Более жестко банки обращают внимание на кредитную историю: отныне заемщик может быть определен в черный список, даже если просрочка по предыдущему займу составила хотя бы пару дней. Увеличен срок досрочного погашения кредита, теперь досрочно гасить кредит можно не ранее чем через полгода. Правительство поддерживает банки в период кризиса всеми доступными способами. Что касается кредитования физических лиц на сегодняшний день, то сейчас рост процентных ставок приостановился и замер, все зависит от того, какая ситуация сложится в ближайшее время.
Ниже приведены н аиболее интересные мнения, которые высказали эксперты по теме перспективы банковской системы в России и дальнейшего развития кризисной ситуации.
Анатолий Илларионович Милюков, исполнительный вице-президент АРБ:- Самая острая фаза позади, но проблемы остаются. Думаю, они будут постепенно решаться. И теперь лучше, чем раньше. Основание так полагать дает разрешение 10 банкам осуществлять межбанковское кредитование и механизм, согласно которому издержки и потери будет покрывать ЦБ. Однако остаются вопросы санации, погашения ранее выданных кредитов, вопросы, связанные с региональной банковской системой. Так же беспокоит тот "тромб", о котором говорит Президент Медведев, имея в виду, что ресурсы не направляются от банков к производству.
Павел Трунин, к. э. н., заведующий Лабораторией кредитно-денежной политики ИЭПП:- При таких резервах, которые сейчас имеет Россия, Центральный Банк может очень долго держать нужный для него курс национальной валюты, не допуская никакого обвала. Напомню, у нас третьи по величине золотовалютные резервы в мире. В 1998-ом году была совсем иная ситуация: не было денег в бюджете, не было достойного размера резервов. Конечно, в условиях турбулентности, которую мы видим, валютные колебания будут продолжаться, но об обвале речи не идет. Я бы не сказал, что американская экономика рушится, как то утверждают некоторые. В США не все так плохо, как может показаться. И более того, выйдут из кризиса они раньше, чем мы.
Анатолий Аксаков, президент Ассоциации региональных банков России, депутат Госдумы:
- В результате мирового финансового кризиса и антикризисной политики, в России формируется новая структура банковского сектора. По сути, с принятием в течение октября-ноября комплекса антикризисных мер и новых законов, правительство и Банк России создали в банковском секторе новую конфигурацию, явно не закрепленную в законодательстве о банках и банковской деятельности. Формируются три четко выраженных слоя (группы) кредитных организаций.
Моисей Фурщик, управляющий партнер компании ФОК (Финансовый и организационный консалтинг): - Своего пика финансовый кризис достигнет весной, когда прояснится ситуация с плохими кредитами. Вообще, кризис будет ощущаться до конца 2010 года. В таких условиях стоит ожидать серьезной консолидации банковского сектора, а также усиления позиций государственных банков.
Финансовые организации будут более ответственно относиться к оценке рисков. А вот иностранные банки вряд ли смогут воспользоваться кризисом, чтобы упрочить свое положение. Почти полностью исчезнет экспресс-кредитование, однако ипотека довольно быстро восстановится.
Владимир Сергиевский, аналитик ИК "Финам":- Темпы сокращения банковской системы не снижаются. Особенно, учитывая общее положение на рынке. Мы полагаем, что в 2010 году эта тенденция сохранится. Насколько рынок сократится, зависит во многом от позиции Центрального Банка, от его желания и возможности спасать от банкротства даже мелкие кредитные организации и банки. Пока, как показывают факты, таковое желание и старания у финансового регулятора наличествуют.
Станислав Белковский, политолог:
- Кризис пройдет свою нижнюю точку примерно на рубеже 2009-2010 гг. Это будет не его конец, но время, когда возникнут предпосылки для роста. Сами же кризисные явления продлятся еще два – три года.
Официального дефолта в предстоящем году не будет, власть на это не пойдет. Однако к концу 2010-го года она столкнется с необходимостью строить в России новую экономику взамен старой, которая постепенно исчерпает свои возможности. Закончатся деньги, которые сейчас расходуются на корпорации вместо остро необходимой модернизации экономики, которые расходуются на поддержание курса рубля.
Сейчас далеко не ясно, готова ли будет Россия даже психологически к таким последствиям.
Как мы видим, среди экспертов нет единодушия. В условиях экономического кризиса банки стремятся максимально снизить риски при невозврате денег недобросовестными заемщиками. Взыскание залогов – один из путей защиты банков от недобросовестных заемщиков. Да и залоги бывают разными: когда речь заходит об автомобилях или недвижимости – как жилой, так и коммерческой, ситуация с возможностью выдачи кредита на таких условиях для банка выглядит более чем надежной. Кроме того, возможность предоставлять ценности под залог для получения кредита по-прежнему остаются в банках и до кризиса предоставлявших заемщикам подобную услугу.
Конечно, очевидно, что современная практика кредитования физических лиц на потребительские цели далека от западной, если брать последнюю за эталон. Необходимо вести работу, как в плане объектов кредитования, так и дифференциации условий предоставления кредитов.
В заключение следует отметить, что объективное условие, необходимое для широкого распространения потребительского кредитования, - это нормализация политического и экономического климата в стране, включая упорядочение и четкое соблюдение хозяйственного законодательства. Экономическая стабилизация важна с той точки зрения, что она порождает взаимное доверие кредитора и заемщика (потребителя) в плане долгосрочной финансовой состоятельности друг друга. При сделках потребительского кредитования и для кредитора, и для заемщика важна предсказуемость другой стороны. Иными словами, выдавая кредит на покупку автомобиля в рассрочку или выдавая кредитную карточку, банк-кредитор ориентируется на уровень заработной платы (или иных доходов потребителя) и для него важно, чтобы этот уровень дохода, являющийся источником покрытия кредита, с большой степенью вероятности сохранился на весь — иногда весьма продолжительный — срок кредитования. Точно так же потребитель должен быть уверен в долгосрочной финансовой стабильности банка-кредитора как фактора выполнения им своих обязательств (особенно актуально это, например, при покупке дома в рассрочку, частично финансируемой за счет единовременного взноса покупателем собственных накоплений).
В свете вышесказанного понятно, почему потребительское кредитование при всей его простоте и чрезвычайной актуальности для российской экономики только начало развиваться, в то время как западные страны давно пережили пик серьезного развития этого вида кредитования. Сейчас, когда четко обозначились тенденции общей экономической и политической стабилизации и некоторого оживления, появляются необходимые предпосылки для более широкого применения технологии потребительского кредитования при продаже товаров и услуг населению.
1. Гражданский кодекс РФ.
2. Федеральный закон РФ «О банках и банковской деятельности» № 17-ФЗ от 03.02.1996.
3. Федеральный закон РФ «О внесении изменений и дополнений в Федеральный закон о банках и банковской деятельности» № 82-ФЗ от 19.06.2001.
4. Федеральный закон РФ «О залоге» № 2872-1 от 29.05.1992.
5. Федеральный закон РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102-ФЗ от 16.07.1998.
1. Инструкция Банка России “О порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам” от 30.06.1997 года № 62а, с учетом изменений и дополнений.
2. Положение Банка России “О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)” от 31.08.1998 года № 54-П с учетом дополнений и изменений.
3. Антонов Н.Г., Пессель М.А. Дененжное обращение, кредит и банки. М.: Финстатинформ, 2002.
4. Афанасьева П., Богатырев В. Основы банковской деятельности. Учебное пособие. М.: Инфра-М, 2003.
5. Ачкасов А.И. Активные операции коммерческих банков М.: Консалтбанкир, 2001.
6. Банки и банковское дело. Под редакцией И.Т. Балабанова. СПб.: Питер, 2002.
7. Банковское дело. Под редакцией Ю.А. Бабичевой. – М.: "Экономика", 2002.
8. Банковское дело. Под редакцией профессора В.И. Колесникова, профессора Л.П. Кроливецкой. М.: Финансы и статистика, 2002.
9. Банковское дело. Под редакцией Лаврушина О.И. М.: Финансы и статистика, 2002.
10. Введение в банковское дело. Под ред. Рубина Ю.Б. М.: -1997.
11. Долан Эдвин Дж., Кэмпбелл Колин Д., Кэмпбслл Розмари Дж. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика. М.— Л., 2001.
12. Жарковская Е., Арендс И. Банковское дело. Курс лекций. М.: Омега-Л, 2002.
13. Камаев А .Г. Макроэкономика М.: Владос, 1998
14. Кидуэлл Д., Петерсон Р., Блэкуэлл Д. Финансовые институты, рынки и деньги. СПб.: Питер, 2002.
15. Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки. М.: Финансы и статистика, 1999.
16. Максютов Основы банковского дела. М.: Бератор-пресс, 2003.
17. Общая теория денег и кредита. Под редакцией Е.Ф. Жукова. М.: Банки и биржи. ЮНИТИ, 2001.
18. Ольшаный А.И. Банковское кредитование. М.: РФЛ, 1997.
19. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. М.: ДИС, 1997.
20. Потребительский кредит: западный опыт и перспективы развития в России. Банковские технологии. № 7-8, 2000.
21. Тосунян Г.А. Банковское дело и банковское законодательство в России: опыт и перспективы. М.: Дело Лтд, 1995.
22. Усокин В.М. Современный коммерческий банк: Управление и операции. М.: Филинъ, 2001.
23. Финансы, денежное обращение, кредит. Под редакцией Романовского М.В., Врублевской О.В., М.: Юрайт-Издат, 2002.