Экономика инновационные подходы (стр. 63 из 157)
Региональная структура представлена в табл. 12.
Таблица 12
Региональная структура банковской системы на 01.05.97 г.,%
Существуют факторы, сдерживающие развитие финансово-промышленных групп: недостаточная заинтересованность коммерческих банков в заключении союза с промышленностью, вложения в которую менее выгодны, чем игра на финансовом рынке с государственными ценными бумагами; боязнь монополизма; общая социальная ситуация в стране и соответствующим образом сформированное общественное мнение.
До 90% всех своих текущих сбережений россияне предпочитают использовать для покупки валюты, что является свидетельством сохраняющейся «долларизации» российской экономики. Во вклады в банках и ценные бумаги граждане России направляют всего 3% своих накоплений. Общепризнано, что на накопление в среднем человек направляет от 3 до 5% свободных средств. Сейчас функция накопления через банковский вклад кончилась, сейчас вклады в банк выполняют только функцию сбережения.
С 1991 г. число регистрируемых преступлений в банковско-кредитной сфере возросло в 45 раз. В 1996 г. в банковской системе России зарегистрировано 8578 преступлений, из них 5075 хищений чужого имущества. Наибольшее количество преступлений было зарегистрировано в системе коммерческих банков – 1972. В последнее время появились новые способы их совершения: преступления с фиктивными банковскими гарантиями; поддельными приказами арбитражных судов о списании денежных средств, векселями.
Готовность России создать стабильную и надежную банковскую систему, соответствующую требованиям рыночной экономики и соответствующую интересам клиентов и вкладчиков банков, подтверждается присоединением ее к международным стандартам, изложенным в «Базельских основополагающих принципах эффективного банковского надзора». Принципы будут внедряться в российской банковской системе в течение первой половины 1998 г., при этом официальное их утверждение произойдет не позднее октября 1998 г. 28 августа 1997 г. опубликован приказ Центрального Банка о введении в действие Положения «Об организации внутреннего контроля в банках» и формировании службы внутреннего контроля. Основная цель - защита интересов инвесторов, банков и их клиентов.
В настоящее время, как известно, происходит активный процесс интеграции экономики России в систему международных экономических отношений. Не является исключением и банковская система.
Во всем мире в конце XX в. происходят значительные, подчас драматические, явления в сфере банковской деятельности, приводящие к многочисленным изменениям в организации, методах управления банками, формах обслуживания и т.д. Многие специалисты банковского дела говорят о так называемой "финансовой революции", подчеркивая неординарность и важность происходящих изменений. Появляются абсолютно новые, оригинальные методы проведения финансовых операций и оказания услуг, вызываемые сложным сочетанием спроса и предложения денежного капитала. Вместе с тем повышаются риски от банковской деятельности. Происходят существенные изменения в макросреде коммерческих банков, особенно в ее экономических, политических и законодательных элементах, формирующих облик современного банка.
Выделяют следующие основные факторы глобального воздействия на банковские системы: дерегулирование финансовых рынков; усиление конкуренции в банковском деле; финансовые нововведения; финансовая глобализация; компьютеризация банковской деятельности.
С конца 60-х гг. во многих странах были осуществлены законодательные реформы, направленные на смягчение или полную отмену ограничений и запретов в области финансовой деятельности. Здесь можно выделить такие моменты, как разрешение на открытие новых учреждений, расширение филиальной сети и создание холдингов, отмена ставок по активным и пассивным операциям, открытие "гибридных" счетов, сочетающих ведение расчетов с получением процентов владельцем счета.
Смягчение законодательной базы функционирования банков вызвано резким усилением конкуренции со стороны небанковских финансовых посредников и связанным с этим падением прибыльности банковской деятельности (относительно высокие темпы инфляции делают бессмысленной административную функцию "цены" банковских услуг), бурным ростом финансовых нововведений в виде новых долговых инструментов и услуг.
Как любая сфера рыночной экономики, банковская деятельность осуществляется в условиях конкурентной борьбы. Вследствие либерализации банковской деятельности происходит усиление конкуренции как внутри банковской системы, так и между отдельными группами финансовых посредников. В свою очередь, усиление конкуренции приводит к тому, что многие коммерческие банки начинают уделять большое внимание средним и мелким вкладчикам, предоставлять потребительские и ипотечные ссуды. Все большую конкуренцию банкам составляют небанковские финансовые институты, которые активно вторгаются в сферу денежных расчетов, краткосрочного кредитования предприятий, операций с кредитными карточками, ведения текущих счетов, приема денежных сбережений и т.д.
Банки в конкурентной борьбе используют различные стратегии: переманивание клиентов у конкурентов; привлечение новых клиентов; перекрестная продажа банковских услуг; выявление новых областей применения банковских услуг; проникновение на новые географические рынки; модификация уже имеющихся услуг; дифференциация качества услуг и др.
Существенному усилению конкуренции на рынке ссудного капитала способствовало появление на нем крупных нефинансовых корпораций, основная деятельность которых лежит вне финансовой сферы. Такие крупные фирмы, как "Дженерал электрик", "Форд мотор компани" и другие, активно диверсифицируют свою деятельность, создавая финансовые агломераты вновь образуемых или уже действующих финансовых учреждений. Причем с целью избежания строгостей банковского законодательства подобные финансовые подразделения выполняют лишь ограниченный круг банковских операций (например, занимаются выдачей кредитов, но не осуществляют прием вкладов).
Росту конкуренции в банковской сфере способствовали и существенные изменения в финансовой практике, которые были обусловлены как ростом неустойчивости денежных рынков, так и изменением традиционных форм и методов финансирования предприятий и населения. В частности, в 70-80-х гг. отмечались экономические трудности, проявлявшиеся в спадах производства, нефтяных кризисах, кризисах платежных балансов, инфляции, невозврате внешних долгов. Все это приводило к скачкообразным изменениям процентных ставок, что отрицательно влияло на инвестирование в долгосрочные обязательства, а также на желания банков предоставлять средние и долгосрочные ссуды. Крупные промышленные фирмы во всем мире все чаще предпочитают напрямую выходить на рынки капиталов, не привлекая финансовых посредников. Так например, осуществляется продажа краткосрочных необеспеченных обязательств (коммерческих бумаг), за счет чего покрываются сезонные потребности в заемных средствах.
Процесс глобализации и финансовых нововведений заключается в бурном расширении сферы деятельности крупных банков, выходящей за рамки национальных границ, заключающейся в создании широких сетей зарубежных филиалов и повышении доли иностранных операций в банковской сфере. Финансовая глобализация обусловлена процессами, происходящими в мировой экономике, в частности ростом международного обмена, активизацией движения капиталов между странами, дерегулированием и отменой запретов в области валютных операций, прогрессом в электронной обработке данных и телекоммуникациях, обострением конкурентной борьбы между финансовыми учреждениями как на внутреннем, так и на мировом рынках и т.д.
Большое значение в настоящее время приобрела активная деятельность в нерегулируемых мировых офшорных центрах, где сосредоточиваются основные рынки евровалют. На рынках евровалют торговля ведется депозитами, выраженными в иностранных валютах, больше половины из которых выражены в долларах США. Особенностью данного рынка является то, что активная торговля евровалютными вкладами ведется как в старых мировых банковских центрах, таких, как Лондон, так и в ряде небольших стран, которые не имеют развитой внутренней банковской системы, но привлекают международный капитал с помощью налоговых и инвестиционных льгот (Багамские и Каймановы острова, Сингапур, Бахрейн, Гонконг).
Появляются новые виды депозитов, кредитных операций, а также новые инструменты денежного рынка. Подобная инновационная деятельность банковских учреждений вызывается как стремлением последних обойти строгие рамки банковского законодательства, так и необходимостью борьбы с негативными последствиями инфляции и риска потери капитала. Высокие темпы инфляции способствовали появлению кредитов с изменяющейся ставкой в зависимости от колебаний базовых процентных ставок на рынке, облигаций с индексированной суммой номинала и нормой процента. Рост риска по кредитным операциям обусловил появление различных гарантийных операций ("свопы", опционы и т.п.), разных форм перемещения риска на других участников финансовых операций (секьюритизация).
Активно развивающимсясектором выступают и валютные операции. Общий оборот валютных сделокво всем мире составляет более 0,5 трлн долл. в день. Здесь в основном оперируют валютные отделы крупных международных банков, которые проводят операции в долларах США, Канады, немецких марках, японских иенах, английских фунтах стерлингов, швейцарских франках. Фактором, отрицательно влияющим на процесс финансовой глобализации, выступает процесс массовых отсрочек погашения долгов развивающимися странами Азии и Латинской Америки, Восточной Европы и бывшего СССР. Это привело к тому, что многие банки сократили заграничные кредиты и инвестиции.