В тех сферах, где осуществляются общественные программы, уровень административных расходов не более 5%, остальное выплаты. Для частных – 20-30% и более.
¨ социальные риски - связаны с возникновением обстоятельств, наносящих ущерб многим лицам одновременно. Эти риски не поддаются объединению, и для страховых компаний означает многократное повторение страхового случая. Например, частные компании не страхуют на случай гибели в зоне боевых действий, наступление войны. Другой пример, случай страхование банковских вкладов.
Государство способно справляться с социальными рисками благодаря: 1 – всеобщему охвату страхования; 2 – способностью привлекать новые средства с помощью введения налогов. Или, изменив законодательство, уменьшить свою задолженность перед застрахованными. Или, напечатать недостающую сумму. Частная компания не может в одностороннем порядке изменить обязательства, выход – банкротство.
Т.е. государство решает проблему за счет перераспределения и принуждения (здоровые платят за больных, не склонные к риску не могут отказаться, добросовестные платят за недобросовестных).
Альтернативами обязательному страхованию выступают:
1. индивидуальное накопление (сбережения уступают по эффективности страхованию).
2. частное страхование. Частные фирмы не производят нужное количество услуг благодаря провалам рынка.
3. социальная помощь. При отказе от социального страхования значительно возросла бы потребность в перераспределении за счет социальной помощи.
Перераспределение связано с природой социальных гарантий. Задача не избежать перераспределения, а минимизировать его и отрицательные последствия, при сохранении определенного уровня социальных гарантий.
¨ Те, кто не способен вносить вклад в формирование социальных фондов, получают помощь в пределах установленных гарантий.
¨ Остальные члены общества охвачены обязательным страхованием, не превышающим уровень, определенный критериями эффективности и справедливости.
¨ Государство призвано проводить политику, способствующую формированию и развитию частного страхования, в том числе и в сферах, на которые не распространяется общественное страхование.
Подход зависит от ситуации.
Пример: Угон машины. Действия государства – соблюдение выполнения условий страхования частными компаниями, если договор был заключен. Тяжелое заболевание при отсутствии средств на лечение – оказание социальной помощи. Обязательное страхование в установленных рамках – дополнительные услуги за счет потребителя.