В. Лексис, в свою очередь, придерживался мнения, что между потребительным и производительным кредитом существует различие. Он пишет: «Для заемщика, получающего ссуду под землю, кредит первоначально имел исключительно такой потребительный характер, почему ему и приходилось больше всего страдать от гнета ростовщичества». И далее он констатирует: «Производительные долги все более выступают на первый план, тогда как потребительные долги, вызываемые нуждой или неблагоприятным положением хозяйства отдельных лиц, в противоположность первым, имеют лишь подсобное, второстепенное значение. В отношении спроса на капитал они имеют, однако, существенное значение, поскольку они происходят от государственных и коммунальных займов».
Необходимо отметить, что зачастую, в отечественной экономической литературе вместо термина «кредит» часто употребляют такие понятия, как займ и ссуда. До введения в 1995-1996 гг. нового ГК РФ термины «кредит» и «ссуда» применялись как синонимы. В настоящее же время ссуда вытеснена из института займа в отдельный вид обязательств. В соответствии со ст. 689 главы 36 ГК РФ договор ссуды это договор безвозмездного пользования вещью, предоставление же денежных средств может осуществляться, согласно ГК РФ, по договору займа или кредитному договору. По договору ссуды ее получатель должен возвратить ту же самую индивидуально определенную вещь. В таком случае ссуда не подразумевает под собой платность и спорным становится существование термина «ссудный процент». В банковской же терминологии слово «ссуда» зачастую продолжает употребляется как синоним слова «кредит», но чаще это понятие относят к кредиту, выданном на удовлетворение потребностей частного лица (ипотечная ссуда, ссуда на приобретение товаров длительного потребления и т. д.).
В современном финансово-кредитном словаре под редакцией М. Г. Лапусты и П. С. Никольского потребительский кредит определяется как форма кредита, при которой ссуда предоставляется физическому лицу для приобретения товаров и услуг потребительского характера. Авторский коллектив под руководством О. И. Лаврушина характеризует потребительский кредит как продажу торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т. п.).
Е. Ф. Жуков отмечает, что потребительский кредит переплетается с банковским, поскольку торговые компании используют долговые обязательства потребителей для получения взамен ссуд от банков.
Г. Н. Белоглазова и Л. П. Кроливецкая понимают потребительский кредит как одну из форм кредита, служащего средством удовлетворения различных потребительских нужд населения.
В значении же кредита, предоставленного физическому лицу, иногда употребляются такие термины, как «потребительский кредит», «личный кредит», «розничный кредит». В настоящее время термин «личный кредит» (individual credit) употребляется в широком значении кредита, предоставленного банком физическому лицу. Как вариант перевода англоязычного термина существует также близкое по значению понятие «персональный кредит» (personal credit). В любом случае, независимо от вида кредитования населения, кредитная политика любого банка предписывает рассматривать залоговое обеспечение как вторичный фактор кредитной сделки, выставляя на первое место потенциальную способность заемщика, расплатиться по кредиту. Существование понятия «розничный кредит» связано с тем, что сам термин «розница» в узком смысле употребляется в значении предоставления каких-либо услуг населению. По аналогии это понятие было перенесено и на услугу по предоставлению кредитов населению. Согласно самым последним тенденциям банковской практики более распространен англоязычный термин «ритейл ».
1.2. Виды и формы кредитования физических лиц. Место и роль потребительских кредитов физическим лицам в составе и структуре активов российских банков.
В России к потребительскому кредитованию относятся любые виды кредитов, которые предоставляются населению, в их число входят кредиты на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные кредиты, кредиты на неотложные нужды и прочие. Потребительский кредит дает возможность совершить покупку товаров в тот период, когда накопления сбережений для их приобретения еще не завершены, а у отдельных категорий населения и не были начаты, по причине относительно низкого уровня доходов. В связи с вышеописанным, потребительское кредитование разрешает две группы противоречий (с позиции конечного потребителя). К этим противоречиям относятся: противоречия между сравнительно высокими ценами на товары длительного пользования и текущими доходами граждан, противоречия между денежными накоплениями у одной части граждан и необходимостью их использовать у другой.
Потребительское кредитование определенным образом способствует относительному выравниванию уровня жизни людей с разными доходами, уменьшает разрыв между уровнем и структурой потребления различных социальных слоев и групп населения.
В качестве ссудозаемщика выступает население, а в качестве кредитора, в основном кредитные учреждения. Кредиты физическим лицам выдаются в безналичной и наличной форме через кассу банка (денежная форма кредита).
При оформлении потребительского кредита, еще могут быть посредники или посредствующие звенья между кредитором и заемщиком, примером такого звена могут послужить торговые организации, продающие товары в кредит. Они кредитуют население (предоставляют потребительский кредит в виде товаров (товарная форма), но сами пользуются кредитованием банка, как для приобретения товаров, так и для дальнейшего кредитования граждан. Посредником при предоставлении потребительского кредита выступать также предприятие или организация, в которой работает ссудозаемщик. В таком случае, хозяйствующие субъекты способны взять на себя обязательства по регулярному взысканию задолженности по потребительскому кредиту и возвращению его банку, а также содействовать своим сотрудникам – получателям потребительского кредита в оформлении необходимой документации для получения потребительского кредита (в конкретных случаях). К тому же, организации имеют право предоставления материальной помощи отдельным категориям работников в погашении задолженности по потребительскому кредиту.
Классификацию потребительских кредитов, заемщиков и объектов кредитования можно провести по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, методам погашения, срокам погашения, цели использования, объектам кредитования, объему и т.д.
В целом, представленная классификация потребительских кредитов, отображает разнообразие потребительских кредитов, но данная классификация не является исчерпывающей все возможные критерии классификаций, поэтому в зависимости от других признаков, она может быть продолжена.
Таблица 1
Классификация потребительских кредитов
| №№ | Наименование признака кредита | Классификация кредитов |
| 1. | Направление использования (объекты кредитования) | на неотложные нужды; под залог ценных бумаг; строительство и приобретение жилья; капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, их газификация и присоединение к сетям централизованного водоснабжения и водоотведения. |
| 2. | Срок кредитования | краткосрочные (сроком до 1 года); среднесрочные (сроком от 1 года до 3); долгосрочные (сроком свыше 3 лет). |
| 3. | Субъекты кредитной сделки (Облик кредитора и заемщика) | банковские потребительские кредиты; кредиты, которые предоставляют гражданам торговые организации; потребительские кредиты кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды и т.д.); личные или частные потребительские кредиты, предоставляемые физическими лицами; потребительские кредиты, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях-работодателях |
| 4. | Способ предоставления | Целевые нецелевые (на неотложные нужды, овердрафт и т.д.). |
| Наименование признака кредита | Классификация кредитов | |
| 5. | Обеспечение | необеспеченные кредиты; обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами, страхованием). |
| 6. | Метод погашения | кредиты, погашаемые единовременно; кредиты с рассрочкой платежа. |
| 7. | Метод взимания процентов | кредиты с удержанием процентов в момент его предоставления; кредиты с уплатой процентов в момент погашения задолженности; кредиты с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования (ежемесячно, ежеквартально, один раз в полугодие или по специально созданному графику). |
| 8. | Характер кругооборота средств | разовые; возобновляемые (револьверные, ролловерные). |
Кредиты с рассрочкой платежа могут принимать форму прямого или косвенного банковского кредита.
При предоставлении прямого банковского кредита заключается кредитный договор между банком и заемщиком — пользователем ссуды.
Косвенный банковский кредит предполагает наличие посредника в кредитных отношениях банка с клиентом. Такими посредниками чаще всего выступают предприятия розничной торговли. В этом случае кредитный договор заключается между клиентом и магазином, который в дальнейшем получает ссуду в банке. Покупатели нередко приобретают дорогостоящие товары (автомобили, холодильники, стиральные машины, компьютеры и другие товары длительного пользования) с рассрочкой платежа.
Косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения позволяет банку сократить влияние рисков (кредитных, процентных, валютных, рыночных и пр.), поскольку ссуды, предоставляемые, например, юридическим лицам (торговым организациям, предприятиям, на которых работают ссудозаемщики и пр.) позволяют с большей степенью достоверности и реальности определить кредитоспособность заемщика (юридического лица), возможности погашения ссуды в срок и полностью, организовать действенный контроль, в том числе на стадии погашения ссуды.