Лев Портной
Для того, чтобы охарактеризовать современное состояние российской банковской системы, необходимо уделить некоторое внимание состоянию экономики государства в целом, поскольку, безусловно, состояние кредитно-финансового сектора экономики адекватно состоянию всего народного хозяйства. Банковскую систему традиционно уподобляют кровеносной системе. И мы не устоим перед искушением, воспользуемся этим сравнением, но пойдем чуточку дальше. Вспомним, что кровеносные сосуды представляют собой неотъемлемую часть организма, который является источником питания для живительных сил, циркулирующих через кровеносную систему. Иными словами, проблемы, существующие в банковском секторе, порождаются проблемами экономики в целом.
Банки появляются и существуют в обществе постольку, поскольку появились деньги и существует денежное обращение. Неразрешенность, на первый взгляд, чисто теоретических вопросов, оказывает непосредственное влияние на текущее состояние банковского дела.
Многие видные ученые прошлого и современности занимались и продолжают заниматься изучением природы, сущности и функций денег, но до настоящего времени так и не выработано единодушных взглядов на определение сущности и функций этой экономической категории. Возможно, что сейчас это прозвучит неожиданно, но, на наш взгляд, наиболее полную картину того, что же такое деньги дал Карл Маркс. Безусловно, реалии современности вносят некоторые дополнения в марксистскую теорию денег. “Меновая стоимость, отделенная от самих товаров и существующая наряду с ними как самостоятельный товар, есть деньги” (Маркс К., Энгельс Ф. Соч. 2-е изд. Т. 46, ч. I., стр. 87). Также приведем еще одно определение денег, высказанное Карлом Марксом: “Особенный товар, представляющий... адекватное бытие меновой стоимости всех товаров, или меновая стоимость товаров в качестве особенного, выделенного товара и есть деньги”. (Маркс К., Энгельс Ф. Соч. 2-е изд. Т. 13, стр. 35).
Начиная с 1987 года с принятия законов, позволивших возникнуть негосударственному сектору экономики, мы шаг за шагом отказываемся от государственных методов регулирования экономики и переходим к рыночным методам. Вот почему будет полезным узнать, какое определение денег признано в странах с развитой рыночной экономикой. В Британской Энциклопедии сказано следующее: “Деньги - средство, в котором выражаются цены, погашаются долги, оплачиваются товары и услуги и хранятся банковские резервы”. (Encyclopedia Britanika. V.15.L., 1969, p.701). Вот, что говорит Американская Энциклопедия: “Деньгами может быть всякое средство, которое принято использовать повсеместно и универсально для оплаты товаров, услуг или долгов”. (Encyclopedia Amerikana. V.19.1988, p.349). Мы видим, что эти два определения не затрагивают сущности денег, а отражают лишь видимую часть их функционирования. Однако, эти определения будут нам важны для того, чтобы сравнить денежное обращение внутри нашей страны и за рубежом и выявить некоторые проблемы. А пока вернемся к марксистскому определению и подчеркнем два важных аспекта сущности денег: 1) деньги являются товаром; 2) деньги являются всеобщим эквивалентом. А это значит, что любой элемент из перечня имеющихся в обороте товаров может перейти в категорию денег и стать всеобщим эквивалентом для всех остальных товаров. Именно так и происходило в эпоху натурального обмена, когда деньгами служили любые предметы, например, скот, меха, рыба, зерно, ракушки. Затем, когда торговля стала регулярным и устойчивым явлением, связывающим не соседние племена, а отдаленные народы, на роль денег выдвинулись товары, обладающие свойством практически бесконечно сохранять собственную ценность, а именно - золото и серебро. А теперь вернемся к определениям, приведенным в Британской и Американской энциклопедиях. И в том, и в другом упомянуты долги. И авторы этих определений, возможно, сами того не заметив, отразили тот факт, что долги и, на ранней стадии развития капиталистического способа производства, в первую очередь, государственные долги появились как товар. И это оказался тот самый товар, который легко перешел из категории просто товара в разряд особого товара, стал всеобщим эквивалентом, средством обращения, деньгами. На ранней стадии развития капитализма благородные металлы стало возможным заменить бумажными знаками, представлявшими собой обязательства государства быть в любой момент обмененными на золото и серебро. Однако очень скоро роль денег стали играть не только государственные бумажные знаки, но и коммерческие векселя и депозитные расписки вызывающих доверие компаний и банков. Все вместе их принято называть кредитными деньгами. Постепенно государства стали отказываться отвечать по своим обязательствам запасами золота и серебра. Эти процессы окончательно завершились 15 августа 1971 года, когда по решению США прекратился размен долларов на золото. Теперь все состояние государства служит обеспечением эмитированной денежной массы. Вместе с этим, углубляется и расширяется процесс перехода отдельных товаров в категорию особого товара - денег. И их роль в наше время помимо выше перечисленных играют также облигации, как государственные, так и корпоративные, акции и другие ценные бумаги. На ряду с кредитными в обращении участвуют финансовые деньги.
А теперь проделанный нами экскурс в теорию денег позволяет нам скорректировать утверждения многих экономистов о том, что наша экономика стала безденежной, деньги заменили всевозможные суррогаты, и из-за этого-де и страдает банковская система. В экономической литературе последних лет часто встречается это слово “суррогат”. Оно стало модным в разговорах о состоянии денежного обращения. Однако никто не удосужился объяснить, что это понятие подразумевает. Да, на бытовом уровне мы знаем, что суррогат – это слабый заменитель. Но если под суррогатами понимаются векселя или иного рода долговые расписки, так это не суррогаты, а те же самые деньги. А если суррогатами считать те деньги, которые, кроме нескольких отдельных хозяйствующих субъектов, никто более деньгами не считает, то в этом случае и денежные знаки, эмитируемые российским государством, деньгами не являются, поскольку за пределами государства никто их за таковые не признает. Таким образом, проблема не в том, что экономика безденежная. Она денежная, только как зачастую не нужны никому, в том числе и нам самим, наши товары, так не нужны и деньги, являющиеся всеобщим эквивалентом этих товаров. То есть основная проблема заключается в том, что хозяйственные субъекты сначала выпускают неконкурентоспособную продукцию, за которую им не платят (а была бы продукция конкурентоспособной, так они б ее отгружали платежеспособным покупателям, а не всем подряд, кто возьмет), а затем для расчетов со своими кредиторами эмитируют различные обязательства, которые не выполняют.
Итак, товарооборот в нашей стране в значительной степени заполнен недоброкачественной продукцией, что является первой причиной неразвитости товарно-денежных отношений, а, следовательно, и слабости банковской системы.
Но товарно-денежные отношения обусловлены не только качеством товаров, а и набором товаров и услуг, которые противостоят денежной массе. Для того чтобы пояснить эту мысль, обратимся к таблице, которая показывает, как характеризуются товарно-денежные отношения в странах с развитой рыночной экономикой.
Товарно-денежные отношения современного капитализма.
| Товары | Деньги |
| 1) Продукты (потребительские и инвестиционные товары) 2) Земля 3) Рабочая сила 4) Бизнес 5) Денежный капитал | Кредитные и финансовые деньги (коммерческие векселя, банкноты, депозитные деньги, облигации, акции и другие ценные бумаги) |
Рассмотрим по пунктам, какая складывается ситуация по каждой группе товаров внутри нашей страны.
1) Продукты (потребительские и инвестиционные товары) являются группой товаров, обращение которых внутри России наиболее полно отвечает требованиям рыночной экономики. Но и здесь существуют проблемы. Заключаются они в том, что отдельные субъекты Российской Федерации, а зачастую и отдельные районы внутри субъектов нередко административными актами ограничивают вывоз товаров за пределы своих территорий и ввоз на свою территорию товаров, произведенных в других местах. Например, по состоянию на февраль 2000 года в столице Республики Коми городе Сыктывкаре кроме как произведенной на Сыктывкарском или Челябинском ликеро-водочных заводах никакой другой алкогольной продукции приобрести было нельзя. Челябинская продукция удостоилась попасть на прилавки с позволения местных властей, видимо, в счет каких-то взаимозачетов. Безусловно, такие действия не могут благоприятно сказываться на развитии денежных отношений.
2) Земля. У нас до сих пор не принят соответствующий закон, и земля не включена в товарно-денежный оборот. Ее место занимают различным образом оформленные права временного пользования землей.
3) Рабочая сила. И здесь прослеживаются некоторые проблемы. Огромная часть населения нашего государства выставляет на рынок лишь часть товара под названием “рабочая сила”. Выражается это в том, что люди не рассчитывают на заработную плату как на средство, полностью обеспечивающее их существование, и воспринимают как само собой разумеющееся, что составной частью источника к существованию становятся ведение самостоятельного хозяйства (огородничество, садоводство, животноводство, мелкие ремонтные мастерские, частный извоз и т.д.). Подчеркнем, что для очень многих эти занятия являются именно составной, а не дополнительной, как мы привыкли говорить, частью заработка. В этом пункте прослеживаются черты, характерные для товарно-денежных отношений рабовладельческого и феодального периодов, когда процесс разделения труда был далек от завершения и городские ремесленники помимо производства для рынка имели собственные натуральные хозяйства.