Но, несмотря на это, в настоящее время нагрузка на российскую банковскую сферу систематически увеличивается, так как темпы роста производства и инвестиций все больше зависят от притока банковских кредитов.
Тем не менее, еще весной 2001 г. Центральный Банк России объявил, что российская банковская система полностью оправилась от кризиса 1998 г., а большинство банков, урегулировав свою задолженность перед кредиторами, завершили финансовое оздоровление.
Действительно, данные свидетельствуют о некотором повышении роли банковского сектора в реальной экономике – российская банковская система медленно преодолевает разрушительные последствия кризиса августа 1998 г.
После кризиса развитие банковской системы в России шло по качественно иной модели, чем в первой половине 90-х гг. Банки все больше выступают в качестве банковских посредников между субъектами хозяйственных отношений, то есть начинают ощутимо выполнять свою главную экономическую функцию. Исследователи российской банковской системы подчеркивают рост активности банков по наращиванию кредитования экономики в послекризисный период: кредиты банков реальному сектору экономики превысили 1 трлн руб. Более того, темпы прироста ресурсной базы уже начали отставать от темпов роста кредитования: с октября 2000 г. по июнь 2002 г. это превышение составило около 110 млрд руб., или 8% всех выданных кредитов; в результате соотношение кредиты/депозитная база к июлю 2002 г. достигло 93%, что на 7 процентных пунктов выше, чем в начале 1998 г. Следует отметить, что качественных изменений в отраслевой структуре кредитования не произошло. Коммерческие банки все еще неохотно занимаются кредитованием малого бизнеса. Многие банки, особенно в Москве и Санкт-Петербурге, предоставляют займы малым и средним предпринимателям, используя для этого средства, выделенные именно на эти цели зарубежными и международными кредитными организациями. Наиболее же активно банки предоставляют деньги предприятиям экспортно-ориентированных отраслей, доля заимствований которых намного превышает долю заимствований отраслей, ориентированных на внутренний рынок. В целом же объемы кредитования реального сектора не соответствуют потребностям развития экономики [14, c. 28].
Также весьма актуальной остается проблема доверия к банкам со стороны их клиентуры. Ведь кризис 1998 г. в корне подорвал доверие населения к российским банкам. Поэтому можно предположить, что вклады частных лиц вряд ли будут являться существенным источником формирования пассивов российских банков в ближайшее время. Кроме того, продолжающаяся утечка капитала из частного сектора способствует переводу крупных объемов финансовых ресурсов не в экономику и затем в инвестиции, а, наоборот, за границу. Продолжающаяся стагнация корпоративных депозитов, в свою очередь, вынуждает российские банки стремиться увеличивать долю вкладов населения в своих обязательствах. Эта тенденция становится все более заметной, несмотря на повышение издержек и рисков, связанных с такими операциями. Депозиты домашних хозяйств в российских банках в средине 2002 г. насчитывали 872 млрд руб., что на 24% выше, чем в начале 2002 г., и на 55% выше, чем год назад (в 2001 г.). Депозиты населения, номинированные в иностранной валюте, росли особенно быстро – в первом полугодии 2002 г. они увеличились в долларовом исчислении на 26%, хотя на сегодня более 66% всех вкладов сделаны в рублях. Положительная динамика увеличения вкладов частных лиц в рублях и в валюте, начавшаяся в 2000 г., может служить сигналом возвращения доверия населения к банковской системе[14, c. 28].
Но, к сожалению, правительственное решение вопроса о гарантировании вкладов населения в банках задерживается, что создает неравные условия для деятельности Сберегательного банка и других коммерческих банков. Согласно данным Госкомстата, на данный момент на долю национального Сберегательного банка (Сбербанка) приходится около 75% общего объема депозитов домашних хозяйств и более 20% всех активов банковской системы (к примеру, ближайший конкурент имеет только 2% рынка депозитов физических лиц). Являясь крупнейшим банком России, он формирует ценовые условия в банковском секторе, оказывает решающее влияние на выполнение функций банковской системы страны. Обладая широкой филиальной сетью, едиными технологиями корпоративного управления филиалами, Сбербанк является достаточно устойчивой и управляемой структурой. Практически все кризисы банковской системы он пережил самостоятельно, без помощи основного акционера, оставаясь самой прибыльной банковской структурой. После кризиса 1998 г. Сбербанк, ставший наиболее надежной финансовой организацией для вкладов домохозяйств, был единственным банком, постоянно развивающим свою деятельность на рынке розничных банковских услуг. При помощи государственной поддержки существенно увеличилась и доля Внешторгбанка. Вообще же доля государства в 110 банках превышает 25% капитала. Многие клиенты и вкладчики рассматривают государственное участие в капитале банка в качестве гарантии сохранности их вложений. Это, в свою очередь, делает очень сложной для других банков задачу привлечения денег населения и выход на сколь либо серьезные позиции в секторе розничного банковского бизнеса. С другой же стороны, наибольший вклад в рост национального богатства посредством снижения кредитных ставок, превращения сбережений в инвестиции могут внести крупные банки и финансово-промышленные группы [14, c. 28].
Но сегодня и другие банки стремятся закрепиться на рынке розничных банковских услуг. Во II квартале 2002 г. три банка, которые активно увеличивали объемы вкладов населения, "Никойл", "Импексбанк" и "АкБарс", вошли в составляемый Центральным банком рейтинг тридцати крупнейших по активам российских банков. Кроме того, среди "выживших" после известного кризиса оказались несколько средних и мелких банков, которые в настоящее время бурно развиваются. В основном это региональные банки, роль которых до кризиса была очень ограничена, но которые не имели серьезных позиций в государственных ценных бумагах. Сейчас же некоторые из них смогли попасть в "тридцатку" крупнейших банков России. Такие финансовые институты, как МДМ-Банк, БашКредит (УралСиб) банк и питерский Промстройбанк, играют все более заметную роль в банковской системе.
"Альфа-банк" – второй крупнейший российский банк по объему вкладов населения, третий по величине активов и восьмой по величине прибыли – поставил своей целью создать сеть из трехсот отделений в крупнейших российских регионах к 2009 г.
Среди всех банков российской банковской системы некоторую роль играют и иностранные банки. Тот факт, что на сегодня фактически нет формальных препятствий для входа иностранных банков на российский рынок, играет позитивную роль. Но, несмотря на это, иностранные банки не спешат переходить к активным действиям, занимая выжидающую позицию, поскольку в их памяти еще слишком свежи воспоминания о потерях в 1998 г. По данным Госкомстата, на 1 июля 2001 г. доля иностранных банков составляла 6,15% от всех активов банков, расположенных на территории России. При этом наиболее активным и удачливым банком на российском рынке является Citibank, по размеру активов занимающий 11-е место. Сегодня иностранные банки предпринимают определенные попытки продвижения на российском рынке, что может увеличивать конкурентное давление на российских участников рынка, а в долгосрочной перспективе даже может повлиять на доминирующую роль Сбербанка и других ведущих российских банков, тем более что иностранные банки представляют собой "безопасную гавань" в нестабильной бизнес-среде России [14, c. 27]. (Цифровые показатели величины прибыли некоторых российских банков представлены в Приложении 3.)
Если же говорить о связях между российскими финансовыми структурами и их иностранными партнерами, то необходимо подчеркнуть, что кризис 1998 г. и связанные с ним скандалы, резко ухудшающие имидж российских финансовых институтов, сильно ослабил связи российских банковских структур с иностранными. В результате постоянно продолжающихся скандалов-пережитков кризиса многие российские банки находятся в заведомо худшем положении по сравнению со своими иностранными конкурентами из-за страны своего происхождения. Зачастую иностранные контрагенты выставляют им худшие цены или просто отказывают в соответствующих лимитах.
Но хочется отметить, что отношения между российскими банками постепенно восстанавливаются, что ведет к повышенной активности на рынке межбанковских кредитов. Более того, в настоящий момент в портфелях некоторых банков межбанковские кредиты порой превышают вложения в ценные бумаги и размеры кредитных портфелей.
Если же говорить о текущей макроэкономической ситуации, то можно сказать, что она стабилизируется и способствует развитию банковской системы. Скорее всего, продолжительный экономический рост вызовет новый всплеск интереса к банковским услугам, что, по мнению экспертов, в 2003 – 2005 гг., позволит макроэкономическим условиям развития российской экономики оставаться умеренно благоприятными. Однако в настоящее время банки не способны выполнять ведущую роль в экономике страны, так как многие из них все еще не оправились после кризиса и находятся в состоянии неопределенности. По-прежнему одним из важнейших препятствий на пути реорганизации всей экономики и банковской системы является политическая нестабильность. Однако присутствие сильного политического лидера в лице президента В.В. Путина имеет огромное значение для создания образа стабильности и восстановления международного доверия к России.
Нынешний же уровень развития банковской системы адекватен уровню развития экономики. При этом по целому ряду параметров банковская система превосходит нынешний уровень развития экономики, а именно, в большей степени рыночно ориентирована, чем остальные секторы, и менее монополизирована. Изменения в состоянии реального сектора нашли свое отражение в деятельности банков России. Это проявилось в увеличении количества банков, которые постоянно увеличивали кредитование экономики, в росте долгосрочных кредитов, вложений в негосударственные ценные бумаги. Произошло превращение российской банковской системы из чистого должника внешнего мира в его чистого кредитора.