Кроме того банки должны компенсировать свои риски, связанные с использованием нестандартных форм обеспечения. Дело в том, что небольшие компании, как правило, не могут предоставить банку в залог высоколиквидное имущество, в связи с чем кредиторам приходится идти на риск и выдавать необеспеченные или частично обеспеченные кредиты.
На сегодняшний день средняя ставка в сфере кредитования малого бизнеса составляет 15-19% в рублях и 12-15% в долларах. Безусловно, величина ставки имеет региональные особенности – проценты по стране могут отличаться на 1-3 пункта. Однако специалисты отмечают, что уже в 2006 году наметилась тенденция к выравниванию кредитных ставок на российском рынке.
Кстати, эксперты прогнозируют и общее снижение ставок. Так, по данным Ассоциации российских банков, с 2002 по 2008 годы среднегодовая кредитная ставка снизилась с 26,6% до 16,2%[8].
Традиционно при кредитовании малого бизнеса залогом выступает жилая и нежилая недвижимость, оборудование, автотранспорт, находящиеся в собственности как предприятия, так и в личной собственности владельца бизнеса. Товары в обороте чаще всего выступают обеспечением кредитов.
Оценку залога банки предпочитают проводить своими силами. Обеспечение должно покрывать сумму кредита и проценты за весь срок кредитования. При этом обычно банк исходит из ликвидности залога и принимает в расчет не более 70% его оценочной стоимости. Кроме того, обычно банки требуют застраховать залоговое имущество.
Это связано, в том числе с тем, что в соответствии с современным залоговым законодательством, в случае банкротства предприятия банкиры не исключают ситуации, когда причитающиеся по закону банку активы не удастся взыскать с бизнесменов. Залоговое имущество на общих правах поступает на аукцион, и банки не имеют на него преимущественных прав.
В частности, в питерской программе банковского кредитования малого бизнеса участвуют Сбербанк, ВТБ24, Банк Москвы и Бинбанк. Из городского бюджета предпринимателям компенсируется часть расходов, связанных с получением кредита в банке – в частности, практикуется частичное субсидирование процентной ставки. Таким образом, малый бизнес имеет возможность получить средства с меньшими издержками. Эксперты уверяют, что через 4-5 лет ситуация с банковским кредитованием малого бизнеса в России изменится[9].
Со стороны предпринимателей также существует ряд «внутренних» проблем, которые обусловливают для малых предприятий трудности в получении банковских кредитов.
Шаги, направленные на решение данных проблем, должны одновременно предприниматься как стороны кредитных организаций, так и со стороны государства и самих малых предприятий. Комплекс мер, связанный с преодолением «внутренних» трудностей малых предприятий, является более сложным и, по сути, выливается в общий перечень мероприятий по поддержке малого бизнеса. По итогам проведенного автором анализа определены направления совершенствования существующего процесса кредитования (табл. 2).
Таблица 3
Определение направлений совершенствования процесса
кредитования малых предприятий
Проблемы | Что необходимо | Предложения автора |
Препятствия для расширения кредитования МП со стороны кредитных организаций | ||
| Высокая доля и абсолютная величина операционных (непроцентных) расходов в процессе кредитования | Внедрение в банках стандартизированных процедур, позволяющих снизить себестоимость операций по кредитованию и сократить срок рассмотрения кредитных заявок малых предприятий | Разработка, внедрение и последующее совершенствовние программ скоринга. Необходимо принять решение, позволяющее кредитовать малый бизнес наличными деньгами непосредственно из кассы банка в размере до 300 тыс. рублей |
| Ограниченность или полное отсутствие правовых (и экономически оправданных) механизмов снижения кредитного риска на всех этапах кредитования (анализа кредитной заявки, оценки бизнеса, выбора способа обеспечения, сопровождения кредита, реализации предмета залога) | Создание на федеральном и региональном уровне механизмов снижения кредитных рисков через различные схемы гарантирования и обеспечения кредитов МП, привлечение крупных предприятий области к поручительству за малые и средние предприятия | Фонды поддержки уже работают, гарантируя до 50% залога перед банком для предприятия. Предложение, выносимое на защиту: методические рекомендации использования банками маркетинговых исследований в целях установления персонифицированных процентных ставок, а также снижения риска невозвратов по кредитам, предоставляемым малому бизнесу |
| Сложности рефинансирования и управления кредитным портфелем, включающим большое число разнообразных незначительных по размеру кредитов | Внедрение новых финансовых инструментов и техник финансирования, обеспечивающих рефинансирование кредитных портфелей | Разрешить банкам в рамках определенного лимита выдавать ссуды предпринимателям без всякого резервирования. Если даже банк понесет незначительные потери, это не отразится на его устойчивости. Предложение, выносимое на защиту: технология по использованию рефинансирования портфелей кредитов, выданных малому бизнесу |
| Краткосрочность финансовых ресурсов | Увеличение срочности пассивов банков, что позволит снизить разрывы между активами и пассивами по срокам востребования и погашения и улучшит их ликвидность | Развитие кредитования при финансовой поддержке ЕБРР. Необходим законопроект, позволяющий формировать банкам новый вид вкладов - "безотзывный". Сейчас длинные деньги банки заимствуют у зарубежных финансовых институтов. Свои же средства стабилизационного фонда направляются за рубеж под низкие проценты |
| Небольшой размер региональных банков; отсутствие у региональных банков современных эффективных технологий кредитования малых предприятий | Государственная поддержка; многоуровневая и многокомпонентная система кредитования малого и среднего бизнеса | Заимствование и внедрение технологии ЕБРР банка |
| Высокие расходы, связанные с обращением взыскания на предмет залога | Совершенствование нормативных требований Банка России, направленных на удешевление банковского бизнеса, что позволит снизить процентные ставки по кредитам | Решением могло бы быть создание государственного агентства по работе с проблемными активами, возникшими в процессе реализации программы кредитования малых предприятий |
| Недостаточность существующей статистики по малому бизнесу для принятия банками кредитных решений | Работа с бюро кредитных историй | Стимулирование форсированного формирования фонда кредитных историй |
| Отсутствие качественных бизнес-планов | Развитие инфраструктуры поддержки и образовательная работа в среде малого предпринимательства | Развитие инфраструктуры поддержки и образовательная работа в среде малого предпринимательства |
Проблемы со стороны предпринимателей | ||
| Ограниченность предложения кредитов для малого бизнеса. На уровне региона это в свою очередь приводит к сохранению относительно высоких процентных ставок и невозможности получения инвестиционных кредитов на срок более 1 года | Субсидирования процентной ставки по кредитам для малых предприятий, работающих в отраслях с низкой рентабельностью за счет государства; создание государством инфраструктуры поддержки малого бизнеса | Прямая финансовая поддержка под точечное финансирование, например, под социальные проекты, согласованные с органами упраления. Развитие микрофинансирования. Законопроект о кредитной кооперации Госдума приняла в первом чтении еще в 2001 году. До сих пор отсутствуют необходимые условия для становления в стране кредитной кооперации |
| Непрозрачная и недостоверная отчетность | Меры, направленные на повышение прозрачности малого бизнеса | Снижение налогового бремени для малых предприятий. Поощрение банками (в виде более низкой процентной ставки по кредитам) компаний с достоверной отчетностью |
| Низкое качество проработки бизнес-планов при привлечении кредитов | Развитие инфраструктуры поддержки и образовательная работа в среде малого предпринимательства | Развитие инфраструктуры поддержки и образовательная работа в среде малого предпринимательства |
| Нестабильность законодательства, главным образом в области налогообложения малого предпринимательства | Стабилизация налогового режима для малого предпринимательства | Увеличение размера оборота малого бизнеса для исчисления упрощенной системы налогообложения и единого налога на вмененный доход. Это позволит большему количеству предприятий показывать доходы официально. (С 1 января 2006 г. величина дохода, которую не должен превышать предпринимаель за год, увеличена с 15 млн руб. до 20 млн руб. |
| Незначительный масштаб бизнеса малых предприятий, затрудняющий оценку его состояния; незначительный размер собственных средств и отсутствие ликвидных активов, которые малые предприятия могли бы использовать в качестве залога по кредиту; отсутствие иного обеспечения | Поручительство фондов поддержки | По нашему мнению, вместо прямого выделения средств государственными фондами эффективно будет более широкое применение системы гарантий с участием государства, банков и фондов, как, например, принято в других странах при обязательной поддержке федеральных, региональных и муниципальных властей. Выделение средств на формирование стартового капитала региональных кооперативов; в течение первых 3–5 лет существования микрофинансовых организаций целесообразно предоставление определенных налоговых и иных финансовых льгот |
| Продолжение табл. 2 | ||
| Несоответствие рентабельности малых предприятий размеру процентных ставок по кредитам, к которым как правило добавляются разнообразные, взимаемые банком комиссии | Снижение процентных ставок. | Предложение, выносимое на защиту: схема кооперации банков и крупных предприятий по совместному кредитованию малого бизнеса |
| Сложность и длительность процедуры получения банковского кредита | Создание специальных организаций для поддержки малых предприятий, оказание помощи в сборе документации и обучении работе с банками. Внедрение в банках стандартизированных процедур, позволяющих снизить себестоимость операций по кредитованию и сократить срок рассмотрения кредитных заявок малых предприятий | Предложение, выносимое на защиту: типовой алгоритм процесса кредитования малого бизнеса путем комбинации использования скоринга и балансового подхода при оценке заемщика |
Дальнейшее развитие финансирования малого бизнеса приведет к тому, что кредитные продукты станут более доступными – сроки кредитования вырастут, процентные ставки снизятся, требования к потенциальным заемщикам станут более мягкими.