Как видим, проблем у системы социальной помощи (страхования) по Курской области - много, одна из них - так называемому moral hazard. Заключается оно в том, что, если человек может выбирать различные модели поведения, отличающиеся степенью риска и бонусами, то чем в большей степени его риски берет на себя государство, тем больше человек склонен к рискованному поведению. При этом, так как соц.помощь обязательна, то платить за нее человек должен в любом случае - и если в этой ситуации рискованное поведение дает достаточно ощутимые преимущества, у человека не остается причин действовать по безопасному сценарию. Результат - повышение налогов на соответствующую область применения, дальнейшее уменьшение стимулов не рисковать, и система оказывается в цикле с положительной обратной связью.
Социальная помощь может быть формально частной, однако обязательность может гарантировать только государство.
Вопрос moral hazard в случае страховки не снимается, но отступает на второй план благодаря добровольности заключения страхового контракта - когда платить необязательно, появляется стимул не страховаться и выбирать безопасное поведение. Кроме того, страховые компании в случае крупных сумм часто ставят оплату в случае наступление страхового случая в зависимость от поведения клиента, ну и страховую историю никто не отменял - добровольность означает не только необязательность заключать контракт со стороны человека, но и возможность отказа со стороны страховой компании.
Ключевой проблемой в случае добровольной страховки в Курске является другой момент, называемый adverse selection ("обратный отбор") и впервые описанный Акерлофом в 1970 году. Он проявляется всегда, когда страхуемый имеет больше информации о своих рисках, чем страховая компания. В результате те, кто знают, что рискуют мало, не готовы платить большие суммы за услуги страховой компании - страхуются только те, кто знают, что риск велик; однако это означает, что первоначально рассчитанная сумма выплат недостаточна для покрытия издержек компании, их приходится поднимать, в результате чего от услуг страхования отказывается еще больше мало-рисковых клиентов - и ситуация снова замыкается в систему с положительной обратной связью, приводящей к исчезновению рынка страховок от данного вида неприятностей.
Рассмотрим реальные ситуации возникновения проблем на рынке страховых услуг и их пути решения.
Ограбление квартир в Курске. Вопрос обратного отбора здесь не столь актуален - не видно признаков, по которым квартиры отличались бы друг от друга в плане риска, и которые при этом были бы известны только человеку, но не страховой компании: да, район, в котором квартира располагается, влияет на шанс ограбления - но этот признак сложно скрыть. Зато "искушение" работает в полной мере - ограбление - это в первую очередь материальный ущерб, и знание, что он будет возмещен, легко приводит к неаккуратности, от невнимательности при запирании дверей до отказа от установки сигнализации или оплаты охранников в доме.
Таким образом, страхование от ограблений должно скорее иметь форму страховки, чем форму гос.помощи, что и наблюдается в действительности.
Перейдем к страховкам на автомобиль по Курску (как противоугонным, так и страховка повреждений в случае ДТП). Здесь ситуация аналогичная - первоочередным является проблема moral hazard, в результате чего предпочтительной является система страховки. Введение обязательного страхования (например Haftpflichtversicherung в Германии) доставляет немало хлопот страховым компаниям.
Следующим пунктом - защита от форс-мажоров страховых компаний Курска (например, пожара или стихийных бедствий). Тут не наблюдается ни обратного отбора, ни сколько-либо заметного moral hazard, поэтому страхование может осуществлятся по обеим схемам.
То же самое относится к юридическому страхованию (то есть, страхованию на предоставление услуг адвокатов). Мало у кого возникнет "искушение" понарушать закон (или наоборот, стать жертвой преступления), даже если адвоката не надо будет оплачивать из собственного кармана; обратный отбор существует, но выражен слабо.
Один из наиболее животрепещущих вопросов касается медицины. В данном случае явно доминирует обратный отбор: человек обычно знает о своих болячках гораздо больше, чем страховая компания. При этом "искушения" практически не возникает - помимо монетарного, существует дополнительный (и весьма ощутимый) ущерб от серьезных заболеваний, из-за которого даже при снятии страховкой монетарных рисков не возникает желания изувечиться. Таким образом, с информационной точки зрения обязательное медицинское страхование предпочтительнее необязательному частному. Однако оно тоже страдает от серьезных недостатков, и в результате сказать, что вопрос об оптимальной схеме медицинского страхования решен, нельзя.
Следующий глобальный пункт - страхование на случай потери работы в Курске. Наличие обратного отбора здесь очевидно - обычно человек догадывается, что в скором времени может быть сокращен или что его контракт истечет, в то время как эффективных способов узнать это у страховой компании нет. А вот вопрос о наличии moral hazard зависит от обсуждавшейся ранее величины немонетарного ущерба от статуса безработного. Если этот ущерб велик, moral hazard мал; если ущерб незначителен (или вообще воспринимается не как ущерб, а как преимущество) - "искушение" увеличивается. В итоге можно сказать, что частное страхование от безработицы слабоосуществимо, что подтверждается на практике, а государственное способно работать хорошо только при выполнении дополнительных условий.
Существует еще один момент, не подпадающий под данное определение ("система, позволяющая ограничивать ущерб тем, кто попал в ту или иную беду"), однако также рассматриваемый обычно в контексте социальной помощи - это поддержка при рождении ребенка в Курске. В данном случае мы имеем в некотором смысле абсолютный обратный отбор - даже если предположить, что страховка не соглашается страховать тех, кто уже беременны, ничто не мешает пойти и заключить контракт на следующий день после принятия решения "пора продолжать род" и до реализации этого решения. Таким образом, частное страхование здесь исключено. Moral hazard также весьма выражен (хотя и в меньшей степени) - но тут вступают в силу факторы иного характера, в первую очередь - что многие государства заинтересованы в рождении детей (в этом также отличие от всех случаев, описанных ранее), что позволяет существовать государственной системе поддержки новоиспеченных матерей.
Пути решения проблем рынка страховых услуг
Развитие страхового бизнеса в России и в её регионах уже сегодня диктуют необходимость подготовки специалистов с высшим страховым образованием. Речь идет о подготовке страховщиков с высшим страховым образованием. Конечно, это вопрос перспективы, но думать о его решении надо уже сегодня. На Западе этот вид образования достаточно широко распространен, и существует целый ряд приобретших широкую известность учебных заведений. В США, например, это Нью-Йоркский страховой колледж, который занимает важное положение в системе мирового высшего страхового образования, в Англии — The Charted insurance institute (London), во Франции - Ecole de assurance (Париж).
Создание системы высшего страхового образования потребует серьезных объединенных усилии государственных органов, высших учебных заведении, самих страховщиков и их союза.
Из этого логически вытекает, что развитие страхового рынка не может происходить без серьезной и продуманной государственной поддержки. В свете сказанного совершенно очевидна необходимость разработки страховой идеологии и внедрение ее, в первую очередь, в сознание государственных чиновников, депутатов парламента и широких слоев населения.
Перспективы развития страхового рынка в Курской области трудно предугадать, так как они во многом зависят от состояния экономики страны, уровня ее развития, благосостояния и страховой культуры населения. Наивно было бы полагать, что в стране с непредсказуемым экономическим курсом нищее население, живущее потребностями одного дня будет заботиться о накоплении с каждым днем обесценивающегося капитала. В таких экономических условиях долгосрочные накопительные страховые программы не работают. Перспективы развития отечественного страхового рынка предлагается рассмотреть исходя из принимаемых на государственном уровне документов.
Курянам очень не просто самостоятельно оценить перспективы развития страховой компании на 10-тия вперёд, особенно если учесть нестабильное время и переполох в финансовой системе. В такой ситуации лучше воспользоваться консультацией специалиста. Однако существуют моменты, которые помогут судить об уровне потенциальной страховой компании:
o Наличие государственной лицензии;
o Официальная рейтинговая оценка надежности страховой организации. Такой рейтинг - это серьезное исследование, которое проводят специальные рейтинговые агентства, такие как "Эксперт РА", и ценный источник независимой информации о страховой компании.
o Нужно поинтересоваться учредителями страховщика - компании, входящие в состав финансовых холдингов, конечно, более стабильны и надежны.
o Поинтерисуйтесь, где страховая организация перестраховывает риски. Перестрахование – это распределение рисков между несколькими организациями. В случае осуществления крупной выплаты по страховому случаю страховщиком перестраховщик может взять на себя часть расходов. Это позволит страховщику избежать кризисного банкротства. Лучше, если процедуру перестрахования осуществляют в крупных западных компаниях при наличии таковых у наших страховщиков.