Количественная теория денег и ее эволюция в монетарных концепциях (стр. 8 из 10)

Система карточных расчетов приобрела международный характер: карточками крупных эмитентов, выпущенными в одной стране, можно расплачиваться в любой другой.

В России банковские пластиковые карточки появились всего несколько лет назад. К 1998 г. несколько сот российских банков выпускали собственные карточки или, по соглашению, карточки крупнейших международных ассоциаций (VISA, MasterCardи др.). В связи с кризисом 1998 г. многие банки приостановили расчеты с использованием пластиковых карточек, а их владельцы и полностью или частично потеряли свои деньги. Впрочем, уже в конце 1999 г. выпуск пластиковых карт возобновился (21).

Российская экономика в значительной степени ориентирована на преимущественное использование налично-денежных средств, поскольку более 50% «узкой денежной массы» (Ml) представлены наличными деньгами в обращении. Такая ориентация экономики не только снижает способность банков выступать в качестве финансовых посредников, но и подпитывает теневую экономику.

Многочисленные исследования, проведенные в разных регионах мира, позволяют сделать вывод о том, что рост объемов электронных платежей обеспечивает странам ощутимые экономические выгоды. Это обусловлено главным образом тем, что в большом масштабе электронные платежи намного эффективнее наличных расчетов с точки зрения затрат. Например, в 2004 г. общие издержки, связанные с использованием системы наличных платежей составили от 5 до 7% ВВП, или от 830 до 1,170 млрд. руб. (22, с.34).

Российская экономика переживает период устойчивого роста. Тем не менее, необходимо решить ряд проблем, чтобы обеспечить дальнейший рост. Развитие электронных платежей сулит ряд экономических и социальных выгод. Зачастую издержки, связанные с производством, распространением и хранением наличных денег, а также обработкой операций с наличными на уровне как банков, так и предприятий розничной торговли, недооцениваются. Между тем бремя высокой стоимости наличных расчетов несет вся российская экономика, включая потребителей и продавцов, банки и государственные структуры.

Результаты исследований позволяют также заключить, что более высокая по сравнению с наличными расчетами эффективность электронных платежей способна обеспечить странам экономию в размере 1% ВВП. Электронные платежи повышают прозрачность проводимых финансовых операций, позволяя правительству добиться уменьшения масштабов неофициальной экономики.

Электронные платежи дают и другие преимущества. Так, благодаря широкому применению различных схем зачисления сумм заработной платы на банковские карточные счета увеличивается количество пользователей банковских услуг, а увеличение вкладов физических лиц и повышение скорости обращения денег помогает повысить качество финансового посредничества, что способствует экономическому росту.

Рост объемов электронных платежей в России ускорит и социальное развитие. Обеспечение широких слоев населения доступными банковскими услугами и внедрение на всей территории РФ эффективных механизмов безналичных платежей облегчат торговлю между российскими регионами и будут

способствовать развитию региональных хозяйств. В свою очередь, согласованные просветительские кампании, инициируемые платежной индустрией, позволят повысить финансовую грамотность потребителей и обеспечат четкое понимание преимуществ, которые дают финансовая система в целом и платежные карты в частности.

Россия по сравнению с другими странами с переходной экономикой демонстрирует относительно высокий коэффициент восприятия карточных платежных технологий, однако большая часть эмитированной базы - это дебетовые карты, выданные в рамках «зарплатных» схем, т.е. не по требованию потребителей, а по распоряжению работодателей. Можно утверждать, что большинство населения, участвующего в «зарплатных» схемах, использует свои карты главным образом для снятия наличных. Чтобы Россия могла рассчитывать на полную экономическую отдачу, которую способны обеспечить карточные платежи, необходимо стимулировать использование карт в розничной торговой сети.

На российском рынке представлены шесть основных платежных систем. Конкуренция способствует быстрому росту этого рынка. Практически все 150 крупнейших банков России выпускают карты как отечественных, так и международных систем; при этом важной отличительной чертой российского рынка карточных платежей является то, что отечественные системы, как правило, имеют региональное происхождение. К тому же в них применяются собственные, закрытые технологии, не обеспечивающие полную совместимость и прием карт в терминалах различных платежных систем.

Стремительное развитие Всемирной сети Интернет способствовало появлению в России огромного количества Интернет-магазинов и других проектов, оказывающих услуги конечному пользователю. Динамика российского рынка электронных платежных систем (ЭПС) впечатляет. По оценкам CNewsAnilytics, оборот только 5 крупнейших игроков, контролирующих около 85% объема рынка, в 2006 г. увеличился на 31% по сравнению с 2005 г. и превысил 7,7 млрд. долл. При этом динамика 2004 - 2005 г.г. составляла 40% (23, с.33).

Динамика совокупного оборота пяти крупнейших электронных платежных систем России представлена на рис.2.1.

9 8

200420052006 Годы

Рис.2.1. Динамика Динамика совокупного оборота 5 крупнейших электронных платежных систем России за 2004 - 2006 г.г.

«Электронные деньги» не являются денежными средствами в том понимании, в котором их определяет действующее гражданское законодательство. На сегодняшний день не до конца сформировано законодательство для Интернет-систем. Настоящие цифровые деньги являются действительно деньгами в виде нулей и единичек - это безналичные деньги, которые находятся на счете в банке.

К числу основных факторов, обеспечивающих высокую положительную динамику российского рынка ЭПС, эксперты CNewsAnilyticsотносят рост доходов населения и количества пользователей сотовой связи, возможность оплаты фиксированной телефонии и услуг ЖКХ, рост количества пользователей Интернета и интернет-платежей, возможность осуществления микроплатежей, растущая популярность контекстной рекламы, а также удобство и скорость оплаты (23, с.34).

При всех достоинствах безналичных денег в некоторых сферах экономической жизни наличные деньги имеют явные преимущества. В частности, существует ряд причин, по которым в России они распространены значительно шире, чем на Западе. Во-первых, в сделках, где одной из сторон является

население, требуется повсеместная установка (в магазинах, ресторанах и др.) дорогостоящего оборудования для работы с карточками. Оно должно стоять в каждом магазине, ресторане и т.п. Там, где этого нет, удобство пользования безналичными деньгами резко снижается. Поэтому в РФ очень незначительная часть населения пользуется безналичными расчетами, хотя для стран с развитой кредитно-банковской системой типична обратная ситуация. Так, в США заработную плату в безналичной форме получают более 94% занятого населения.

Во-вторых, в условиях кризисных потрясений большинство экономических агентов стремится обладать наличностью. Последним подтверждением этого может служить финансовый кризис 1998 г., в ходе которого прямых убытков в основном не понесли лишь те россияне, которые старомодно держали деньги в наличной форме дома. Безналичные деньги населения и предприятий, хранившиеся на счетах в банках, оказались заблокированными, а в значительной своей части не будут возвращены вкладчикам никогда.

В-третьих, налично-денежный оборот в отличие от безналичного, где каждая операция документируется банковской проводкой, трудно контролируем. Он может выступать средством уклонения от налогов и прочих незаконных действий. Однако в неустоявшемся правовом поле переходной экономики законы нередко вступают в противоречия с хозяйственной реальностью. Нарушать букву закона бывают вынуждены даже в принципе законопослушные фирмы и в этом случае им невозможно обойтись без использования наличности. Не случайно широкое употребление в России приобрел жаргонный термин «черный нал» - официально не учтенная наличность, широко используемая в практической деятельности многих предприятий.

Таким образом, современные российские деньги выпускаются в двух формах - наличных денег и безналичных денег. Между налично-денежным и безналичным обращением существует тесная взаимосвязь: деньги постоянно переходят то в одну, то в другую сферу денежного обращения.