Кредит выполняет важные функции в рыночной экономики. Во – первых, исторически кредит позволил существенно раздвинуть рамки общественного производства по сравнению с теми, которые устанавливались наличным количеством имеющегося в той или иной стране денежного золота. Во – вторых, кредит выполняет перераспределительную функцию. Благодаря ему частные сбережения, прибыли предприятий, доходы государства превращаются в ссудный капитал, направляются в прибыльные сферы народного хозяйства. Например в США, крупнейшим источником сбережений (как и в большинство стран мира) являются частные лица (семьи, население). В 1989 г. в этом секторе экономики США чистые сбережения (общие сбережения минус долги) составили 198 миллиардов долларов. Большая часть этих средств была использована для покупки государственных ценных бумаг, выпущенных в целях покрытия государственного долга. В – третьих, кредит содействует экономии издержек обращения. В процессе его развития появляются разнообразные средства использования банковских счетов и вкладов (кредитные карточки, различные виды счетов, депозитные сертификаты), происходит опережающий рост безналичного оборота, ускорение движения денежных потоков. В – четвертых, кредит выполняет функцию ускорения концентрации и централизации капитала. Кредит активно используется в
конкурентной борьбе, содействует процессу поглощений и слияний фирм. Одни
предприниматели, добившиеся предоставления им кредитов на льготных условиях, получают возможность быстрого роста капитала, другие могут воспользоваться кредитом лишь на ухудшившихся условиях и проигрывают в конкурентной борьбе.
Кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. Вызывая к жизни различные формы кредитных денег, он может обеспечить создание базы для ускоренного развития безналичных расчетов, внедрение их новых способов. Все это будет способствовать экономии издержек обращения и повышению эффективности общественного производства в целом.
Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации прибыли, а следовательно концентрации производства. Он может сыграть заметную роль и в осуществлении программы приватизации государственной и муниципальной собственности на основе акционирования предприятий. Условием размещения акций на рынке являются накопления значительных денежных капиталов и их сосредоточение в кредитной системе. Кредитная система в лице банков принимает активное участие и в самом выпуске, и размещение акций.
Кредит стимулирует развитие производственных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно – технического прогресса.
Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий малого бизнеса, внедрение других видов предпринимательской деятельности на внутригосударственном и внешнем экономическом пространстве.
Кредитная система, в первую очередь представлена банковским, потребительским, коммерческим, государственным и международным кредитом. Всем этим видам кредита свойственны специфические формы отношений и методы кредитования.
В мире существуют различные системы денежного обращения, которые сложились исторически и закреплены законодательно государством. К важнейшим
компонентам денежной системы относятся: 1) национальная денежная единица, в которой выражаются цены товаров и услуг; 2) система кредитных и бумажных денег, различных монет, которые являются законными платежными средствами, в наличном обороте; 3) система эмиссии денег, то есть законодательно закрепленный порядок выпуск денег в обращение; 4) государственные органы, ведающие вопросами регулирования денежного обращения.
В зависимости от вида обращаемых денег можно выделить два основных типа систем денежного обращения:
1) системы обращения металлических денег, когда в обращение находятся полноценные золотые и (или) серебряные монеты, которые выполняют все функции денег, а кредитные деньги могут свободно обмениваться на денежный металл (в монетах или слитках); 2) системы обращения кредитных или бумажных денег, которые не могут быть обменены на золото, а само золото вытеснено из обращения.
Выпуск как бумажных так и кредитных денег оказался в современных условиях монополизирован государством. Центральный банк, находящейся в собственности государства, иногда пытается компенсировать нехватку денежных накоплений путем увеличения денежной массы, эмиссии избыточных знаков стоимости. Денежная масса – это совокупность наличных и безналичных покупательных и платежных средств, обеспечивающих обращение товаров и услуг народном хозяйстве, которые располагают частные лица, институциональные собственники и государство. В структуре денежной массы выделяются активная часть, к которой относятся денежные средства, реально обслуживающий хозяйственный оборот, и пассивная часть, включающая денежные накопления, остатки на счетах, которые потенциально могут служить расчетными средствами.
Формы безналичных расчетов могут быть самыми разнообразными. Они зависят от исторических и экономических особенностей отдельных стран, специфики кредитной системы, степени развития электронных средств связи, компьютеризации банковского дела. Наиболее распространены чеки, аккредитивы, кредитные карточки, электронные переводы, векселя, сертификаты, а в России – также платежные поручения и платежные требования – поручения.
Безналичное обращение доминирует, обусловливая все большую дематериализацию денежного обращения. Причинами этого является: 1) сокращение издержек обращения; 2) ускорение денежного обращения; 3) удобство безналичных расчетов. Однако в сферах экономической жизни наличие денег сохраняет свою значимость.
Во – первых, в сделках, где одной из сторон является население. Например, в Российской Федерации очень незначительная часть населения пользуется безналичными расчетами, хотя для стран с развитой рыночной экономикой, ситуация кардинально меняется (например в США заработную плату наличными получают не более 6% занятого населения).
Во – вторых, в условиях кризисных потрясений большинство экономических агентов стремятся обладать наличностью.
В – третьих, налично – денежный оборот трудно контролируем. Он может выступать средством уклонения от налогов и прочих незаконных действий.
Между налично – денежных и безналичным обращением существует взаимосвязь: деньги постоянно переходят из одной в другою сферу денежного обращения. Очевидно, что именно наличность обеспечивает человеку удобство, связанное с тем, что необходимые для покупки средства лежат у него в кармане, и ему нет необходимости при каждой покупки ходить в банк.
Хранение денег в виде наличности лишает возможности получать проценты по вкладу. Следовательно, надо взвесит преимущества и недостатки наличных денег и решить, сколько же наличных денег надо иметь на руках.
3.Состояние использования платежных карт в городе Златоусте.
В настоящее время с помощью карт можно не только снять деньги в банкомате или пунктах выдачи наличных, оплатить покупку в магазине или ужин в ресторане, но и заплатить за услуги сотовых операторов и Интернет – провайдеров. Начинают устанавливать банкоматы, которые не только выдают наличные деньги, но и принимают их для последующего зачисления кредитной организацией на «карточных счетах» клиента. Продолжает расти количество кредитных и кобрэдинговых карт.
Кобрэдинговые проекты предполагают выпуск банками и компаниями платежных карт с совмещенными логотипами, а также с комплексом дополнительных услуг – скидками и бонусами. Такие проекты выгодны всем: клиенты получают бонусы и скидки при использовании карты, партнер банка по кобрэнду предлагает своим клиентам новый сервис, а банк приобретает новых клиентов. Сейчас на рынке заявлено порядка 100 подобных проектов. Например, Сбербанк предлагает международную банковскую карту «VisaАэрофлот», владельцы которой становятся участники программы «Аэрофлот – бонус» /подробнее - приложение №1/. Банк «Русский стандарт» предлагает своим клиентам револьверную кредитную карту «Аэрофлот – MasterCard». Экспобанк запустил совместный продукт со страховой компанией «РЕСО – Гарантия», в рамках которого клиенты компании получают страховое возмещение на «карточный счет» в Экспобанке.
Расширение потребительского кредитования привело к двукратному росту за 2004г. кредитных карт, однако их доля на рынке все еще мала
Международные платежи системы VISAInternationalи MasterCardInternationalявляются преобладающими по количеству эмитированных банковских
карт.
VISAInternational – международная платежная система, объединяющая более 21 тыс. банковских учреждений. Карты VISA эмитируются и принимаются в 300 странах и территориях. На сегодняшний день участниками платежной системы VISA в России являются более 300 банков.
В текущем году VISAпланирует запустить пилотный проект по погашению через дебетовые карты полученных потребительских кредитов, для участия в котором был выбран один банк с достаточно широко развитой сетью банкоматов. Кроме того, компания намерена оказывать банкам содействие в реализации маркетинговой программы по определению более выгодных продуктов для отдельных категорий клиентов, а также оказывать помощь в разработке новых продуктов.
Карты российской локальной платежной системы «Русский стандарт», эмитируемые одноименной кредитной организации, по темпам роста эмиссии обогнали остальные платежные системы.
Призванные, прежде всего содействовать сокращению наличных денег в обороте, банковские карты не выполняют свои функции в полном объеме. Большинство населения получает карту в рамках «заработных проектов» и по-прежнему предпочитает снимать наличные в банкоматах для расчетов за покупки «живыми» деньгами. Семь из десяти операций, совершенных с использованием платежных карт, заключались в получении наличных денег. На оплату товаров и услуг тратилось менее полутора рублей из десяти, списанных с «карточного счета» клиента. При этом около трети суммы операций по оплате товаров и услуг с использованием карт приходилось на нерезидентов. Одной из причин незначительного применения платежных карт для безналичных расчетов является, недостаточна развитость инфраструктуры. Установка подобного оборудования требует больших затрат со стороны банка. Помимо покупки дорогостоящей техники, взносов в платежные системы и регулярной платы процессинговым центрам кредитной организации еще необходимо заинтересовать торговую организацию, что не всегда просто. Ведь предприятие торговли в случае согласия на сотрудничество берет на себя немало хлопот пир приеме платежных карт к оплате.