Наряду с коммерческими банками в Российской Федерации функционирует ряд специальных банков. К ним относятся ипотечные банки, кредитующие под залог недвижимости; земельные банки, занимающиеся кредитованием под залог земельных участков; инвестиционные банки, осуществляющие операции по выпуску и размещению корпоративных ценных бумаг. Начался процесс формирования муниципальных банков, призванных обеспечивать исполнение местных бюджетов, перераспределение с помощью кредита временно свободных финансовых ресурсов в рамках муниципальной собственности. Система специальных банков в силу несовершенства и отсутствия необходимой законодательной базы только начинает складываться.
1.3. Специализированные кредитно-финансовые
институты (финансово-кредитные институты)
Специализированные кредитные организации включают банковские и небанковские организации, специализирующиеся на определенных видах кредитования. Эти организации возникли в XXI в. Длительное время они играли в денежно-кредитной сфере подчиненную роль, уступая коммерческим банкам, однако их роль возросла в странах с рыночной экономикой после Второй мировой войны. Это произошло из-за усиления значения операций, на которых специализировались эти институты и из-за проникновения этих финансово усилившихся специализированных институтов в сферу действия коммерческих банков.
Инвестиционные банки занимаются эмиссионно-учредительской деятельностью, т. е. проводят операции по выпуску и размещению на фондовом рынке ценных бумаг, получая на этом доход. Они не имеют права принимать депозиты и привлекают капитал, как правило, путем продажи собственных акций или за счет кредита коммерческих банков. Свой капитал они используют для долгосрочного кредитования различных отраслей хозяйства. В России они немногочисленны.
Важное место в кредитной системе занимает обширная группа сберегательных учреждений. Они строят свою деятельность за счет привлечения мелких вкладов на определенный срок, хотя, как правило, большинство из них практикует введение срочных счетов с различным режимом использования, позволяющим изымать вложенные на срок средства практически без ограничений в любое время. среди активных операций доминирует вложения в ипотеки под залог жилых строений и иных ценных бумаг, а также кредитование населения. Существуют разные типы сберегательных учреждений: сберегательные банки и кассы, взаимно-сберегательные банки (в США), доверительно-сберегательные (в Великобритании), ссудо-сберегательные ассоциации (в США), кредитные кооперативы (союзы, ассоциации). В России среди сберегательных учреждений доминирует Сбербанк РФ.
Для страховых компаний характерна специфическая форма привлечения средств – продажа страховых полюсов. Полученные доходы они вкладывают, прежде всего, в облигации и акции других компаний, государственные ценные бумаги. Они также предоставляют долгосрочные кредиты предприятиям и государству.
Инвестиционные компании размещают среди мелких держателей свои обязательства (акции) и используют полученные средства для покупки ценных бумаг различных отраслей хозяйства.
В нашей стране в конце 80-х годов существовало деление всех банков универсального типа на коммерческие и кооперативные. Основное различие между указанными двумя типами банков заключалось в минимальной величине уставного капитала: для кооперативных — 0,5 млн. руб; для коммерческих — 5 млн. руб. Впоследствии указанное искусственное деление банков в зависимости от первоначально объявленной величины уставного фонда, а не специфики деятельности было ликвидировано, и банки, созданные как действительно кооперативные и сохранившие это название, приобрели и закрепили соответствующую ориентацию.
Целью организации и деятельности кооперативного банка явилось содействие развитию и кредитно-финансовому обслуживанию коопераций. Участниками кооперативного банка соответственно выступают кооперативы. Особенность осуществления пассивных операций — наличие, наряду с традиционными, также резервных фондов особого назначения. Среди активных операций выделяются краткосрочные и среднесрочные ссуды, в том числе и за счет спецфондов; учетные и факторинговые операции; доверительные операции, хранение ценностей, лизинговые и фондовые операции. Причем характерной чертой для кооперативных банков является практика выдачи ссуд преимущественно под залог финансовых и материальных ценностей.
Создание и деятельность коммунальных банков или банков, обслуживающих местное хозяйство, получили распространение в немногих странах. Цель создания коммунальных (муниципальных) банков — содействие развитию и кредитно-финансовое обслуживание местного хозяйства. Учредителями и участниками данных банков могут выступать местные органы власти, ведомства, общественные организации, страховые общества и банки, т.е. те организации, которые в наибольшей степени заинтересованы в развитии местной инфраструктуры и чей бизнес в существенной степени зависит от этого.
Участие в кредитной системе различных финансово-кредитных институтов и рост заинтересованности в ее обслуживании расширили финансовые возможности индивидуальных клиентов и мелких фирм. Владелец мелкой фирмы получает большой выбор источников кредитования.
1.4 Особенности российской банковской системы
Банковская система России стала одной из немногих сфер экономики, в которой переход к рыночным отношениям произошел наиболее быстро и полно, в то время когда во всех секторах народного хозяйства доминировала государственная форма собственности.
Период экстенсивного роста банковской системы России к середине 1995 г. закончился, и в августе 1998 г. она была потрясена крупным финансовым кризисом, зародившимся на рынке межбанковских кредитов. Почти 600 банков были признаны убыточными. Лавина банкротств захватила не только мелкие и средние банки, но и крупные, что, конечно, отдается рикошетом по всей российской экономике, в том числе и по его реальному сектору.
Анализ показывает, что уязвимость российских банков тесно связана с экономическим спадом и соответственно слабостью банковского сектора. Среди основных причин неплатежеспособности банков в странах с переходной экономикой можно выделить следующие: 1) слабая связь с промышленным сектором; 2) плохое качество активов и непрекращающаяся выдача новых ссуд, которые зачастую не погашаются в срок; 3) большой объем спекулятивных операций; 4) нередко потеря общественного доверия.
В то же время в банковской системе России появились новые образования – банковские холдинги, объединяющие десятки банков. Их появление вызвано необходимостью укрепления финансовой безопасности. В переходной экономике существуют специфические повышенные кредитные риски, обусловленные тем, что: часто кредиты предоставляются на нерыночных, невыгодных условиях; 2) кредитный портфель слабо диверсифицирован; З) предприятиям разрешается использовать краткосрочные займы для финансирования долгосрочных инвестиций; 4) банки сами берут кредиты для осуществления рискованных операций.
В результате объективных условий — спада производства и высокого уровня инфляции — операции коммерческих банков в основном осуществлялись на финансовом рынке и носили спекулятивный характер. Снижение темпов инфляции в 1996 г. поставило перед банками задачу повышения качества и совершенствования структуры своих активов, расширение круга выполняемых операций и услуг. Налицо были позитивные сдвиги, выразившиеся в улучшении качества законодательного регулирования банковской деятельности, увеличения числа крупных более надежных универсальных банков, которые стали предлагать до 80 различных видов услуг, установилось умеренное государственное регулирование банковской деятельности и все в одночасье рухнуло. Финансовый кризис 1998 г. уничтожил все положительное, что было с таким трудом наработано банками. Вновь необходимо возрождаться. Но несмотря на политические, экономические и законодательные трудности, банки, безусловно, будут играть важную роль в рыночных реформах России. Эффективное и стабильное функционирование банковской системы, особенно в сложных условиях переходного периода, будет во многом определяться государственным регулированием в области банковской деятельности, общей их ориентации на проведение курса экономической реформы. [10]
Процесс плавного сокращения количества действующих банков продолжается. Банк России в 2005 г. отзывал от четырех до шести лицензий в месяц, тогда как за все первое полугодие было выдано лишь пять новых лицензий. Две из них — вновь созданным российским «дочкам» западных банков: Morgan Stanly и Swenska Handel’s Banken. В дальнейшем при лицензировании Центральный банк будет обращать внимание преимущественно на западные банки, желающие развивать свой бизнес в России.
По состоянию на 1 июля 2005 г. в России насчитывалась 1281 действующая кредитная организация (Рисунок 1). Они имели 3273 филиала, из них чуть менее трети — филиалы Сбербанка (1010).
Рисунок 1 – Тенденция сокращения количества банков
Если соотнести количество банков с численностью населения страны (достаточно грубый, но весьма наглядный показатель уровня развития банковской инфраструктуры), получится, что в России в 2005 г. одно банковское учреждение (банк или филиал) приходится примерно на 32 тыс. человек, тогда как в США — одно на 2 тыс. человек, в Европе — одно отделение на 1,5 тыс. человек (в Германии), одно на 4-5 тыс. человек в Великобритании, Ирландии, Швеции и Финляндии (Рисунок 2). Фактически о сложившемся насыщенном рынке банковских услуг можно говорить только в отношении Москвы и Московской области, Санкт - Петербурга, Екатеринбурга и Свердловской области, Тюменской области, Новосибирска, Самары, Нижнего Новгорода, Ростова-на-Дону и Краснодара. Банковская инфраструктура других регионов, особенно отдаленных районов страны (Мурманская, Архангельская области, Восточная Сибирь, Дальний Восток), развита слабо.