Банк Русский Стандарт, благодаря чрезвычайно либеральным условиям кредитования населения (даже в области ипотечного кредитования) стал одним из лидеров рынка, однако столкнулся с очень высоким уровнем просроченной задолженности.
Сложные экономические условия вызывают необходимость изменения кредитной политики Банка.
В отношении физических лиц России будет следовать следующим приоритетам:
-повышение доступности кредитов, путем проработки различных способов их погашения - равными ежемесячными (аннуитетными) или дифференцированными платежами, с обязательным разъяснением клиентам всех возможностей и ограничений того или иного вида платежей;
- помощь клиентам в избегании принятия на себя чрезмерной долговой нагрузки, путем усиления внимания к индивидуальной платежеспособности при выдаче новых кредитов;
- сохранение всей линейки розничных кредитных продуктов принятие мер по ее оптимизации, с учетом необходимости сохранения качества кредитного портфеля;
- обеспечение повышения финансовой грамотности населения, консультации и разъяснения по всем продуктам и услугам, предоставляемым Банками.
- усиление работы по сохранению и повышению качества кредитного портфеля, путем тщательной оценки финансовых возможностей заемщиков и предлагаемого обеспечения.
В структуре кредитных продуктов для физических лиц занимает кредит «На неотложные нужды» - 77,6 %, кредит на недвижимость занимает 12,8 %, кредит «Молодая семья» - 3,5 %, корпоративный кредит – 3,4 %, автокредит и единовременный кредиты – 0,6 %, остальные кредиты – по 0,3 %.
Планируется достичь следующих целей в процессе реализации кредитной стратегии и создания соответствующих условий для кредитования: соблюдать основные принципы кредитования: платность, срочность, возвратность, обеспеченность и целевое использование; увеличить эффективность организации кредитного процесса в Банке; сформировать высокопрофессиональный коллектив кредитных работников, обеспечивающих высокое качество кредитного портфеля; осуществлять финансирование и кредитование в рублях и иностранной валюте коммерческих программ, проектов банка и его клиентов, направленное на наиболее полное и качественное удовлетворение потребностей российских и иностранных предприятий, организаций и граждан в продукции (работах, услугах). Способствовать развитию долгосрочных отношений с клиентами, направленных на улучшения их финансово-экономической устойчивости. Развивать и совершенствовать все виды кредитования клиентов Банка, использовать услуги кредитования как элемента комплексной программы развития бизнеса клиента; предоставлять кредиты на финансирование экономически перспективных, рентабельных проектов, соответствующим стратегическим целям банка; допускать такой характер риска, который позволяет создавать сбалансированный и диверсифицированный портфель, обеспечивающий постоянный уровень доходности.
Доля доходов от кредитования населения от общих, полученных от предоставления кредитов в 2009 г. составила 9%, а в 2010 г 15 %, в 2011г 35%.
Обусловлен данный факт, на взгляд автора представленного проекта, несколькими причинами. Первой объективной причиной является повышение деловой активности населения. Второй, не менее важной причиной являются выгодные условия кредитования, снижение процентной ставки по кредитам (дифференцированная процентная ставка, разнообразный спектр кредитования населения, облегченный путь к получению кредита).
Максимизация доходов через осуществление эффективной процентной политики банка на практике может быть достигнуто различными способами, в том числе:
1) путем дальнейшего развития и совершенствования существующих форм и методов взимания процентов, чтобы устанавливаемая ставка процента, во-первых, учитывала ситуацию на рынке банковских услуг, во-вторых, наиболее полно отражала условия договора между банком и клиентами, и, в-третьих, обеспечивала рентабельную работу банка;
2) путем увеличения объема получаемых доходов за счет расширения круга выполняемых банком операций.
Одной из наиболее трудных задач в кредитовании населения является определение процентной ставки. Кредитор хочет установить достаточно высокую ставку для того, чтобы получить прибыль по кредиту и компенсировать все свои риски. Однако ставка по кредиту должна быть также достаточно низка для того, чтобы заемщик мог успешно выплатить кредит и не обратился к другому кредитору. Чем выше уровень конкуренции на рынке банковских кредитов, тем острее необходимость поддерживать процентную ставку на разумном уровне, сопоставимом с уровнем конкурентов на данном сегменте рынка.
Потенциал рынка в масштабах всей экономики остается огромным, и при этом по показателю доходности это направление крайне привлекательно, особенно с учетом разницы в кредитных и депозитных ставках, и ставках в России и развитых странах. Так, имея возможность привлекать "дешевые" заемные средства за рубежом и размещать на российском розничном рынке по ставкам в несколько раз выше, банки получают маржу, полностью перекрывающую все риски не возврата кредитов. Данная схема наиболее привлекательна для кредитных организаций, имеющих выход на рынок иностранного капитала и обладающих высокими для своего уровня кредитными рейтингами (в большинстве своем характерно для крупных банков). При этом следует отметить, что по мере развития рынка потребительского кредитования и усиления конкуренции кредитные ставки снижаются, особенно с приходом иностранных инвесторов.
Сохранению высоких темпов роста рынка потребительского кредитования будут способствовать следующие факторы: активный приход иностранных инвесторов в данный сектор; расширение кредитной инфраструктуры и внедрение новых инструментов кредитования; повышения доверия населения к банковской системе; продолжение роста денежных доходов; рост финансовой грамотности населения; развитие системы кредитных бюро.
В целом, развитие отрасли будет проходить в направлении активного внедрения современных зарубежных технологий ведения бизнеса и повышения качества обслуживания, чему в большой степени способствует приход западных инвесторов и привлечение иностранных специалистов. Следует ожидать расширения числа участников рынка и снижения концентрации, так как рыночная ниша относительно незанята, а также усиления региональной экспансии, что обусловлено резким повышением конкуренции в столичном регионе. Кроме того, следует отметить, что положительное влияние на сектор потребительского кредитования оказывает активное развитие сетевой розничной торговли.
В связи с увеличения спроса со стороны населения на ипотечные кредиты коммерческим банкам необходимо:
- снизить ставки по ипотечным кредитам до 8-10% годовых;
- увеличить сроки кредитования - с максимальных 5–10 лет до 25–30 лет;
- значительно упростить процедуру оформления кредита,
Кредитные карты на сегодняшний день занимают не более 7–8% в розничном кредитном портфеле российских банков, в то время как на развитом рынке этот показатель должен составлять до 25%.
Рынок кредитных карт в 2010 году развивался не так стремительно как предполагали эксперты. В то же время, необходимо отметить все еще недостаточно развитую кредитную культуру населения России и отсутствие заинтересованности в использовании кредитных карт. Как следствие, процент активированных карт, предоставленных потребителю, недостаточно высок.
Направления развития этого продукта: оптимизация технологий: сокращение сроков выдачи кредитных карт и рост качества скоринговой оценки, что является необходимым условием для дальнейшего проникновения кредитных карт в сегмент экспресс-кредитования в торговых точках; снижение процентных ставок, распространение на сегменты клиентов, в настоящее время охваченные дебетовыми картами (в первую очередь зарплатные проекты).
Еще два продукта, как предполагается, скоро достигнут точки насыщения рынка: автомобильное кредитование и кредиты на неотложные нужды.
Рынок авто кредитования в настоящее время является одним из наиболее динамично развивающихся. Основной рост авто кредитов связан, как с увеличением доходов населения, так и с возросшим спросом на автомобили. Так же в начале года на рынок авто кредитования вышли новые игроки, что усилило конкуренцию. В 2010 году на российский рынок кредитования вышли банки крупнейших иностранных авто производителей, при этом, они предложили не среднерыночные условия кредитования, а программы ориентированными на конкретные марки. В условиях высокой конкуренции на рынке авто кредитования следует ожидать дальнейшего совершенствования кредитных программ, а также развития других областей авто кредитования, таких как Trade-In и рынка продаж подержанных автомобилей. Эти области пока мало охвачены авто кредитованием, притом, что спрос на такие услуги растёт.