Современная банковская система РБ структура и особенности функционирования (стр. 3 из 5)

2. В нашей банковской системе произошло выделение так называемых «банков главной улицы», уполномоченных обслуживать государственные мероприятия. Это такие банки, как Беларусбанк, Белагропромбанк, Белпромстройбанк, Белвнешэкономбанк, Белинвестбанк и Приорбанк.

3. Вместе с тем, обобщение опыта функционирования тех белорусских банков, которые оказались в кризисной ситуации показывает, что основной причиной их несостоятельности и банкротства выступил некачественный менеджмент.

2.2. Операции, проводимые банками

Банковские услуги, в том числе и услуги банков в Республики Беларусь, прежде всего, можно подразделить на специфические и неспецифические услуги. Специфическими услугами является все то, что вытекает из специфики деятельности банка как особого предприятия. К специфическим услугам относятся три вида выполняемых ими операций:

1) депозитные операции,

2) кредитные операции.

3) расчетные операции.

Депозитные операции связаны с помещением денежных средств клиентов в банк во вклады (депозиты). За помещение денег на депозит клиенты банка получают ссудный процент.

Основной же операцией банкаявляется кредитная операция. Не случайно банк иногда называют крупным кредитным учреждением. В общей сумме активов банка основной удельный вес составляют кредитные операции. Чаще всего за счет кредитования клиентов банк получает и большую часть дохода. В современной структуре банковских операций кредитная операция, однако, не является основной. В силу экономического кризиса, инфляции , коммерческие банки предпочитают заниматься не столько кредитованием, сколько другими более доходными и менее рискованными операциями (например, валютными операциями).

Кредит играет огромную роль в экономике, особенно рыночной: он осуществляет функцию перераспределения средств между хозяйствующими субъектами, т.е. используется как эластичный механизм перелива капитала в экономике; ускоряет концентрацию и централизацию капитала; стимулирует научно-технический прогресс.

Помимо перечисленных операций, банки осуществляют расчетные операции, осуществляющиеся как в безналичной, так и в наличной форме. По поручению клиентов банки могут открывать различные счета, с которых производятся платежи, связанные с покупкой или продажей товароматериальных ценностей, выплатой заработной платы, перечислением налогов, сборов и других не менее важных платежей. При расчетах банк выступает посредником между продавцами и покупателями, между предприятиями, налоговыми органами, населением, бюджетом. При производстве расчетов банки используют различное современное оборудование, обеспечивающее быструю связь и техническую обработку документации поступающей в банк.

Рассмотренные три типа банковских операций называюттрадиционными банковскими операциями. Оттенок традиционности они приобретают, прежде всего, в том смысле, что исторически, на протяжении длительного времени переходят как наследие от одного поколения банков к другому.

Оттенок традиционности данные операции приобретают и в том смысле, что создают условия сохранения статуса банка. Банками являются не вообще те или иные предприятия или организации, которые принимают вклады, выдают кредиты, или совершают расчеты между различными юридическими и физическими лицами. На практике довольно часто можно встретить фонды, которые принимают вклады на определенный срок и под определенный процент, но от этого они не становятся банками. Известно, например, что кредиты могут предоставляться также торговыми организациями, вообще всеми субъектами, у которых есть свободные денежные средства, но от этого они также не превращаются в банки, а сохраняют свой основной статус (положение).

К разряду традиционных банковских операций можно отнести и кассовые операции. В современном законодательстве они не включены в состав базовых операций, из которых складывается банк.

Промежуточное положение между традиционными и нетрадиционными операциями занимают дополнительные операции. В их состав входят валютные операции, операции с ценными бумагами, операции с золотом, драгоценными металлами и слитками. Эти операции банки могут и не выполнять.

В состав нетрадиционныхбанковских услуг входят все другие услуги:

- посреднические услуги;

- услуги, направленные на развитие предприятия (внедрение на биржу, размещение акций, юридическая помощь, информационные услуги и т. п.);

- предоставление гарантий и поручительств;

- доверительные операции (включая консультации и помощь в управлении собственностью по поручению клиента);

- бухгалтерская помощь предприятиям и др.

Банкам запрещено заниматься производственной и торговой деятельностью, а также страхованием.

Поскольку банки аккумулируют (собирают) свободные денежные средства и их перераспределяют, направляют на возвратной основе нуждающимся хозяйственным организациям, банковские услуги могут осуществляться в форме как пассивных, так и активных операций. С помощью пассивных операций банки формируют собственный капитал банка: например, за счет депозитов, продажи сертификатов, кредитов, полученных у других банков, и т.п. Активные операции – это операции по размещению денежного капитала с целью получения дохода и поддержания платежеспособности банка. Осуществляя активные операции, банки размещают привлеченные и собственные ресурсы на нужды различных хозяйственных организаций и населения.[1, c.213]

3. Основные направления развития банковской системы Республики Беларусь

Согласно концепции развития на 2001-2010 гг., предполагается повышение функциональной роли банковского сектора в национальной экономике, постепенное приближение его параметров к показателям деятельности банковской системы стран-лидеров с переходной экономикой.

Основные же задания Концепцией определены по росту ресурсной базы банков и их капитализации. За 2006, 2007, 2008годы удалось добиться следующих результатов:

Международные резервные активы Республики Беларусь в национальном определении (рис.3.1) на 01.10.2007 достигли 3 151,5 млн. долл.

США. С начала 2007 они возросли на 1 398,2 млн. долл. США (на 79,7%).

Рисунок 3.1. Международные резервные активы РБ в национальном определении, млн. долл. США

В соответствии с Основными направлениями денежно-кредитной политики Республики Беларусь на 2007 г. международные резервные активы Республики Беларусь должны возрасти на 200—400 млн. долл. США. Таким образом, по состоянию на 1 октября годовой прогноз их прироста перевыполнен по верхней границе в 3,5 раза. Дальнейшее их увеличение будет обусловлено развитием внешней торговли и возможностью наращивания притока иностранного капитала, отражаемого по финансовому счету платежного баланса.

Проводимая Национальным банком процентная политика в 2007 г. дала следующие результаты:

1) Ставка рефинансирования с 1 февраля 2007 г. была повышена на один процентный пункт — до 11% годовых. Учитывая замедление инфляции и стабилизацию положения на валютном рынке, начиная с 1 июля она была последовательно четырежды снижена на 0,25 процентного пункта и с 1 октября 2007 года имеет значение 10% годовых. В реальном выражении (учитывая темп инфляции) за январь — сентябрь 2007 г. ставка рефинансирования сложилась положительной на уровне 3,7% годовых против 6,7% годовых в январе — сентябре 2006 г.

2) Процентная ставка по новым срочным депозитам в национальной валюте в сентябре 2007 г. составила 10,6% годовых (рисунок 3.2), что на 0,9 процентного пункта выше по сравнению с декабрем 2006 г. (9,7% годовых). В реальном выражении за январь — сентябрь 2007 г. процентная ставка по новым срочным депозитам составила 4,2% годовых. Процентная ставка по новым срочным рублевым депозитам населения в сентябре 2007 г. составила 12,4% годовых, увеличившись на 1,5 процентного пункта по сравнению с уровнем декабря 2006 г. (10,9% годовых). В реальном выражении за январь — сентябрь 2007 г. указанная ставка сложилась на положительном уровне 5,4% годовых.

Рисунок 3.2. Динамика ставок по кредитам и депозитам в белорусских рублях в 2006-2007 гг., процентов годовых

Средняя процентная ставка по новым кредитам банков в национальной валюте в сентябре 2007 г. составила 13,5% годовых, что на 0,7 процентного пункта выше уровня декабря 2006 г. (12,8% годовых). В то же время начиная с марта текущего года ее значение устойчиво снижается и в целом уменьшилось за март — сентябрь на 1,4 процентного пункта. Уровень ставки в реальном выражении за январь — сентябрь 2007 г. — 6,9% годовых.

Средняя процентная ставка по новым кредитам банков в СКВ в сентябре 2007 г. составляла 11,4% годовых, повысившись на 0,8 процентного пункта относительно уровня декабря 2006 г. (10,6% годовых).

Кредитная политика, проводимая нашей банковской системой, направлена на то, чтобы в максимально допустимой степени удовлетворить потребности

юридических и физических лиц в кредитных ресурсах и тем самым содействовать выполнению прогнозных показателей социально-экономического развития страны. [6, с.6]

Основными направлениями денежно-кредитной политики Республики Беларусь на 2007 г. выдача инвестиционных кредитов оценивается в объеме 3,96 трлн. руб. Согласно представленной банками информации, за январь — сентябрь 2007 г. на инвестиционные цели направлено 5,2 трлн. руб. Таким образом, выполнение этого прогнозного показателя уже превышено в 1,3 раза.

Банки активно участвуют в реализации важнейших мероприятий, определенных Президентом и Правительством на 2007 г. Так, на мероприятия, связанные с проведением весенних полевых и уборочных работ в 2007 г., по состоянию на 1 октября выдано кредитов на сумму 1,03 трлн. руб., что в 1,6 раза больше по сравнению с аналогичным периодом 2006 г. На реализацию программ оснащения сельскохозяйственного производства современной техникой — 594,8 млрд. руб., или 92,6% от установленного задания (642,2 млрд. руб.). В рамках оказания государственной поддержки организациям, осуществляющим строительство, реконструкцию и техническое переоснащение объектов агропромышленного комплекса, в январе — сентябре 2007 г. банки выдали кредиты в сумме 57,1 млрд. руб. для строительства, реконструкции и технического переоснащения животноводческих комплексов, молочно-товарных ферм, птицефабрик и других объектов АПК. Общий объем кредитования банками мероприятий в соответствии с данной программой составил 276,3 млрд. руб. (87,7% от задания).