Олег Приходько
В актив Национального банка Украины (НБУ) сегодня можно занести по крайней мере два принадлежащих ему достижения. Во-первых, это обуздание инфляции на Украине, во-вторых, построение общенациональной платежной системы.
Центральное место в этой системе занимает СЭП - - система электронных платежей НБУ, эксплуатирующаяся с начала 1994 г. Ее внедрение позволило полностью отказаться от почтовых и телеграфных авизо, значительно повысить скорость и надежность проведения платежей, обеспечить их безопасность и конфиденциальность. В настоящее время СЭП обслуживает большинство производимых в национальной валюте между банковскими учреждениями Украины расчетов.
Услугами системы в той или иной мере пользуются все коммерческие банки. По данным НБУ, среднее количество транзакций, ежедневно проходящих через электронную систему платежей, превышает 250 тыс, среднее время выполнения транзакции - - 20 минут, ежедневный оборот составляет около 1, 5 млрд долл.
Переход на СЭП положил начало эпохе автоматизированных платежных систем на Украине. Технологические правила ее функционирования де-факто стали стандартом в области межбанковских расчетов и определили направление развития платежных систем национальных коммерческих банков как части общенациональной платежной системы. Параллельно с развитием СЭП совершенствуется нормативная база межбанковских расчетов. Принятое НБУ "Положение о межбанковских расчетах на Украине" определило их способы организации и формы. Готовится к рассмотрению закон об электронных платежах.
Принципы построения платежной системы Украины
Двухуровневая банковская система Украины включает Национальный банк и коммерческие банки. В настоящее время в стране функционируют около 240 коммерческих банков. Статусом юридического лица обладают только их головные структуры, филиалы, в том числе региональные управления и дирекции крупных банков, его не имеют.
Информация по межбанковским расчетам обрабатывается платежной системой Украины. Организационно в это систему входят:
Национальный банк Украины;
региональные управления НБУ;
головные коммерческие банки, имеющие статус юридического лица;
филиалы коммерческих банков.
Для осуществления расчетов между участниками платежной системы устанавливаются корреспондентские отношения, которые связывают коммерческие банки (их филиалы) как с региональными управлениями Национального банка, так и друг с другом.
Таким образом, СЭП представляет собой автоматизированную систему по организации межбанковских расчетов на основе корреспондентских отношений между комбанками и НБУ. Коммерческие банки могут создавать собственные внутрибанковские платежные системы (ВПС). Нацбанк определяет правила, по которым ВПС участвуют в платежной системе, и задает стандарты на взаимодействие ВПС и СЭП.
Между коммерческими банками Украины можно установить прямые корреспондентские отношения, ускорив тем самым расчеты, но для этого необходимо разрешение НБУ, которое выдается только в отдельных случаях и лишь для проведения межбанковских операций "постоянного характера".
Основная часть расчетов ведется строго через СЭП. Национальный банк мотивирует это тем, что СЭП обеспечивает возможность проводить расчеты в течение одного рабочего дня, и коммерческим банкам нет необходимости устанавливать прямые корреспондентские отношения.
Расчетные позиции коммерческих банков по итогам каждого дня отражаются на их корреспондентских счетах, которые ведутся в региональных управлениях Нацбанка. Открытие корреспондентского счета в НБУ для головного банка является обязательным. Субкорреспондентские счета филиалов в зависимости от выбранной модели (см. ниже) взаимодействия СЭП и коммерческого банка могут вестись как НБУ, так и самим банком.
Организационно-технологическая основа осуществления расчетов в СЭП - - сеть расчетных палат Национального банка. На верхнем ее уровне - - Центральная расчетная палата (ЦРП), напрямую подчиненная НБУ. ЦРП обслуживает межрегиональные платежи, контролирует баланс межрегиональных платежных оборотов. Уровнем ниже находятся 27 региональных расчетных палат (РРП), функционирующих при соответствующих региональных управлениях Национального банка. РРП обслуживают межбанковские расчеты как в своем регионе, так и межрегиональные. К региональным палатам подключены учреждения коммерческих банков - - участников СЭП.
Каждый уровень осуществления расчетов обслуживается соответствующим программно-техническим комплексом - - автоматизированным рабочим местом (АРМ). В ЦРП функционирует комплекс АРМ-1, который обеспечивает защиту системы от несанкционированного доступа (НСД), проверку правильности и согласованности функционирования региональных расчетных палат, а также предоставляет отчетную информацию в масштабах СЭП в целом. РРП обслуживается программно-техническим комплексом АРМ-2, осуществляющим защиту от НСД, расчеты между участниками СЭП в своем регионе и реализацию расчетов с участниками СЭП в других регионах.
Для связи с СЭП автоматизированной банковской системы (АБС) коммерческого банка служит предоставляемый Нацбанком комплекс АРМ-3, который проверяет корректность информации, подготовленной банком для передачи по СЭП, поддерживает обмен информацией с АРМ-2 и защиту ее от НСД. АБС банка должна отвечать требованиям НБУ по защите информации и иметь соответствующий сертификат.
Операции по межбанковским расчетам проводятся в течение одного дня через технические корреспондентские (субкорреспондентские) счета, которые открываются участникам СЭП в соответствующей расчетной палате. Платежным инструментом для проведения расчетов через СЭП служат электронные платежные сообщения, создаваемые в АБС коммерческих банков. В рамках СЭП формируются и различного рода служебные сообщения: для подтверждения получения платежных сообщений (квитовки), предоставления информации о состоянии корреспондентских счетов, управления головным банком своими филиалами и т. д. Форматы платежных и служебных сообщений, их структура и технология обмена информацией между АБС коммерческих банков и СЭП определяются Национальным банком. Сообщения СЭП защищены программно-аппаратными средствами, утвержденными и предоставленными НБУ. Эти же средства реализуют передачу и прием сообщений всех типов.
В начале рабочего дня РРП получают от соответствующих региональных управлений Национального банка информацию о состоянии корреспондентских счетов банковских учреждений, которую они предоставляют владельцам счетов.
Отправленные и полученные платежные сообщения отображаются на технических корреспондентских счетах банковских учреждений в РРП. Периодичность предоставления участникам расчетов информации о состоянии этих счетов определяется действующей технологией СЭП.
Региональные расчетные палаты формируют и передают в адрес друг друга межрегиональные платежные сообщения. Контрольная информация по итоговым суммам этих платежей в течение дня с установленной периодичностью передается региональными расчетными палатами центральной расчетной палате.
В конце дня результаты расчетов за текущий день отображаются на корреспондентских счетах банков в региональных управлениях НБУ.
Функционирование СЭП НБУ основано на следующих принципах:
1. Межбанковский расчет производится при наличии средств на корреспондентском счете банка-плательщика. В виде исключения для обеспечения бесперебойности расчетов допускается проведение операций при временном отсутствии средств на корреспондентском счете банка в пределах лимита дебетового сальдо (овердрафта) по корреспондентскому счету банка, который устанавливается НБУ.
2. Расчеты организованы на валовой основе, т.е. каждый платеж, произведенный банком, проводится по его корреспондентскому счету.
3. После формирования системой электронных платежей подтверждения о получении платежного сообщения инициированный платеж не может быть отменен.
4. Межбанковский расчет считается окончательным после списания средств с технического корреспондентского счета банка-отправителя в региональной расчетной палате.
5. Участники расчетов обладают необходимой оперативной информацией для прогнозирования ликвидности, а Национальный банк оперативно "отслеживает" состояние ликвидности коммерческих банков.
6. Приоритет обработки платежей определяется только очередностью поступления в систему.
7. Инициатива проведения платежа принадлежит банку, дебетующему собственный счет. Возможность дебетовать счет другого участника СЭП предоставлена только подразделениям НБУ и регулируется "Положением о межбанковских расчетах". Банк, которому требуется дебетовать счет другого банка, может передать через СЭП информационный запрос этому банку о необходимости проведения платежа по инициативе последнего.
8. Основным режимом работы является передача электронных платежных сообщений, которые должны быть:
подготовлены, переданы и приняты при помощи программно-технических средств, утвержденных и сертифицированных НБУ;
защищены специальными средствами, предоставляемыми от НБУ централизованно.
9. Обмен платежными сообщениями организован в форме технологических циклов приема--передачи, длительность которых варьируется и составляет в среднем 15--20 минут.
10. При приеме электронных платежных сообщений на всех уровнях СЭП генерируются подтверждения (квитовки).
11. В РРП ведется транзитный счет, фиксирующий платежи, которые были инициированы, но не завершены в течение одного операционного дня. Это позволяет организовать работу участников СЭП с учетом специфики каждого из них (причиной незавершения платежа могут быть, например, неполадки в работе каналов связи).
12. Предельные суммы платежей не оговорены.