов в стране. Так, Немецкий федеральный банк обязан в соответствии с законом «обеспечивать стабильность национальной валюты», главная цель Банка Франции - сохранять «стабильность цен». Деятельность Банка России ориентируется, согласно закону, на достижение трех главных целей – « защита и обеспечение устойчивости национальной валюты – рубля, развитие и укрепление банковской системы, эффективное и бесперебойное функционирование системы расчетов ». Для этого ЦБ РФ наделяется функциями и полномочиями высшего органа государства по разработке и осуществлению денежно-кредитной политики.
Управляющий Английским банком в своем заявлении перед королевской комиссией по индийскому денежному обращению и финансам дал следующий ответ на вопрос о задачах центрального банка:
«Центральный банк должен иметь право банкнотной эмиссии; он должен быть каналом, и единственным каналом, для выпуска и обратного поглощения законных платежных средств. Он должен быть хранителем свободных денежных средств правительства, хранителем всех резервов других банков и филиалов банков во всей стране. Он должен быть, так сказать, агентом, через посредство которого правительство будет осуществлять свои финансовые операции внутри страны и заграницей. Далее, задачей центрального банка должно быть осуществление, поскольку это будет для него возможно, соответствующего сокращения и соответствующей экспансии денежного обращения и кредита, в дополнение к общему стремлению поддержания устойчивой ценности денежной единицы и поддержания этой устойчивости как внутри страны, так и вне. В случае необходимости центральный банк должен быть последним источником, из которого может быть получен кредит в форме переучета солидных векселей или в форме ссуд под солидные краткосрочные обеспечения или под правительственные бумаги при наступлении критических обстоятельств».[5]
Центральный банк в своей деятельности не преследует цели получения прибыли. Он не конкурирует с коммерческими банками и другими кредитными учреждениями на финансовых рынках . Его главная цель - обеспечивать бесперебойное снабжение хозяйства платежными средствами (иначе говоря - обеспечить необходимый уровень ликвидности), наладить систему расчетов, контролировать работу рядовых банков. Для достижения этой цели центральный банк:
- хранит резервы коммерческих банков;
- выдает банкам краткосрочные кредиты на покрытие краткосрочных нужд;
- осуществляет безналичные расчеты в общенациональном масштабе;
- осуществляет надзор и контроль за деятельностью банков.
В настоящее время в большинстве стран мира коммерческие банки обязаны хранить в центральном банке резерв против своих депозитных обязательств. Закон определяет верхнюю и нижнюю границы резервных требований, в пределах которых центральный банк устанавливает фактически действующие нормы в соответствии с состоянием кредитного рынка и задачами текущей политики.
Центральный банк является главным банкиром и финансовым консультантом правительства. В этой роли он :
- ведет счета правительственных учреждений и ведомств, аккумулирует налоги и другие поступления и осуществляет платежи по поручению казначейства;
- проводит операции по эмиссии и размещению на рынке новых выпусков государственных займов;
- предоставляет прямой кассовый кредит по просьбе правительства;
- покупает государственные ценные бумаги для собственного портфеля;
- выступает советником правительства и других государственных органов по финансовым и общеэкономическим вопросам.
Центральные банки осуществляют руководство всей кредитной системой страны, они призваны регулировать кредит и денежное обращение, контролировать и стабилизировать движение обменного курса национальной валюты, сглаживать своим влиянием перепады в уровне деловой активности, цен и занятости, стимулировать рост национальной экономики на здоровой финансовой основе. Центральный банк выступает в качестве агента правительства. В этом случае он консультирует правительство в таких областях, как управление национальным долгом, валютная и кредитно-денежная политика. Кроме того, он является представителем правительства в финансовых операциях последнего. Основная функция банка разрабатывать и проводить кредитно-денежную политику. Это самая важная его функция.