Однако стоит отметить, что достаточно долгое время отечественный банковский сектор характеризовался низкой долей иностранных инвестиций. Например, в начале 2000 года в стране функционировал только один банк со 100-процентным иностранным капиталом и два банка с долей иностранного капитала, превышающей 50 процентов.
Но сейчас ситуация совершенно изменилась: 8 из 31-го ныне действующего банка являются полностью иностранными, в 12-ти – иностранцы владеют большей половиной капитала. Общее количество банков с участием иностранного капитала на сегодняшний день составляет 25. В банковскую сферу приходят иностранные инвесторы, появляются молодые энергичные банки с новыми возможностями и новыми стандартами работы.
Банковское законодательство устанавливает правовое положение субъектов банковских правоотношений; определяет порядок: создания, деятельности, реорганизации и ликвидации банков. В банковском законодательстве заложены основные принципы банковской деятельности, используемые в международной практике:
- регулирование деятельности коммерческих банков и реализация пруденциального (prudence (франц.) - благоразумие, осторожность) надзора осуществляются Национальным банком;
- банковская деятельность и осуществление отдельных операций подлежат обязательному лицензированию;
- банки свободны от обязательств государства, равно как и государство не несет ответственность по обязательствам банков;
- органы государственной власти не вправе вмешиваться в оперативную деятельность банков;
- банки обязаны в период осуществления своей деятельности соблюдать установленные нормативы безопасного ведения дела;
- банки обеспечивают тайну по счетам, вкладам и операциям клиентов в установленных законом рамках [16].
Эти принципы могут быть скорректированы законодательным органом страны при наличии на то объективных причин. При игнорировании этих принципов невозможно построить полноценную банковскую систему, отвечающую международным стандартам. Несоответствие международным стандартам влечет за собой проблемы с интегрированием национальных банковских систем в мировое экономическое хозяйство [20]
Все банки можно подразделить на крупные, средние и мелкие.
· Крупные банки – это группа банков, доля активов которых превышает 5% от совокупных активов всего банковского сектора. Исходя из этого - к крупным банкам в нашей республике относятся системообразующие банки.
· К средним относят банки, доля активов которых больше 5% от активов всех банков, которые не вошли в группу крупных банков. То есть если взять активы по всей системе, отбросить активы крупных банков, то активы каждого из средних банков будут занимать двадцатую долю от оставшейся части. К ним относятся, например, такие банки, как ОАО «Белгазпромбанк», ЗАО «Минский транзитный банк», ЗАО АКБ «Белросбанк», ОАО «Банк Москва-Минск» и т.д.
· Небольшие (мелкие) банки – это все оставшиеся банки, которые не вошли в первые две группы. Группу мелких банков образуют ЗАО «Абсолютбанк», ОАО «Белорусский народный банк» и т.д. [28]
2.3. Организация деятельности банков
Национальный банк Республики Беларусь (НБ РБ) представляет первый уровень банковской системы страны. Как центральный банк любой страны он занимается разработкой и проведением совместно с Правительством денежно-кредитной политики государства и подотчетен в своей деятельности Президенту Республики Беларусь (в международной практике центральный банк подотчетен высшему законодательному органу страны - парламенту, а его руководитель не является членом правительства, в целях сохранения независимости от правительства). Капитал НБ РБ полностью принадлежит государству.
Правовой основой деятельности НБ РБ является Конституция РБ, Банковский кодекс РБ, Законы РБ и нормативные правовые акты Президента РБ. Главная цель политики НБ РБ - обеспечение внутренней и внешней устойчивости национальной денежной единицы и поддержание стабильных цен, обеспечение ликвидности, кредитоспособности и надежности функционирования банковской системы [7].
Для выполнения своих уставных целей НБ РБ законодательно наделен рядом функций (ст. 26 Банковского кодекса). [ Приложение Д]
Национальный банк выполняет следующие функции:
· разрабатывает и совместно с Правительством Республики Беларусь проводит единую денежно-кредитную политику Республики Беларусь в порядке, установленном Конституцией Республики Беларусь, и иными законодательными актами Республики Беларусь;
· осуществляет эмиссию денег;
· регулирует денежное обращение;
· регулирует кредитные отношения;
· является для банков кредитором последней инстанции, осуществляет их рефинансирование;
· осуществляет валютное регулирование;
· организует и осуществляет валютный контроль как непосредственно, так и через уполномоченные банки в соответствии с законодательством Республики Беларусь;
· выполняет функции центрального депозитария государственных
· ценных бумаг и ценных бумаг Национального банка, если иное не
· определено Президентом Республики Беларусь;
· осуществляет эмиссию ценных бумаг Национального банка;
· организует эффективное, надежное и безопасное функционирование системы межбанковских расчетов;
· консультирует, кредитует и выполняет функции финансового агента Правительства Республики Беларусь и местных исполнительных и распорядительных органов по вопросам исполнения республиканского и местных бюджетов;
· осуществляет государственную регистрацию банков и небанковских кредитно-финансовых организаций, производит выдачу им лицензий на осуществление банковских операций;
· осуществляет регулирование деятельности банков и небанковских кредитно-финансовых организаций по ее безопасному и ликвидному осуществлению и надзор за этой деятельностью; [7]
Можно сделать вывод, что Национальный банк РБ занимает первое место в банковской системе страны. Он занимается разработкой и проведением денежно-кредитной политики РБ и подотчётен в своей деятельности президенту РБ. Главной целью НБ РБ является обеспечение внутренней и внешней устойчивости национальной денежной единицы и поддержание стабильных цен, обеспечение ликвидности, кредитоспособности и надежности функционирования банковской системы. [20]
Коммерческие банки Республики Беларусь составляют второй уровень банковской системы страны.
Условно коммерческие банки можно классифицировать по нескольким группам и формам. Степень детализации критериев классификации банков определяется глубиной требуемого анализа. Критерии так же определяются целями анализа. Приведем только несколько критериев, которые могут быть положены в основу классификации банков:
· по финансовому объему (объемы активов и другие показатели);
· по форме собственности (государственные, частные, банки-резиденты, с участием иностранного капитала);
· по набору предоставляемых услуг (кредитные, сберегательные);
· по обслуживаемой клиентуре (крупные предприятия, мелкий бизнес, частные лица);
· по отраслевому признаку (промышленность, агросектор, коммунальное хозяйство);
· по организационной структуре (филиальный банк, банковское объединение, единый банк) [18].
Правовой основой создания и прекращения деятельности коммерческих банков в РБ являются «Банковский кодекс РБ» и нормативные документы НБ РБ.
Коммерческие банки создаются учредителями (участниками) - юридическими и физическими лицами, за исключением общественных объединений, преследующих политические цели.
Банки могут учреждаться на основе государственной и частной форм собственности в виде акционерных обществ (закрытого или открытого типа) или унитарного предприятия.
К основным функциям коммерческих банков относят:
- предоставление кредитов от своего имени за счет собственных средств;
- ведение счетов физических и юридических лиц, осуществление расчетов по их поручению;
- факторинг и форфейтинг;
- поручительство (предоставление гарантий);
- доверительное управление активами;
- инвестиционное и финансовое посредничество и консультирование;
- дилинг с наличной и безналичной валютой;
- деятельность депозитария;
- деятельность инвестиционного банкира. [7]
Итак, коммерческие Банки РБ составляют второй уровень банковской системы страны. Согласно ст.69 Банковского кодекса РБ банк является коммерческой организацией, зарегистрированной в порядке, установленном законодательством, и имеющий на основании лицензии, выданной НБ РБ, исключительное право осуществлять в совокупности банковские операции.