Бюро кредитных историй: проблемы и перспективы развития (стр. 2 из 2)

Хотя масштабы потребительского кредитования в России существенно отстают от достигнутых в развитых странах, регулирующие органы ужесточают контроль над рынком, отмечая рост числа плохих долгов. В марте 2006 г. ЦБ РФ начал проверки коммерческих банков на предмет их обязательного взаимодействия с БКИ. К настоящему времени создано и зарегистрировано более 30 БКИ , многие из них уже передают информацию о заемщиках в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) ЦБ РФ .

Важная особенность функционирования Б.К.И. - использование так называемых "меток" в кредитных историях, или критериев ранжирования нарушений по погашению своих финансовых обязательств. Существуют три основных критерия ("метки"): невозврат ссуды в прошлом (или "черная метка"); средняя просрочка платежей ("серая метка"); "нормальная", приемлемая банками просрочка платежа не более 5 дней. Наличие либо отсутствие подобных "меток" в кредитной истории заемщика может стать решающим фактором при принятии решения о выдаче ему ссуды или кредита. Предполагается, что если нарушений в выплатах по ссудам и кредитам у заемщика нет, ему будут предоставляться льготные условия как по получению кредита, так и по его погашению.

Кредитная история заемщика - физического лица включает открытую (или титульную) часть, содержащую персональную информацию: фамилия, имя, отчество; ИНН (при его наличии); идентификатор субъекта кредитной истории, присвоенный заемщику бюро кредитных историй. Она также включает закрытую (или конфиденциальную) часть: паспортные данные заемщика; место регистрации и фактическое место жительства; информацию об обязательстве заемщика (сумму обязательства на дату заключения кредитного договора, срок возврата кредита в полном объеме, срок уплаты процентов, способ обеспечения обязательств заемщика по кредитному договору, наличие и содержание дополнительных соглашений к нему, изменяющих информацию, подлежащую включению в кредитную историю, фактический срок возврата суммы кредита заемщиком, фактический срок уплаты процентов, фактический срок промежуточных (очередных) платежей при частичном исполнении обязательства по кредитному договору, информацию о погашении задолженности по кредитному договору за счет обеспечения в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств).

Кредитная история заемщика - юридического лица или ПБОЮЛ включает открытую (или титульную) часть, содержащую следующую информацию: полное и сокращенное наименования юридического лица (индивидуального предпринимателя); государственный регистрационный номер записи сведений о создании юридического лица (регистрации индивидуального предпринимателя) в соответствующем едином государственном реестре; ИНН и идентификатор субъекта кредитной истории, присвоенный заемщику - юридическому лицу (индивидуальному предпринимателю) бюро кредитных историй. Она включает и закрытую (или конфиденциальную) часть: паспортные данные; место регистрации и фактическое место жительства руководителя и главного бухгалтера заемщика - юридического лица (индивидуального предпринимателя) и лиц, осуществляющих обязанности единоличного или коллегиального органа управления, а также имеющих право давать обязательные для заемщика - юридического лица указания и подписывать договоры; сведения об аффилированных лицах данного заемщика и этапах процедуры банкротства заемщика; судебные акты в отношении юридического лица и др.

В качестве примера рассмотрим механизм действия бюро кредитных историй "Глобал Пейментс Кредит Сервисиз" (см. рис.).

Запрос на кредит "Можно ли обратиться в Б.К.И.?" "Да, можно." Запрос в Б.К.И. Получение кредитной истории Получение кредита Предоставление информации о заемщике и кредите Запрос на просмотр всей кредитной истории Предоставление кредитной истории

***

Итак, в результате внедрения БКИ. в российскую банковскую систему упрощается деятельность коммерческих банков, снижаются риски для всех участников процесса кредитования, возникает механизм контроля заемщиков. Это положительно скажется на развитии рынка кредитования, в том числе потребительского. У заемщиков появляется серьезный стимул к добросовестному выполнению своих финансовых обязательств (причем не только перед кредитными учреждениями). В качестве негативных моментов отметим недостаточные правовую защищенность кредитных организаций и нормативно-правовое регулирование БКИ, наличие проблемы "карманных" бюро, потенциальный риск потери конфиденциальности для заемщиков. Становление в России полноценной системы БКИ. возможно в ближайшие три-четыре года.