Второй вид потребительского кредит банка – кредит на капитальные затраты (долгосрочный) – в отличие от кредита на неотложные нужды требует от населения предоставления отчета о его использовании и документов о целевом направлении полученных в банке сумм.
В целях оказания помощи гражданам в строительстве (реконструкции) и приобретения жилья на основании Указом Президента РФ № 1180 от 10 июня 1994г. банкам разрешено выдавать три вида жилищных кредитов:
а) краткосрочный или долгосрочный на приобретение и обустройство земли под предстоящее жилищное строительство (земельный кредит);
б) краткосрочный кредит на строительство (реконструкцию) жилья, т. е. Непосредственно для финансирования строительных работ (строительный кредит);
в) долгосрочный кредит на приобретение жилья.
Развивая свои отношения с корпоративными клиентами, коммерческие банки могут предлагать их работникам так называемый корпоративный кредит. Этот вид потребительского кредита удобен и для банка, для заемщика. Заемщик не должен искать поручителя или предлагать какие-либо иные формы кредитного обеспечения, поскольку поручителем в данном случае выступает предприятие, на котором работает заемщик. Для банка преимущество данного вида потребительского кредита связано с повышением гарантии возвратности кредита.
В современных условиях высоких темпов роста потребительского кредитования многие коммерческие банки предлагают своим клиентам кредитные новинки, среди которых можно выделить кредит на оплату услуг по установке телефона и подключению к мобильной сети, а также на подключение мобильного телефона, кредит под заклад ценных бумаг, кредит под залог мерных слитков драгоценных металлов. Два последних вида кредитных услуг не требуют наличия стабильных доходов у заемщика, гарантировать возвратность кредита должны ценные бумаги и драгоценные металлы, помещаемые на хранение в банк.
Одним из новых видов потребительского кредита является кредит на оплату обучения в образовательных учреждениях, который предоставляется на взаимовыгодных для банка и заемщика условиях. Этот кредит выдается на оплату обучения на дневном отделении российских высших и средних специальных учебных заведений. Банк рассматривает кредитную заявку заемщика до сдачи им вступительных экзаменов, а после зачисления абитуриента и предоставления им договора о подготовке специалиста определяет окончательный размер лимита кредитования. Данный вид кредита предусматривает очень комфортную для заемщика схему. Банк открывает кредитную линию, но клиент выбирает сумму кредита не сразу, а по необходимости. Учащийся может взять лишь часть суммы, например, для оплаты первого семестра, и платить проценты только за этот промежуток. Заемщик может оплатить второй семестр собственными средствами, а третий – кредитными. По этому виду кредитования банк может предоставить отсрочку погашения основного долга по кредиту. Закончив обучение, заемщик погашает кредит и проценты по нему ежемесячно в течение пяти лет. Кроме того, срок действия кредитного договора может быть пролонгирован в случае предоставления учащемуся академического отпуска или призыва на службу в армию.
Практически все коммерческие банки сегодня предлагают связанное кредитование, предусматривающее кредит под залог приобретаемой дорогостоящей техники, мебели, автомобилей и т.п. в сети фирм, осуществляющих розничную торговлю. Первый взнос наличными деньгами покупателей, приобретающих товары в кредит, а также срок рассрочки платежа за них (срок кредита) поставлены в зависимость от стоимости товара. Если цена товара, разрешенного к продаже в кредит, не превышает 12-кратный минимальной месячной зарплаты, то покупатель вносит сразу не менее 20 процентов стоимости этого товара и получает рассрочку платежа на срок от 6 месяцев до 3 лет, а если цена товара превышает названный предел, то необходимо первоначально при покупке товара в кредит оплатить 40 процентов его стоимости, а остальная часть подлежит погашению в срок до 5 лет.
Но наиболее популярным видом кредитования остается кредит на неотложные нужды. Это самый распространенный вид потребительского кредитования. Он существует с 1993 года. Этот кредит многоцелевой с его помощью заемщик может решить любые насущные проблемы: оплатить лечение, отдых, купить машину, организовать свадьбу и т.д. сумма кредита ограничена платежеспособностью заемщика.
Таким образом, приведенное выше описание видов кредитных услуг позволяет говорить об их разнообразии и возрастающей конкуренции между банками на рынке потребительских кредитов. Это позволяет предполагать, что при сохранении современных экономических тенденций потребительское кредитование в ближайшем будущем будет развиваться, а следовательно будут возникать новые виды и формы потребительского кредитования.
1.3. Применение технологий потребительского кредита в странах Запада и России и их нормативное обеспечение.
Потребительский кредит получил широкое распространение в промышленно развитых странах в первую очередь потому, что посредством использования данной технологии финансирования покупок резко расширяется емкость рынка по целому спектру потребительских товаров и недвижимости. По существу, целые фрагменты потребительского рынка функционируют лишь благодаря использованию различных схем потребительского кредитования. В нашей стране производители товаров длительного пользования (понимаемых в широком смысле слова, включая недвижимость) ежедневно сталкиваются с проблемами ограниченности спроса, вызванной как раз отсутствием возможности эффективной продажи в рассрочку. Это, в первую очередь, касается жилищного строительства и отчасти автомобилестроения, торговых организаций, реализующих достаточно дорогие импортные товары, бытовую и оргтехнику.
Следует подчеркнуть, что сфера действия потребительского кредита намного шире, нежели только покупка товаров длительного пользования (durable goods), таких как автомашины, бытовая техника и т. п. Так покупка недвижимости в рассрочку, по существу, также является одной из разновидностей долгосрочного потребительского кредитования. Текущие покупки посредством дебетовых кредитных карточек по своей значимости и распространенности не уступают использованию потребительского кредита при крупных покупках. Большинство кредитных карточек, используемых населением стран Запада, являются именно дебетовыми, что принципиально отличается от кредитных карточек, распространенных в нашей стране. Дебетовая кредитная карточка может иметь дебетовый (отрицательный) остаток, что означает, что в пределах определенного лимита банк-эмитент фактически кредитует покупки владельца кредитной карточки по покрытию его текущих расходов.
Между тем с точки зрения практического применения схемы потребительского кредитования не представляют собой ничего сложного. Единственное объективное условие, необходимое для широкого распространения потребительского кредитования, - это нормализация политического и экономического климата в стране, включая упорядочение и четкое соблюдение хозяйственного законодательства.
Экономическая стабилизация важна с той точки зрения, что она порождает взаимное доверие кредитора и заемщика (потребителя) в контексте долгосрочной финансовой состоятельности друг друга. При сделках потребительского кредитования и для кредитора, и для заемщика важна предсказуемость другой стороны. Иными словами, выдавая кредит на покупку автомобиля в рассрочку или выдавая кредитную карточку, банк-кредитор ориентируется на уровень заработной платы (или иных доходов потребителя) и для него важно, чтобы этот уровень дохода, являющийся источником покрытия кредита, с большой степенью вероятности сохранился на весь - иногда весьма продолжительный - срок кредитования. Точно так же потребитель должен быть уверен в долгосрочной финансовой стабильности банка-кредитора как фактора выполнения им своих обязательств (особенно актуально это, например, при покупке дома в рассрочку, частично финансируемой за счет единовременного взноса покупателем собственных накоплений).
Четкая спецификация нормативной базы является защитой как кредитора, так и покупателя от форс-мажорных обстоятельств, вызванных сознательным либо вынужденным уклонением участника сделки от исполнения своих обязательств по договору потребительского кредита. Эффективное хозяйственное законодательство в таких случаях оперативно и с минимальными издержками в судебном порядке защищает финансовые интересы пострадавшей стороны.
В свете вышесказанного понятно, почему потребительское кредитование при всей его простоте и чрезвычайной актуальности для российской экономики в нашей стране в 1990-е годы не получило сколько-нибудь серьезного развития. Сейчас, когда четко обозначились тенденции общей экономической и политической стабилизации и некоторого оживления, в первую очередь в отраслях легкой промышленности, появляются необходимые предпосылки для более широкого применения технологии потребительского кредитования при продаже товаров и услуг населению.
Наибольшее распространение потребительский кредит получил в США: только за период 1970-х годов наблюдался троекратный рост остатков по потребительскому кредиту. К началу 1990-х годах он превышал сумму 600 млрд. долл. Стоит отметить, что темпы роста потребительского кредита в промышленно развитых странах Европы опережали динамику рынка США (так, в Германии в 1970-х годах наблюдался пятикратный рост потребительского кредита, достигнув уровня 190 млрд. долл. США к началу нынешнего десятилетия). Однако разница в стартовых позициях стран после Второй мировой войны предопределила особенное положение рынка США как наиболее емкого и развитого. Поэтому, анализируя западный опыт, необходимо в первую очередь обратить внимание на практику потребительского кредита США.