Возможность образования сбережений определяет уровень и характер движения денежных доходов населения. Пропорции между доходами и расходами населения являются одним из критериев оценки динамики сберегательного процесса.
Разрыв между спросом населения и его материальным покрытием говорит об отклонении сберегательного процесса от нормы. Это приводит к избыточности денежных сбережений. Такие сбережения имеют специфическое значение. Они оказывают давление на рынок и способствуют росту цен. Снижается заинтересованность в эффективности общественного производства.
Сберегательный процесс имеет многофакторный характер. На денежные сбережения влияют следующие факторы: соответствие уровня производства уровню потребностей, размещение производства, формы оплаты труда, виды денежных доходов населения, общий уровень цен, развитие форм вложения сбережений, экономическая стабильность и др.
Стоит отметить, что в результате накопления денежных средств населением государство получает в свое распоряжение значительные финансовые и кредитные ресурсы. Население может ликвидировать несоответствие цен на дорогие товары длительного пользования и уровнем доходов.
Развитие сберегательного дела, улучшение методов работы по обслуживанию населения способствует повышению концентрации денежных средств и вовлечению их в финансирование производства.
Становление рынка организованных сбережений в Российской Федерации началось в 1990-1992 гг. вместе с формированием двухуровневой банковской системы, образованием страхового и финансового рынков. В 2002 г. наметилась тенденция роста доходов, направляемых на сбережения во вкладах и ценных бумагах, которая сохраняется по сегодняшний день. Доля организованных сбережений в доходах населения возрастает с 7,5% в 2000 г. до 10,9% в 2002 г. Одновременно отмечается и снижение доли доходов, направляемых на покупку валюты и сберегаемых в неорганизованной форме.
В то же время развитие сберегательного процесса в России в посткризисный период затруднялось следующими факторами:
- монопольным положением сберегательного банка на рынке розничных услуг. Наличие государственной гарантии средств физических лиц в Сбербанке, а также высокоразвитая филиальная сеть обуславливает его монопольное положение на рынке ритейла,
- недоверием населения к банкам. Наиболее сохранными были сбережения в наличной иностранной валюте.
- нестабильностью российской экономики. Несмотря на присвоение Российской Федерации ведущими мировыми агентствами высокого инвестиционного рейтинга, большую роль все еще играла неразвитость экономической культуры населения.
Перечисленные факторы демонстрируют причины, по которым российское население было склонно осуществлять сбережения в неорганизованном виде.
В последующие года ситуация изменилась, государством были предприняты меры по защите вкладчиков – Федеральный закон “О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации”№177-ФЗ. Общая картина системы страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации в настоящее время выглядит следующим образом. По состоянию на 1 апреля 2007 г. в реестре банков – участников ССВ включено 916 банков. Объем размещенных в них средств населения превысил 4,3 трлн. руб. В общем объеме средств населения в банках-участниках ССВ депозиты и счета, на которые распространяется действие Закона (страхуемые вклады), занимают свыше 90%.
Факторами, осложняющими в настоящее время сберегательный процесс в нашей стране, являются следующие:
- Недостаточный уровень реальных доходов населения и их дифференциация. Средний класс, являющийся традиционно основной составляющей рынка организованных сбережений, так и не сформировал на должном уровне. Слои населения, имеющие невысокие доходы, не имеют средств на сбережения. В то же время люди с высоким заработком зачастую предпочитают хранить свои средства либо в иностранных банках, либо в их российских филиалах.
- Низкая сберегательная культура физических лиц. Если в условиях административно- командной экономики большинство населения, в связи с дефицитом продовольственных товаров и государственной агитацией, хранило деньги в сберегательных кассах, то после кризисов 90-х годов население не склонно доверять свои средства финансовому рынку.
- Бум потребительского кредитования. Высокая конкуренция на рынке ритейла обуславливает доступность разнообразных видов потребительского кредита широким массам населения. В сложившихся условиях физические лица не склонны сберегать деньги для последующего финансирования крупных приобретений, предпочитая покупку в кредит.
- Недостаточная развитость институциональных посредников на финансовом рынке. Существенным конкурентом банковской системы с точки зрения уровня доходности инвестируемых сбережений для населения является институт паевых инвестиционных фондов. Безусловно, разъяснительная реклама в общедоступных средствах массовой информации ведется довольно широко, однако российское население достаточно консервативно и не склонно рисковать.
Для модернизации и развития экономике нужна развитая кредитная система, предоставляющая разные по структуре и срочности кредиты, прежде всего инвестиционные. Но в России проблема заключается не столько в их предоставлении, сколько в ресурсах, обеспечивающих реализацию кредитных продуктов. Основными ресурсными источниками в развитых странах являются сбережения населения и предприятий. А в России доля привлеченных средств физических лиц и нефинансовых организаций в пассивах банковской системы в течение последних лет снижалась с начала 2008 г. на 1,4 процентных пункта за полтора года. Достигнутый уровень – 42% – явно недостаточен для интенсивного развития экономики, особенно с учетом того, что на средства со сроком привлечения более трех лет приходится только 5–6% пассивов. Некоторый рост сбережений населения, который наблюдался в условиях кризиса в 2009 г., пока не стал системным фактором.
Одной из слабостей нашей финансово-экономической системы является превалирование в ней «коротких» денег и фактическое отсутствие в рыночных фондах «длинных» денег. Российский рынок акций так сильно пострадал прежде всего из-за того, что в эти акции были вложены во многом «короткие» деньги, которые в первую очередь изымаются в случае тех или иных неблагоприятных процессов. И весьма тяжелое обострение проблем ликвидности российских банков, инвестиционных комиссий тоже связано с тем, что в них преобладают «короткие» деньги. И когда на «короткие» деньги приобретаются активы, для которых требуются «длинные» деньги, например недвижимость и земля, то заминка с ликвидностью достаточно быстро приводит к неплатежеспособности этой кредитной организации, поскольку она не может в короткий срок реализовать недвижимость, землю, другие «длинные» активы. «Длинные» деньги – это долгосрочные кредиты, характерны для неинфляционной экономики, когда выгодны и надежны инвестиции на долгий срок. «Короткие» деньги – это краткосрочные кредиты; характерны в период инфляции, когда инвестиции на долгий срок невыгодны.
На данный момент развития экономики нашей страны очевидна необходимость создания и внедрения новых программ по привлечению сбережений населения в банки, по улучшению благосостояния населения.
1.3. Государственное регулирование сберегательного процесса населения
Государственное регулирование сберегательного процесса в условиях современного развития российской экономики является актуальным и необходимым. Нехватка внутренних инвестиций сдерживает развитие отечественного производства, а следовательно, и экономический рост страны.
Необходимость государственного регулирования сберегательного процесса была впервые обоснована Дж.Кейнсом. Он утверждал, что не все доходы населения становятся расходами, так как у людей по мере роста дохода опережающим образом растет склонность к сбережениям. Это сокращает возможности расширенного воспроизводства. Данную проблему он предложил решать на правительственном уровне.
В условиях рыночной экономики, когда часть доходов не расходуется, а уходит в накопление, этот кругооборот как бы сужается. Это и есть проблема, с которой должно справляться государство, обеспечивая возможности для превращения этих сбережений в инвестиции. В современных условиях сбережения населения также рассматриваются как источник инвестиционных ресурсов для производственной сферы.
Основными принципами системы страхования вкладов (№177-ФЗ), сформулированными в Законе стали следующие.
1.Обязательность участия банков в системе страхования вкладов. Любой банк, имеющий лицензию Банка России, имеет право подать заявку на участие в системе страхования вкладов и будет признан удовлетворяющим требованиям при соответствии определенным Законом условиям.
2.Сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств. Государство в лице Агентства по страхованию вкладов устанавливает возмещение по депозитам каждому вкладчику в размере 100% суммы вкладов в банке, не превышающей 100 тыс. руб., плюс 90% суммы вкладов в банке, превышающей 100 тыс. руб., но в совокупности не более 400 тыс. руб. Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай.
3.Прозрачность деятельности системы страхования вкладов. Принцип обеспечивается постоянным надзором Банка России за соответствие коммерческих банков требованиям системы, которые включают в себя признание Банком России учета и отчетности банка достоверными; выполнение банком установленных обязательных нормативов; достаточная финансовая устойчивость банка, утвержденная Банком России; соответствие деятельности банка нормам, установленным федеральными законами “О Центральном банке Российской Федерации”, ”О банках и банковской деятельности”, ”О несостоятельности кредитных организаций”.