Кроме того, если в договоре потребительского кредита не содержится указания на изменение стоимости сопутствующих услуг, то кредитор вправе изменить их стоимость в одностороннем порядке. При этом последний обязан уведомить потребителя о таком изменении одновременно с перерасчетом полной стоимости кредита.
Указанные положения законопроекта бесспорно свидетельствуют о достаточной степени приемлемости названного законопроекта для банковской практики в случае его принятия.
Права заемщика при заключении договора потребительского кредита.
Очевидным является тот факт, что в момент обращения заемщика-потребителя к кредитной организации за кредитом он должен знать свое финансовое состояние и способность в дальнейшем исполнить свои обязанности по договору потребительского кредита и сопутствующим договорам.
Заемщик-потребитель имеет право вернуть всю сумму кредита раньше срока возврата потребительского кредита, указанного в договоре. В случае досрочного погашения кредита заемщик обязан сообщить кредитной организации об этом не менее чем за 30 дней до момента фактической передачи денег кредитной организации, если более короткий срок не предусмотрен договором потребительского кредита. При таких обстоятельствах заемщик-потребитель обязан выплатить кредитору проценты за фактический срок пользования кредитом. Заемщик-потребитель может досрочно погашать на указанных условиях кредит, срок которого не превышает 10 лет.
Также заемщик вправе отказаться от исполнения договора потребительского кредита без объяснения мотивов в течение 14 календарных дней. Отказ осуществляется в письменной форме. При этом он обязан выплатить неустойку, предусмотренную договором, которая не может превышать 0,5% от основной суммы займа.
Если в момент заключения договора кредитор не сообщил потребителю о его праве на отказ от исполнения договора, потребитель вправе отказаться в течение 30 дней со дня заключения договора.
Все перечисленные положения являются для существующей банковской практики отработанными и вполне приемлемыми. Они позволяют в достаточной степени не только сохранить действующий порядок предоставления указанных услуг, но получить нормативно-правовое закрепление юридической точности совершаемых в настоящее время действий. Такой подход в первую очередь предоставляет юридические гарантии судебной защиты прав, вытекающих из уже существующих фактических отношений. До настоящего момента судебная и иная правоприменительная практика не имела четкости и однозначности в определении такого рода отношений.
Права кредитора при заключении договора потребительского кредита.
Кредитная организация имеет право предоставлять немотивированный отказ в предоставлении кредита и вступлении с потенциальным заемщиком в договорные отношения.
Совершенно очевидно, что кредитор после предварительной проверки платежеспособности потенциального должника имеет право требовать досрочного возврата денежных средств, предоставленных по договору потребительского кредита, в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации и договором потребительского кредита. Причем, как правило, основную часть случаев, когда кредитная организация будет иметь право потребовать досрочного исполнения договора, представляется обоснованным закреплять именно в договоре, так как из существующей в настоящее время практики видно, что законодательство не предоставляет всего необходимого спектра возможностей для кредитных организаций в области досрочного прекращения договорных отношений.
Для непосредственного информирования потребителя до заключения с ним договора кредитования, для предъявления ему в последующем требований по обязательствам, возникшим из договора потребительского кредита, а также взыскания соответствующей задолженности банками могут привлекаться коллекторские агентства.
Согласно законопроекту, коллекторские агентства — это организации, осуществляющие в соответствии с законодательством деятельность по приобретению денежных требований, срок исполнения которых наступил, с целью их последующего предъявления должнику и взыскания долга и(или) осуществляющие по поручению кредитора деятельность по предъявлению должнику денежных требований, срок исполнения которых наступил, и взысканию долга.
Таким образом, проект предлагает законодательно закрепить возможность цессирования долга от непосредственного кредитора любым третьим лицам.
На сегодняшнем этапе развития кредитных отношений на потребительском рынке правоприменительная практика позволяет сделать вывод о безусловной необходимости принятия подобного рода закона. В целом рассмотренный проект представляется вполне приемлемым с точки зрения финансово-экономических реалий и сложившейся банковской практики.
Понятие потребительского кредита существовало еще в IV веке до нашей эры, но назначение кредита в то время отличалось от современного: кредиты брались из нужды, а не для получения дополнительной прибыли.
Потребительский кредит (англ. consumer credit , purchase loan ) – форма кредита, предоставляемого населению предприятиями торговли и сферы услуг при покупке предметов потребления, товаров длительного пользования, оплате бытовых услуг на условиях отсрочки платежа.
Субъектами потребительского кредита являются заемщики - физические лица, берущие взаймы, и кредиторы – коммерческие банки и специальные учреждения потребительского кредита, магазины , сберкассы.
Роль потребительского кредита заключается в том, что он стимулирует эффективность труда, уменьшает текучесть кадров.
Кредитные операции - самая доходная статья коммерческого банка, и в каждой кредитной сделке для банка существует кредитный риск – риск невозврата ссуженной стоимости и процентов по ней заемщиком. Поэтому для банка важна становится разработка комплекса мероприятий по снижению риска кредитных операций и управление кредитным риском.
Кредитный риск зависит от внешних (связанных с состоянием экономической среды, с конъюнктурой) и внутренних (вызванных ошибочными действиями самого банка) факторов. И управление кредитным риском включает в себя учет этих факторов и разработка мероприятий по снижению риска.
В последние годы потребительское кредитование в России развивалось поистине стремительными темпами, количество игроков на рынке росло в геометрической прогрессии и казалось бы, что ничто не сможет остановить этот рост, однако в недавнем времени ситуация начала меняться.
В чем же причина же причина данной тенденции? Причин несколько, насыщение рынка, практически все платежеспособное население уже имеет потребительские кредиты. Не менее важной причиной является и недобросовестность многих банков при раскрытии эффективной процентной ставки по кредитам, т.е. в кредитном договоре содержатся скрытые платежи, в результате чего лицу, взявшему потребительский кредит, приходится выплачивать значительно большую сумму, чем ожидалось, что подрывает доверие к конкретному банку и системе потребительского кредитования в целом.
Однако не только граждане замедляют рост сегмента потребительского кредитования, во многом это зависит и от самих банков, многие из которых для увеличения объема потребительских кредитов снижают требования при выдаче кредита, что ведет к росту так называемых "безнадежных кредитов", которые, по мнению аналитиков, являются реальной угрозой для банков. Потенциальный кризис потребительского кредитования может принести ряду банков большие финансовые проблемы и замедлить рост всего сегмента. Поскольку в России нет эффективной системы взыскания долгов (независимые коллекторские агентства слишком малы и не проходили испытание кризисом), рост объема невозвратных кредитов может стать общей проблемой банковской системы.
Существует большое количество проблем, тормозящих развитие потребительского кредитования. Существенной из них, на данный момент, состоит в том, что законодательно этот вид кредита плохо оформлен. Но радует одно, что скоро Министерство финансов России собирается внести на рассмотрение Госдумы РФ законопроект «О потребительском кредите». Его нормы по информированию клиента приобретут законный характер, банкам будет невыгодно вводить в заблуждение потребителя, а заемщик будет точно знать, что процент за полученный кредит не окажется в момент его погашения в два раза выше. Таким образом, будут ужесточаться требования к кредитным организациям при раскрытии информации об условиях кредитов и правах заемщиков.
Но самой глобально проблемой на данный момент времени является финансовый кризис, который затронул всю банковскую систему. Кризис нанес сильный удар по банкам, деньги в банковской системе стали таять. Нехватку денег в банковской сфере можно сравнить с нехваткой кислорода для человека, следствие – организм начинает задыхаться. В нашем случае это происходит с экономикой.
Финансовая нестабильность приводит к росту непогашаемых кредитов, так как не все могут выплачивать по новым процентным ставкам, потеря доходов делает проблематичными выплаты ранее взятых на себя обязательств. Кредиты стали дороже, и получить их смогут далеко не все, но слухи о том, что банки перестали выдавать деньги, явно преувеличены. Для заемщиков стало трудно получить кредиты, так как выросли процентные ставки, ужесточились требования к получению кредита.