развитием системы безналичных расчётов. На основе развития кредитов и банков создаются возможности производства платежей без участия наличных денег путём перевода денежных средств со счёта должника на счёт кредитора;
увеличением скорости обращения денег. С помощью кредита свободные денежные капиталы и сбережения помещаются их владельцами в банки, а последние путём предоставления ссуд пускают их в оборот. Оборот денег ускоряется также тем, что покупка товаров в кредит исключает необходимость предварительного накопления денег, а долг может оплачиваться немедленно после получения дохода. Таким образом, кредит и кредитная система сводят до минимума резерв денег как покупательного и платёжного средств у каждого отдельного физического и юридического лица;
заменой металлических денег кредитными – банкнотами. По мере того, как с развитием капитализма развивается кредит и банки, металлические деньги всё больше замещаются кредитными деньгами, обеспечивая всему классу капиталистов огромную экономию на издержках обращения денег. Начиная с первой мировой войны, в большинстве капиталистических стран, а с периода мирового экономического кризиса 1929-1933 г.г. во всех странах металлические деньги перестали выполнять функции средств обращения и платежа. С этого времени металлические деньги внутри страны полностью заменены кредитными деньгами и кредитными операциями.
В процессе заключения договоров займа в первую очередь уделяют внимание следующим аспектам: цели кредита, его сумме, порядку погашения, сроку предоставления, обеспечению кредита и вознаграждению кредитора.
Цель кредита. Банк с целью определения риска невозврата в первую очередь интересуются, для чего заемщику необходим кредит. Физические лица прибегают к ссуде с целью приобретения недвижимости, товаров длительного пользования, для погашения ранее взятых кредитов, выплаты взносов за обучение и т.д.
Сумма кредитов. Здесь банк анализирует обоснованность заявки в отношении суммы кредита, и по необходимости вносит свои коррективы. Дело в том, что заемщик, как правило, строит свои прогнозы на наиболее оптимистическом варианте развития событий, уменьшая необходимую сумму и полагая, что тем самым ее будет легче получить. В случае возникновения осложнений клиенту могут потребоваться дополнительные суммы. И здесь банк должен будет выбирать между двумя альтернативами: предоставлять дополнительные кредит или потерять ранее ссуженные деньги. Другая ситуация, которая также очень часто встречается, - завышение суммы кредита в расчете, что в ходе переговоров ее можно будет безболезненно снизить. Поэтому банк должен всесторонне проанализировать с этих позиций кредитную заявку и внести соответствующие коррективы с целью предупреждения возможных осложнений. В этой связи очень важно, чтобы часть финансирования операций, на которую предполагается выдача кредита, производилась за счет средств клиентов.
Погашение кредита. Данный процесс может осуществляться за счет двух основных источников: за счет доходов и за счет реализации активов. Поэтому банк должен реально оценивать возможности клиента в данном аспекте. В случае с физическим лицом банк может потребовать справку с места работы о доходах за определенный промежуток времени с целью объективной оценки платежеспособности клиента. Кроме того, в качестве условия предоставления кредита может применяться такая мера, как перевод заработной платы заемщика на его текущий счет в банке.
Срок предоставления кредита. Вполне естественным является то обстоятельство, что чем более продолжительный срок ссуды, тем выше риск ее невозврата вследствие возникновения непредвиденных осложнений, могущих привести к тому, что клиент будет не в состоянии возвратить кредит. Поэтому банковские учреждения, исходя из характера привлеченных средств, вынужденны объективно ограничивать свою деятельность в сфере средне- и долгосрочного кредитования, для того чтобы обеспечивать соблюдение интересов акционеров и вкладчиков, а также необходимую ликвидность баланса.
Вознаграждение кредитора. Банк получает вознаграждение, во- первых, за счет получения процентов по ссуде и, во вторых, за счет комиссии за открытие кредита. Процент по ссуде зависит от учетной ставки Центрального Банка, характера ссуды и степени риска, связанного с ней. Комиссия, получаемая банком, может выступать в виде единовременной уплаты фиксированного вознаграждения в соответствии с определенной шкалой тарифов, действующей в банке, или в виде определенного процента от суммы предоставляемого кредита.
Обеспечение выступает важным условием предоставления кредита и является тем, что заемщик в состоянии заложить. Здесь очень важно иметь в виду то обстоятельство, что условием предоставления кредита должно выступать не хорошее обеспечение, а именно достоинство самого финансируемого проекта. Поэтому вопрос об обеспечении должен решаться не до, а после признания приемлемыми для банка достоинствами кредитной сделки, в частности, в плане минимизации риска. В банковской практике применяются следующие виды обеспечения: земля, ценные бумаги, дебиторская задолженность, товары, представленные товарораспорядительными документами, страховые полюсы.
Потребительский кредит очень хорошо стимулирует эффективность труда. Получая заработную плату, недостаточную для покупки за наличный расчёт ряда товаров, в частности предметов длительного пользования, люди имеют возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку. Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый, взявший в кредит, старается продержаться на своём рабочем месте, как можно дольше, т.е. на более долгий промежуток времени. Только так он может быть уверенным в своих силах выплатить кредит и зарекомендовать себя перед кредиторами, как честное и добросовестное лицо, для дальнейших связей.
Важно так же заметить, что потребительский кредит уменьшает текучесть кадров посредством того, что вынуждает людей, как можно крепче держаться за своё рабочее место. Уменьшение текучести кадров благоприятно влияет на экономику страны. В итоге, нужно сказать, что потребительский кредит является очень сильным фактором подъёма народного благосостояния. Но, потребительский кредит имеет и негативные стороны - следует учесть, что “потребительский кредит, временно форсируя рост производства, и создавая видимость высокой конъюнктуры, в конечном счёте, может способствовать выходу производства за рамки платёжеспособного спроса населения, нарастания перепроизводства и обострению экономических кризисов”.
Заключение
Выбор данной темы обусловлен тем, что отечественный рынок потребительского кредитования развивается чрезвычайно высокими темпами. В условиях рыночной конкуренции потребительское кредитование является инструментом, помогающим увеличить объемы продаж в торговых точках. А связано это с отсутствием достаточного количества денежной наличности у большинства населения и с огромной конкуренцией продавцов, стремящихся завоевать покупателя.
В дипломной работе были рассмотрены теоретические основы понятия потребительского кредитования. Было выяснено, что потребительскими в нашей стране называются кредиты, предоставляемые торговыми компаниями и кредитными организациями для приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа; кредиты предоставляется в товарной и денежной форме.
Классификация потребительских ссуд может быть проведена по ряду признаков, в том числе по субъектам кредитной сделки, целевому направлению, видам обеспечения, способу предоставления, срокам и методам погашения и т.д.
Кредитование физических лиц в России в настоящее время осуществляют все коммерческие банки. Основным кредитором потребительских нужд населения по - прежнему остается Сбербанк РФ. Но он не осуществляет экспресс - кредитование на местах, которое сейчас востребовано заёмщиками. Среди банков, у которых потребительское кредитование является приоритетным, выделяются: «Импексбанк», «Ситибанк», «Финансбанк», «Сосьете Женераль Восток», «Инвестсбербанк», «Внешторгбанк», «Росбанк», «Хоум кредит», «Русский стандарт».
Анализ состояния потребительского кредитования в России показал, что в настоящее время в России сохраняются высокие темпы роста потребительского кредитования, а общий объем рынка может удвоиться. Росту рынка потребительских кредитов будут способствовать ряд факторов, в числе которых продолжающийся рост экономики страны, сопровождаемый ростом доходов населения, появление на рынке новых игроков и новых кредитных продуктов и, как следствие, снижение ценовых условий кредитования. Такому стремительному росту способствует ряд факторов.
Во-первых, рост доходов населения, стимулирующий потребительскую активность.
Во-вторых, потребительское кредитование в настоящее время является одним из наиболее доходных сегментов рынка банковских операций.
В-третьих, увеличение кредитного потенциала банковской системы.
Кредитные организации активно наращивает объемы кредитования, вместе с тем уделяет огромное внимание вопросам надежности и возвратности ссуд. Большое внимание уделяется кредитованию населения, развитию новых видов кредитования.
Повышение эффективности кредитных операций - это главный показатель правильно спланированного проводимого управления кредитными операциями.
Оценка перспектив работы банков в сфере потребительского кредитования дала следующие результаты.
При определении перспектив в области потребительского кредитования банки исходят, прежде всего, из анализа текущей макроэкономической ситуации, исследования внутренних и внешних возможностей по развитию финансовых операций. Банк стремится к развитию существующих конкурентных преимуществ и созданию новых точек роста своего бизнеса.