Всего с начала 1993 г. до середины 1995 г. в список ста крупнейших российских банков (по данным агентства "Рейтинг") входили коммерческие банки из 45 регионов. При этом устойчиво в списке банковских гигантов размещаются банки только 25 регионов. На 01.07.1995 г. в данный список входили банки 27 регионов, в том числе в 9 регионах имеет место хотя бы минимальный уровень конкуренции между крупными банками.
Дополнительной оценкой качества коммерческих банков может выступать картина распределения банков, имеющих лщензию Центробанка РФ на совершение операций в иностранной валюте. Общее количество таких банков в начале 1995 г. превысило тысячу (1014 на 01.02.1995 г., или около 40% всех зарегистрированных коммерческих банков). Опережающие темпы роста банков с валютной лицензией всех видов было характерно прежде всего для регионов Северного, Поволжского, Северо-Кавказского, Уральского, Западно-Сибирского и Восточно-Сибирского районов. В конце 1994 - начале 1995 гг. темпы роста таких банков снизились. Данный факт свидетельствует о том, что валютные лицензии уже к 1993 г. охватили основные регионы, и затем имело место выравнивание региональных диспропорций по этому показателю.
В конце 1994 г. в г.Москве было расположено более 350 банков с валютными лицензиями. Большое количество таких банков располагалось в индустриально развитых регионах (часто без превалирования экспортоориентированных отраслей) и в регионах- "воротах" в Россию (среди последних лидировал Краснодарский край с 37 "валютными" банками на 01.10.1994 г.). Более 20 банков с валютными лицензиями находились в г.Санкт-Петербурге, Ростовской, Свердловской областях, 10 и более - в Башкирии, Татарстане, Приморском и Хабаровском краях, Вологодской, Иркутской, Калининградской, Мурманской, Нижегородской, Новосибирской, Пермской, Самарской, Саратовской и Тюменской областях. Ханты-Мансийском АО.
Типы региональных банковских систем
При сопоставлении различных банковских показателей на разные даты (в 1993-1995 гг.) отмечается сохранение большинством регионов своих рейтинговых позиций, что свидетельствует о завершении формирования основного каркаса и значительной инерционности сложившейся к 1993 г. национальной банковской инфраструктуры. Другим наглядным примером этого являются высокие положительные значения корреляции основных анализируемых величин в разрезе регионов (по некоторым показателям корреляция приближается к 1).
Обращает на себя внимание безусловное лидерство российской столицы. Высокая степень развитости банковских систем характерна также для наиболее развитых субъектов Федерации с большой численностью населения. Это ведущие регионы Поволжья, Северного Кавказа, Урала, г.Санкт-Петербург, Московская, Нижегородская области и главные регионы Сибири (Саха (Якутия), Красноярекий край, Иркутская, Новосибирская и Тюменская области), а также активно внедряющая новые хозяйственные отношения Калининградская область. Обращает на себя внимание непропорционально высокий рейтинг Дагестана. В Западной Сибири в лидерах оказались не главные нефтегазодобывающие регионы (Ханты-Мансийский и Ямала-Ненецкий АО), а собственно Тюменская область.
Совершенно различные банковские системы сложились в "пристоличных" областях. Если в индустриально развитом Подмосковье помимо значительной роли столичных банков активно развиваются местные банковские структуры, то банковскую систему малонаселенной Ленинградской области можно отнести к разряду наиболее отсталых.
В нижней части рейтинга по степени развитости банковской инфраструктуры оказалось большинство депрессивных регионов, где возможности для развития банковской системы сдерживаются слабым людским и экономическим потенциалом. Это почти все республики Северного Кавказа (за исключением оказавшегося в лидерах Дагестана) и примыкающая к ним Калмыкия, слаборазвитые национально- территориальные образования юга Сибири (республики Алтай, Тува, Хакасом, Еврейская АО, а также Читинская область) и ряд областей европейской части стуаны, многие из которых также характеризуются глубоким спадом производства, низким уровнем жизни и высокой безработицей.
Один из наиболее широко применяемых при рассмотрении уровня развития банковской системы регионов показателей - уровень обеспеченности населения банковскими учреждениями.
В целом на 01.08.1995 г. уровень обеспеченности населения коммерческими банками и банковскими учреждениями в России составили, соответственно, в среднем 1 ,74 банка и 5,54 банковских учреждения на 100 тыс. жителей. При этом наблюдается значительный разрыв между наиболее и наименее обеспеченными регионами. Так, по количеству коммерческих банков на 100 тыс. человек разрыв между субъектами Федерации даже без учета Москвы достигает 20 раз, а по числу банковских учреждений (коммерческих банков и банковских филиалов, без филиалов и отделений Сбербанка России) - 6 раз.
Регионы с низкой (или даже "нулевой") обеспеченностью коммерческими банками распадаются на три группы. Во-первых, это слаборазвитые автономные округа зоны Крайнего Севера (Ненецкий, Уста-Ордынский, Бурятский, Чукотский, Эвенкийский) с недостаточным для возникновения самостоятельных коммерческих банков финансовым и социально-экономическим потенциалом и потому обладающие "нулевой" обеспеченностью коммерческими банками. Во-вторых, регионы вокруг Москвы и Санкт- Петербурга, испытывающие, по-видимому, сильную конкуренцию со стороны крупнейших банковских центров страны (Владимирская, Ленинградская, Новгородская, Тульская области) и, наконец, в-третьих, широтная зона преимущественно агроиндустриальных регионов, в значительно степени совпадающая с так называемым "красным поясом" политической оппозиции федеральному центру и подавленной деловой активностью (Воронежская, Курганская, Курская, Орловская, Пензенская, Тамбовская области). В большинстве областей двух последних групп один коммерческий банк приходится более чем на 200 тыс. жителей.
Высокая обеспеченность коммерческими банками, помимо Москвы, характерна для: "окраинных" регионов с выгодным экономико-географическим положением, претендующих на особое место в развитии внешнеэкономических связей (Калининградская, Камчатская и Сахалинская области);
- отдельных регионов Северного Кавказа (Республики Адыгея, Дагестан, Карачаево- Черкессия, Чечня и Ингушетия, Краснодарский край);
- богатых топливно-сырьевыми ресурсами регионов Сибири (Республика Саха (Якутия), Магаданская, Томская и Тюменская области. Ханты-Мансийский и Ямале-Ненецкий автономные округа), что косвенно отражает стремление руководителей предприятий добывающих отраслей промышленности России иметь возможность проведения независимой финансовой политики;
- отдельных национально-территориальных образований с невысокой численностью населения (республики Алтай, Калмьжия.Таймырский (Долгано-Ненецкий) автономный округ). Следует отметить, что две последних республики также активно добиваются на федеральном уровне статуса свободных экономических зон, "налоговых оазисов".
Однако данная совокупность фактов безусловно не исчерпывает всего многообразия факторов территориальной дифференциации обеспеченности регионов коммерческими банками. Так, высокая обеспеченность характерна для отдельных регионов Нечерноземной зоны РФ (например, Вологодской, Костромской областей). В то же время такие регионы как республики Карелия, Коми, Приморский край не выделяются по данному показателю. Все это можно интерпретировать как незавершенность процесса формирования территориальной организации банковской системы России. которых также характеризуются глубоким спадом производства, низким уровнем жизни и высокой безработицей.
Показатель обеспеченности населения коммерческими банками отражает скорее уровень деловой, в частности банковской активности в регионе, чем степень его обеспеченности банковским обслуживанием. До последнего времени большинство российских банков являлись мелкими и средними. Как правило, ведущая роль во всех регионах принадлежит двум-трем коммерческим банкам (с развитыми местными филиальными сетями), созданным на основе бывших региональных управлений союзных "спецбанков": Агропромбанка, Промстройбанка и Жипсоцбанка.
Включение в анализ банковских филиалов, во-первых, сокращает степень межрегиональных контрастов и, во-вторых, иногда существенно меняет оценки региональной обеспеченности банковскими учреждениями. Оба эти обстоятельства связаны с особенностями формирования национальной банковской системы. Вплоть до настоящего времени основную нагрузку по обслуживанию предприятий и организаций в большинстве регионов несут филиалы "спецбанков", образованные на основе достаточно равномерно размещенных по территории страны отделений бывшего Госбанка СССР. Кроме того, во многих регионах большинство коммерческих банков было создано в конце 1990 г. на основе отделений бывших "спецбанков", поэтому рост числа самостоятельных банков сопровождался уменьшением числа филиалов (например, в Дагестане на базе районных отделений Агропромбанка СССР было создано около 50 мелких банков).
В результате сложившаяся в ходе наложения сложного процесса трансформации системы Госбанка СССР на процесс создания новых коммерческих банков, а также сдвигов последних двух лет - разорения мелких коммерческих банков и преобразования их в филиалы крупных - картина дифференциации уровня обеспеченности регионов банковскими учреждениями выглядит весьма пестрой: практически в каждом экономическом районе можно найти территории с полярными показателями.
Традиционные показатели обеспеченности регионов банковскими учреждениями, рассчитанные по отношению к населению, не во всем адекватны специфическим условиям России. Фактически физические лица до последнего времени практически полностью обслуживались системой Сбербанка России, филиалы которого размещены почти во всех сколь-либо значимых населенных пунктах. Кроме того, численность населения того или иного региона не отражает ни размеры его территории, ни территориальную структуру хозяйства.