К факторам, препятствующим развитию банковской деятельности, следует отнести невысокие темпы структурных преобразований в экономике, несовершенство судебной системы, недостаточное правовое обеспечение возможностей банковского сектора, а также внутренние факторы, такие как низкое качество управления во многих кредитных организациях, в частности невысокая эффективность систем управления рисками и внутреннего контроля, несовершенное развитие современных банковских технологий.
Недостатком отечественной банковской системы является слабая диверсификация ее второго уровня. Большинство российских банков являются универсальными. Законодательство не предусматривает специализации банков по видам их операций. Хотя некоторые банки и обозначили в своем названии функциональные особенности (инновационный банк, ипотечный банк, сельскохозяйственный банк), независимо от этого все они в настоящее время подчиняются единым нормам банковского законодательства. Банком России к ним предъявляются одинаковые требования и установлены единые нормативы. Исключение составляет СБ РФ, который является крупнейшим банком с государственным участием и занимает монопольные позиции.
В целом развитие банковского сектора сопровождалось серьезными проблемами, из которых можно выделить две основные:
• рост зависимости отечественных банков от внешних источников финансирования;
• сохранение низкого уровня капитализации банков.
Ипотечный кризис 2007 г. в США затруднил доступ к международным финансовым ресурсам российским банкам, которые начали испытывать первые трудности с привлечением средств.
Катализатором кризиса российской финансовой системы стало обострение мирового финансового кризиса осенью 2008 г. В сентябре 2008 г. произошло одновременное краткосрочное ухудшение ряда факторов, включая падение цен на нефть, обострение политической ситуации вокруг Северного Кавказа, громкие банкротства американских банков. Все это привело к обострению ситуации в финансовой системе России: инвесторы начали массово покидать страну, переводя свои капиталы в финансовые центры США и Европы, произошел резкий обвал фондового рынка, фактически остановился рынок межбанковских кредитов, не выполнялись обязательства по сделкам РЕПО, обесценились залоги корпораций, предоставленные в ценных бумагах. Российские компании и банки фактически лишились доступа к мировым кредитным рынкам.
Кредитная поддержка производства – центральная проблема не только банковского сектора, но и всей экономики России. Кредитование реального сектора экономики, кредитование производства – сегодня крайне важная и актуальная проблема. Именно кредитование побуждает экономический рост, стимулирует увеличение массы товаров на рынке и, следовательно, приводит к снижению инфляции.
Необходимость расширения кредитования в условиях кризиса вызывается и рядом других обстоятельств. Во-первых, удельный вес кредита в общем финансовом обороте российских предприятий всегда был низок и особенно сейчас. Во-вторых, в условиях кризиса всегда есть дополнительная временная потребность в финансовых ресурсах, и кредит здесь – как спасательный круг, который помогает выйти из провала. Сегодня российская экономика страдает от недостатка кредита. Надо, очевидно, отказаться от тезиса, что появление денег на рынке неизбежно вызывает инфляцию. Вопрос в том, как эти деньги пустить в оборот. Представляется возможным развернуть кредитование как самый эффективный антиинфляционный путь развития, конечно, при грамотном управлении этими процессами.
Что сегодня происходит в стране в области кредитов. Реально оживления кредитования нет.
На современном этапе несмотря на решение ряда серьезных проблем банки тем не менее пока не могут активно поддерживать производство, крайне мало предоставляют новых кредитов. Причиной такого поведения является наличие следующих факторов: высокий риск кредитования; отсутствие МБК; ожидание новой волны кризиса в банках; отсутствие длинных денег.
В таких условиях банки не могут рисковать по простой причине: велика как никогда ранее угроза невозврата кредита. Банки как бы замерли, практически не расширяют кредитование.
При всей актуальности рассмотренных выше вопросов наличие высоких ставок по кредитам – одна из самых острых проблем на современном этапе. Кредитные ставки для предприятий достигают 24–26%, а в ряде случаев и больше. Для того чтобы определить возможные пути снижения процентных ставок конечным потребителям, важно прежде всего выяснить причины существования таких высоких ставок.
Таким образом, кризисные процессы в сегодняшней экономике несомненно осложняют положение в банковском секторе России. Возможности получения надежной прибыли относительно сокращаются. Финансовые отношения банковских партнеров и клиентов, кризис неплатежей осложняют положение банков, а наименее устойчивые из них приводят к банкротству. Аферы со средствами населения подрывают доверие к финансовым институтам. Инфляционные всплески, прогнозы роста нестабильности, слабая предсказуемость государственной экономической политики повышают риск не только производственных инвестиций, но и любых долгосрочных процессов.
В рамках принятия стратегических решений на настоящий момент Правительство и Банк России не предложили ничего принципиально нового, что могло бы как-то существенно изменить сложившуюся конфигурацию отечественной кредитной системы. Т.е. «Программа Грефа» - программа социально-экономического развития страны до 2010 года – не содержит сколько-либо кардинальных мер, могущих действительно радикально оздоровить действующую кредитную систему. Этой программой предлагались меры нормативного характера (усиление надзора, ускорение ликвидации несостоятельных кредитных учреждений, изменение видов выдаваемых лицензий), которые и так осуществляются Банком России, хотя и достаточно медленно.
Характерно, что предложенный Правительством ряд мер, направлен, в первую очередь, на повышение капитализации банковской системы и развитие новых технологий. Среди них отметим прежде всего осознание необходимости приравнять налогообложение банков к налогообложению предприятий, а также создание полноценной законодательной базы по электронным документам в России.
Подводя итог, хочется отметить, что денежно-кредитная система является важнейшим звеном инфраструктуры рынка, и совершенствовать ее необходимо с учетом тех условий, в которых протекает развитие экономики России.
Необходимо еще раз отметить, что финансовый кризис в России 2008 – 2009 г.г. стал возможен как часть мирового финансового кризиса, ведь происходит интеграции российской экономики в мировую экономику. И любое событие за рубежом, к примеру падение фондового рынка, оказывает влияние на стоимость российских акций и облигаций, на ликвидность, доходы граждан и рост экономики.
В процессе написания работы были проанализированы формирования, функционирования денежно-кредитной системы, включая кредитные отношения, а также совокупность кредитных институтов, способных мобилизовать временно свободные денежные средства, превратить их в кредиты и в конечном счете – в инвестиции. Решение данной проблемы заключается в последовательном проведении Банком России взвешенной политики в области кредитных отношений, ведь с развитием и укреплением основ рыночной экономики, Россия все больше интегрируется в систему мировых хозяйственных связей.
Велика роль в экономике ЦБ. Его основные задачи состоят в проведении политики государства в области денежного обращения, кредита и расчетов, обеспечении устойчивой покупательской способности денежной единицы, регулировании и контроле деятельности коммерческих банков, хранении золотовалютных резервов.
Проведенный анализ также показал, что современная политика Банка России является низко эффективной. В большинстве случаев целевые ориентиры по инфляции не достигались. Кроме этого, целевые параметры денежно-кредитной политики заужены, режим четко не определен (по крайней мере, декларируемый расходится с фактическим), инструментарий денежно-кредитной политики неполный. Например, процентная политика практически отсутствует, хотя именно данный инструмент считается наиболее эффективным во всем мире. В свою очередь, неэффективная процентная политика является следствием продолжающейся активной валютной политики Банка России, которая ведет к чрезмерному укреплению рубля. Все это накладывается на неразвитость банковской системы. Низкую монетизацию экономики и несогласованность с другими элементами макроэкономической политики. В итоге такая денежно-кредитная политика по определению не может быть эффективной. В таких условиях доверие к денежно-кредитной политике серьезно страдает, в экономике повышается роль инфляционных ожиданий, переломить которые очень трудно. В настоящее время Банк России использует три основных инструмента денежно-кредитной политики: рефинансирование, резервные требования и депозитные операции.
Следует отметить, многие экономисты полагают, что у нас спад в промышленности закончился. Так в журнале «Эксперт» М. Делягин писал: «… что, всего на 7% сократились реальные доходы населения, всего на 11% - объемы розничной торговли и не дотянула до 20% сокращения инвестиций. Такие соотношения не характерны для затяжных рецессий. Скорее они характерны для краткосрочных, но энергичных спадов».
А почти через год, в марте 2010 года М. Делягин пишет: «К сожалению, официальные показатели инфляции (в нынешнем году обещают 7-8%), не имеют отношения к реальной жизни».