Большое значение имеют деньги безналичного оборота. Такие деньги имеют ряд преимуществ, в числе которых снижение издержек за счёт уменьшения таких расходов, как печатание дензнаков, их транспортировка, пересчёт, охрана. Особенности безналичных денежных расчётов:
В операциях с наличными деньгами принимают участие плательщик и получатель. В безналичных расчётах к числу участников прибавляется банк, в котором осуществляются расчёты в форме записей по счетам заёмщика и получателя;
Участники безналичных расчётов состоят в кредитных отношениях с банком;
Перемещение денег производится путём записей по счетам участников операции. Так оборот наличных денег замещается кредитной операцией. Это показывает значение целесообразной организации процессов кредитования для регулирования денежной массы, состоящей из денег безналичного оборота и наличных денег. Учитывая платёжный кризис в России, возможности таких операций нельзя недооценивать.
Прогресс денежного обращения в большинстве стран проявляется в изменении соотношения между наличным и безналичным денежным оборотом в пользу последнего. Кроме того, прослеживается тенденция к объединению способов наличного и безналичного денежного оборота.
Наличное и безналичное денежное обращение взаимосвязаны, они образуют общий денежный оборот, в котором действуют единые деньги. Деньги постоянно переходят из одной сферы обращения в другую; в частности, наличные деньги переходят в безналичную форму при размещении банковских депозитов и наоборот. Соотношение между наличным и безналичным денежным обращением определяется уровнем развития платежно-расчетной системы страны. Так, в большинстве развитых стран сфера наличного денежного обращения составляет от 10 до 25%, в Российской Федерации – около 35%. На это соотношение, кроме чисто технических характеристик развития банковской системы, во многом определяющих возможности увеличения скорости прохождения платежей, влияют и такие факторы, как нормативно-правовая система, регулирующая денежное обращение страны (банковское, налоговое законодательство и т.п.); наличие у предприятий и населения свободных денежных средств, которые они могут разместить в виде банковских депозитов (в том числе и долгосрочных) и т. п.; способностью государства эффективно с помощью политики ЦБ воздействовать на состояние денежно-кредитной системы и т. д.
В то же время, следует отметить, что, несмотря на тесную и неразрывную связь между наличным и безналичным денежным обращением, последнее характеризуется рядом принципиальных особенностей и закономерностей, которые не имеют места в сфере наличного денежного обращения. Эти особенности связаны со специфическими свойствами кредитных денег (кредитных орудий обращения) и, в частности, депозитных денег, которые проводятся операции безналичного оборота, а также с действием принципа банковского мультипликатора.
2.2. Наличное обращение
Налично-денежное обращение — движение наличных денег в сфере обращения и выполнение ими функции: средства обращения и платежа.
Наличные деньги используются: для оплаты товаров, работ, услуг; для расчетов, не связанных с движением товаров и услуг (расчетов по выплате заработной платы, премий, пособий, стипендий, пенсий, по выплате страховых возмещений по договорам страхования, при оплате ценных бумаг и выплате дохода по ним, по платежам населения, на хозяйственные нужды, на оплату командировок, на представительские расходы, на закупку сельхозпродукции и т.д.). Налично-денежное движение осуществляется с помощью различных видов денег: банкнот (банковских билетов), бумажных денег (казначейских билетов), разменных монет, других кредитных инструментов (векселей, чеков, кредитных карточек).
Налично-денежный оборот страны – это часть денежного оборота, равная сумме всех платежей, совершенных в наличной форме за определенный период времени. Данный оборот в основном связан с поступление денежных доходов населения и их расходованием.
Наличное обращение есть необычайно дорогостоящая вещь, которая ложится огромным бременем на всю экономику. Затраты народного хозяйства, связанные с наличным денежным обращением, составляют до нескольких процентов всего валового продукта.
Во всем мире идет интенсивный процесс сокращения наличного денежного обращения. Платежи наличными деньгами преобладали до конца XIX в. В современных условиях удельный вес наличных денег в общей массе денежных средств, особенно в промышленно развитых государствах, невелик, например, в США он составляет около 8%. В Российской Федерации удельный вес наличных денег по состоянию на 01.01.97г. составлял 35,2% от общего денежного оборота.
Разменные монеты (в настоящее время) – это разновидность неполноценных денег (монет), выпускаемых государством, собственная стоимость которых ничтожно мала по сравнению с номиналом.
Разменные монеты составляют лишь несколько процентов от общей наличной денежной массы в большинстве стран, и их объем постепенно снижается (исторически преходящая разновидность денег).
Бумажные деньги - это разновидность неполноценных денег, являющихся лишь знаком стоимости и не обладающих собственной стоимостью.
Бумажные деньги, как бумажные знаки стоимости, выпускаются государством для покрытия бюджетного дефицита, наделены принудительным курсом и неразменны на золото. Эмиссия бумажных денег осуществляется государством в лице государственного казначейства или Минфина (казначейские билеты).
Поскольку размеры эмиссии определяются не потребностями товарооборота в деньгах, а размерами бюджетного дефицита, то при их выпуске выше потребности товарооборота в деньгах, происходит их обесценивание (снижение их покупательной способности). Это приводит к росту цен на товары и снижению курса национальной валюты (т.е. приводит к инфляционным процессам).
Банкноты - это банковские билеты, выпускаемые ЦБ страны. Первоначально банкноты выпускались всеми банками как векселя вместо обычных денег. Впоследствии они приобрели силу законного и единственного платежного средства с принудительно устанавливаемым государством курсом, то есть стали национальными деньгами. Их выпуск (эмиссию) осуществляет только центральный банк. Для граждан в обыденной жизни казначейские билеты и банкноты практически неразличимы и представляют собой государственные бумажные деньги, но в то же время следует отметить, что банкноты относятся к кредитным деньгам – это, прежде всего обязательства банка (в данном случае ЦБ).
Классическая банкнота обладала высокой степенью устойчивости в силу ее золотого обеспечения (золотым запасом ЦБ). Обязательства ЦБ состояли в его обязанности в любой момент обменять банкноту на золото, благодаря чему автоматически действовал механизм изъятия излишне выпущенных банкнот из обращения.
Однако по мере обострения кризисных явлений в мировой экономике (в частности во время мировых войн), а также ограниченности производства драгоценных металлов, государства все чаще выпускали банкноты для целей кредитования (например, под обеспечение госзаймов).
Со времен «великой депрессии» 30-х годов золотое обеспечение банкнот было отменено практически во всех странах, а с 1971 года был отменен обмен доллара на золото для ЦБ иностранных государств. В настоящее время ни одна из стран не имеет золотого обеспечения банкнот.
Эти процессы привели к тому, что современная банкнота в отличие от классической может быть неустойчивой. Эмиссия банкнот может превышать потребности товарооборота в деньгах, и банкноты перестали быть разменными на золото.
Тем самым, банкнота, оставаясь видом кредитных денег, приблизилась по характеру своего обращения к казначейским билетам - бумажным деньгам.
В настоящее время можно выделить три вида эмиссии банкнот:
— банковское кредитование хозяйства;
–– банковское кредитование государства;
–– прирост валютных резервов в странах с активным платежным балансом.
Казначейские билеты – те же бумажные деньги, но выпускаемые непосредственно государственным казначейством – министерством финансов или специальным государственным финансовым органом, ведающим кассовым исполнением государственного бюджета. В России казначейские билеты не выпускаются.
Следует отметить, что наличные деньги обладают рядом достоинств. Это достаточно универсальное платежное средство. Они легко могут быть обращены в безналичные (но не наоборот). Наличное денежное обращение менее прозрачно (нет фиксации платежей на счетах) и т. д. В то же время, наличные деньги - это исторически преходящая форма, уступающая свое место безналичным денежным средствам.
Независимо от типа (модели) экономики – рыночной или административно-командной – налично-денежный оборот составляет меньшую в процентном соотношении с безналичным оборотом часть. Но, несмотря на это, его роль чрезвычайно велика. Кругооборот наличных денег обслуживает получение и расходование денежных доходов населения, часть платежей предприятий и организаций.
Основные звенья налично-денежного оборота
Налично-денежный оборот организуется государством в лице центрального банка. Основными организующими звеньями в Российской Федерации являются также территориальные учреждения Центрального банка и система расчетно-кассовых центров (РКЦ). В их составе имеются резервные фонды денежных знаков и монет, а также оборотные кассы по приему и выдаче наличных денег. РКЦ обслуживают расчетную деятельность банков, осуществляют инкассацию денег и проводят операции, связанные с денежным оборотом (см. Приложение 2).
Первоначальным импульсом, запускающим механизм движения денежной наличности, является соответствующая директива Центрального банка РФ РКЦ, согласно которой наличные деньги переводятся из их резервных фондов в оборотные кассы и таким образом поступают в обращение. Из оборотных касс РКЦ наличные деньги направляются в операционные кассы кредитных учреждение (коммерческих банков). Часть этих денег обслуживает межбанковские расчеты, часть – направляется в качестве кредитов другим банкам, но большая часть наличных денег выдается юридическими и физическими лицам, обслуживаемым в данном коммерческом банке.