Банковские вклады или банковский депозит являются одним из наиболее «привычных» видов инвестиций в не только в России, но и во многих других странах мира. Это связано как с историей развития инвестиционной сферы, так и с простотой и доступностью данного метода инвестирования обычному гражданину. Действительно, для того, чтобы вложить деньги под проценты на депозит в том или ином банке, человеку не требуется обладать какими-либо специальными знаниями в области инвестиций, не требуется следить за ситуацией на рынке и другими экономическими факторами; достаточно лишь выбрать банк, внести депозит и ждать обещанной прибыли.
Более того, многим вкладчикам нравится определенность, предоставляемая банком, связанная с неизменностью процентных ставок по депозитам. То есть человек вкладывает деньги под определенный процент, его не интересуют различные экономические факторы и тенденции – он просто хочет получить свой вклад вместе с заявленным процентом прибыли. В связи с этим, банковские вклады остаются одной из приоритетных сфер привлечения частных инвестиций.
На самом же деле банковские вклады (вклады в банке), к сожалению, не являются панацеей и не смогут в полной мере решить все финансовые проблемы того или иного клиента. Дело в том, что процентные ставки по банковским депозитам, как правило, не превышают уровень инфляции в стране. Т.е. полученная прибыль по вкладу в банке будет постоянно «съедаться» инфляцией. Безусловно, банковский вклад может существенным образом замедлить утечку капитала; однако полностью обеспечить его сохранение и приумножение, к сожалению, банковский вклад не сможет. Поэтому, если клиент, в конечном итоге, хочет получить ощутимую выгоду от инвестиций, ему все равно придется искать и другие методы вложения денег под проценты.
В то же время, ни в коем случае нельзя напрочь отказываться от такого вида вложения денег под проценты как банковский вклад. Многие успешные инвесторы хранят часть своих средств в виде банковских вкладов – здесь все уже будет зависеть от собственной инвестиционной стратегии клиента, от размера допустимого для него уровня риска и от предполагаемой доходности инвестиций. Банковские вклады являются одним из наименее рискованных видов капиталовложений. Кроме того, во многих странах существуют специальные фонды гарантирования вкладов физических лиц. Эти фонды гарантируют возврат вклада клиенту (обычно с ограничением до определенной суммы) в случае банкротства банка, в который вносится депозит (разумеется, если банк являлся участником такого фонда).
Кроме того, иногда может быть полезно ознакомиться с различными рейтингами банков, с которыми собираетесь иметь дело; ознакомиться с условиями и процентными ставками депозитных вкладов и т.п. – в общем, поискать различную информацию о банке, с которым собираетесь иметь дело.
Итак, банковские вклады являются одним из наиболее популярных видов инвестиций в нашем обществе; однако с помощью одних лишь только банковских вкладов успешным инвестором человек не станет. Поэтому следует рассмотреть также и другие виды вложения денег под проценты.
В настоящее время минули времена перемен на постсоветском пространстве, а вместе с ними и нестабильность в обществе, государстве, экономике. В те времена люди боялись нести деньги в банк, так как все были напуганы потерей вкладов в результате реформ начала 1990-х годов прошлого века. Да и не было у большинства населения столько денег, чтобы хранить их в банке. Сейчас ситуация изменилась и различные банки предлагают самые разнообразные виды вкладов. Давайте разберемся во всех видах банковских вкладов по порядку.
Виды банковских вкладов в зависимости от срока размещения
По этому признаку банковские вклады делятся на «срочные» и «до востребования». Понятно, что удобнее иметь возможность снять деньги со счета в любое удобное время (такую возможность предоставляют вклады «до востребования», в отличие от срочных вкладов). Однако за все надо платить, и поэтому вклады «до востребования» характеризуются очень низкой процентной ставкой и поэтому совершенно невыгодны.
Срочные банковские вклады имеют более высокую процентную ставку (ставку депозита). Доходность по ним зависит от длительности срока, на который размещен вклад и от суммы вклада: чем больше срок и сумма, тем выше проценты. Срочные вклады, как правило, характеризуются отсутствием возможности пополнения и снятия денег. Процентная ставка по ним находится в пределах 7-12% годовых. Срок размещения: от нескольких дней до нескольких лет.
В целях привлечения клиентов банки придумали и компромиссные решения: по некоторым видам вкладов существует возможность частичного снятия денег, но не ниже определенного уровня (неснижаемого остатка), а также возможность пополнения вклада. При этом процентная ставка не сильно отличается от обычных срочных вкладов.
Валюта банковских вкладов
В настоящее время существует возможность открыть депозит в банке практически в любой валюте мира. Однако, например, в России наибольшей популярностью пользуются рублевые депозиты, а также вклады в долларах и евро. Правда, по валютным вкладам процентная ставка, как правило, ниже, чем по рублевым, что обуславливает их меньшую доходность.
Существуют еще и мультивалютные банковские вклады, где каждая валюта учитывается отдельно. Обычно такие вклады также имеют неснижаемый остаток, а одна валюта может быть переведена в другую по текущему банковскому курсу. Такие вклады удобны для тех, кто много путешествует и кому по роду деятельности приходится часто иметь дело с валютами разных стран мира.
Различие банковских вкладов в зависимости от постоянства процентной ставки
Процентная ставка по банковскому вкладу (депозиту) может быть как фиксированной (устанавливается в начале срока действия договора по вкладу и не изменяется в течение всего срока хранения денег), так и плавающей (изменяется в зависимости от тех или иных финансовых индикаторов в государстве: учетная ставка, биржевые индексы и др.). В случае плавающей ставки банк обычно гарантирует некий минимальный процент доходности вклада, а максимальный может достигать значительных величин. Плавающая процентная ставка не позволяет прогнозировать получение прибыли, но в определенных случаях эта прибыль может быть весьма ощутимой.
Капитализация – это способ начисления процентов по депозиту, когда по истечении некоторого календарного периода (месяц, год) происходит начисление процентов по банковскому вкладу. Причем начисление осуществляется на сумму вклада с учетом процентов, начисленных в предыдущем периоде.
Когда и какой банковский вклад (депозит) выгоден
Если клиент хочет получать стабильный и высокий доход и при этом не собирается закрывать банковский вклад досрочно, то имеет смысл обратить внимание на срочные рублевые вклады. При выборе срока размещения следует исходить из реальных жизненных обстоятельств, и помнить при этом, что чем больше срок банковского вклада – тем лучше.
Если клиент любит риск, то можно прибегнуть к банковским вкладам с плавающей процентной ставкой. В этом случае человек рискует получать совсем небольшой доход по банковскому вкладу, но и имеет шанс получить значительную прибыль. В случае же если клиент не гонится за большими прибылями, но при этом хочет иметь возможность снять деньги с депозита в любой момент, или просто не хочет хранить наличные дома, целесообразно пользоваться вкладом «до востребования». Также периодически возникает возможность воспользоваться различными видами праздничных банковских вкладов. Они имеют более выгодные условия и бывают приурочены к определенным праздничным дням: Новому году, 8 марта, Дню Победы и т.д.