Реферат
По дисциплине: Макроэкономика (Современные тенденции)
Тема: «Сущность и формы кредита. Характеристика основных направлений денежно-кредитной политики»
Москва 2008
Содержание
Введение 3
Основная часть
1. Основные формы и виды кредитов 4
1.1. Коммерческий кредит 4
1.2 Банковский кредит 5
1.3. Потребительский кредит 6
1.4. Государственный кредит 7
1.5 Международный кредит 7
2. Банки: Основные функции банков 9
3. Денежно-кредитная политика Банка России 10
3.1. Сущность и основные цели денежно-кредитной политики 14
4. Общие условия предоставления кредитов на примере ОАО Сбербанка России 15
Заключение 18
Библиографический список 19
Введение
Кредит (лат. сreditum — ссуда ) — экономическая сделка, при которой один партнер предоставляет другому денежные средства или имущество на условиях срочности, возвратности и платности[1]. Предшественником кредита был ростовщический кредит, который использовался преимущественно как покупательское средство под очень высокие проценты.
Кредит возникает из функции денег как средства платежа при продаже товара не за наличные деньги, а с рассрочкой платежа, что обусловлено не бедностью покупателя, а особенностью процесса производства. Поэтому кредит появляется не в сфере производства, а в сфере обращения. Кредит как экономическая категория представляет собой определенный вид общественных отношений, связанных с движением ценности – стоимости в денежной форме. Это движение предполагает передачу денежных средств – ссуды – на время, причем право собственности сохраняется за ссудополучателем. С развитием кредитных отношений единственным источником образования ссудного капитала стали временно свободные денежные средства государства, юридических лиц и населения, на добровольной основе передаваемые финансовыми посредниками для последующей капитализации и извлечения прибыли. В наше время такие денежные средства концентрируются на депозитных счетах в кредитных организациях и обеспечивают их собственникам фиксированный доход в форме процента по этим вкладам. В данном реферате в первом разделе рассматривается основные формы и виды кредитов. Во втором разделе рассмотрены Банки и их основные функции. И в третьем разделе представлена денежно-кредитная политика Банка России, сущность и основные цели денежно-кредитной политики.
1. Основные формы и виды кредитов
Кредит классифицируется по различным базовым признакам. В зависимости от состава участников, объекта ссуд, процента и сферы функционирования различают пять самостоятельных форм кредита.
Коммерческий кредит – это кредит, предоставляемый функционирующими, хозяйствующими субъектами друг другу при продаже товаров с рассрочкой платежа. Это одна из ранних форм кредитных отношений. В его основе лежит отсрочка предприятием-продавцом оплаты товара и предоставление предприятием – покупателем векселя как его долгового обязательства оплатить стоимость покупки по истечении определенного срока. Наиболее распространены два вида векселя: простой, содержащий обязательства заемщика выплатить определенную сумму непосредственно кредитору, и переводной (тратта) – письменный приказ кредитора заемщику о выплате установленной суммы третьему лицу либо предъявителю векселя. Коммерческий заем является основой кредитной системы, он непосредственно обслуживает движение капитала в сфере производства. Этот кредит возможен только между фирмами, непосредственно связанными хозяйственными отношениями (лишь теми предприятиями, которые создают средства производства, и теми фирмами, которые их потребляют).
Коммерческий кредит имеет определенные недостатки:
· ограничение размерами резервного капитала кредита. Продажа с рассрочкой платежа возможна при наличии у кредитора излишка капитала;
· зависимость от условий его обратного притока. При спаде производства ссуды не возвращаются и цепочка кредитных связей нарушается, а его размеры сокращаются;
· строго определенное направление, т.е. предоставляется одним предприятием другому, связанному с первым технологической цепочкой (например, завод по производству кожи оказывает коммерческий кредит фабрике по пошиву обуви).
На практике применяются следующие разновидности коммерческого кредита:
· с фиксированным сроком погашения;
· с возвратом после фактической реализации полученных в кредит товаров;
· по открытому счету, когда вторичная поставка товара на условиях коммерческого кредита осуществляется по погашению задолженности по предыдущей поставке.
1.2. Банковский кредит
Банковский кредит – это кредит, предоставляемый банками и другими денежными субъектами заемщикам в виде денежных ссуд. В современной экономике – это наиболее распространенная форма кредитных отношений. Именно банки чаще всего предоставляют ссуда хозяйствующим субъектам, которые временно нуждаются в финансовой помощи.
Банковский кредит классифицируется по разным признакам.
По срокам погашения:
· краткосрочный – обычно до 6 месяцев на восполнение временного недостатка собственных оборотных средств;
· среднесрочный – сроком от шести месяцев до одного года;
· долгосрочный – свыше года (в некоторых странах – свыше трех-пяти лет)
По способу погашения:
· ссуда, погашаемая заемщиком единовременным платежом;
· ссуда, погашаемая в рассрочку в течение всего срока действия кредитного договора.
По обеспеченности:
· доверительные ссуды, единственной формой обеспечения которых является кредитный договор;
· обеспеченные ссуды, которые защищены имуществом заемщика (недвижимостью, ценными бумагами);
· ссуда под финансовую гарантию третьих лиц.
По категориям плательщиков:
· аграрные ссуды для сельскохозяйственного производства, обычно имеющие сезонный характер;
· коммерческие ссуды функционирующим субъектам в сфере торговли и услуг;
· ипотечные ссуды под обеспечение недвижимостью;
· межбанковские ссуды, которые предоставляются кредитными учреждениями друг другу.
1.3. Потребительский кредит
Потребительский кредит выдается частным лицам при покупке, прежде всего потребительских товаров длительного пользования. Потребительский кредит используется при целевом кредитовании физических лиц в товарной или денежной формах. Он реализуется или в форме продажи товаров с отсрочкой платежа через розничные магазины, или в форме представления банковской ссуды на потребительские цели. За использование потребительского кредита взимается, как правило, высокий процент.
За рубежом эта форма кредита получила очень широкое распространение и используется всеми слоями населения через систему кредитных карточек. В России потребительский кредит начал развиваться в виде кредитования граждан под залог недвижимости или продажи некоторых товаров в рассрочку (например, квартир).
1.4. Государственный кредит - система кредитных отношений, в которой государство выступает заемщиком, а население и частный бизнес - кредиторами денежных средств.
Отличительная особенность государственного кредита – участие в кредитных отношениях государства в лице его органов власти различных уровней в качестве кредитора или заемщика. Будучи кредитором, государство через центральный банк или казначейскую систему осуществляет кредитование:
1) приоритетных отраслей, региональных или местных органов, испытывающих необходимость в финансовых ресурсах при невозможности бюджетного финансирования со стороны коммерческих банков из-за факторов конъюнктурного характера;
2) коммерческих банков и других кредитных учреждений в процессе прямой или аукционной продажи кредитных ресурсов на рынке межбанковских кредитов. Как заемщик государство размещает государственные займы через банки или на рынке государственных краткосрочных ценных бумаг. Причина роста такого кредита – дефицит бюджетов, связанный главным образом с непроизводительными военными и управленческими расходами. Это основная форма государственного кредита. В мировой практике государственный кредит используется не только для привлечения финансовых ресурсов, но и как эффективный инструмент централизованного кредитного регулирования.
1.5. Международный кредит - движение ссудного капитала в сфере международных экономических отношений. Международный кредит – наиболее поздняя форма развития, когда экономические отношения вышли за национальные рамки. Кредит функционирует на международном уровне, его участниками могут становиться отдельные юридические лица, правительства государств, а также международные финансово-кредитные институты (Международный валютный фонд, Мировой банк, Европейский банк реконструкции и развития и др.). Этот кредит классифицируется по нескольким базовым признакам:
· по видам – на товарные, предоставленные экспортерами при отсрочке за товары или услуги, и валютные в денежной форме;
· по назначению - коммерческие, связанные с внешней торговлей, финансовые – прямые капиталовложения, погашение внешней задолженности, валютные интервенции;
· по валюте займа – в валюте страны - должника, страны- кредитора, третьей страны и в международной счетной денежной единице.
· по обеспеченности - защищенные (товарными документами, недвижимостью, ценными бумагами и др.) и бланковые – под обязательства должника (соло-вексель с одной подписью).
В экономике страны международный кредит играет двоякую роль: положительную – стимулируя ускорение развития производственных сил, расширение процесса производства, внешнеэкономическую деятельность, и отрицательную – обостряя противоречия рыночной экономики, форсируя перепроизводство товаров, усиливая диспропорции общественного воспроизводства и конкурентной борьбы за рынки сбыта, сферы приложения капитала и источники сырья.