Таким образом, законодательно ограниченное поле банковской деятельности кредитных организаций, запирает последние в жесткие рамки. Банки и небанковские кредитные организации вправе заниматься только теми видами банковских операций, что прямо предусмотрены Законом. При этом, именно на рынке этих видов операций высокие финансовые риски (наличие, которых подтверждают не только участники рынка, но создатели «Стратегии…» - Правительство РФ и ЦБР[29].
Учитывая вышесказанное, было бы рациональным расширить виды банковских операций за счет включения в их число «производственной, страховой и другой деятельности».
Наряду с отдельными проблемами и недочетами, есть и «глобальное» направление совершенствования банковского законодательства.
Таким глобальным направлением совершенствования банковского законодательства, является его кодификация, построенная по принципу Банковского кодекса[30].
Банковский кодекс - это фундаментальная программная задача регулирования денежно-кредитных институтов и их операций. Как нормативный документ он призван в рамках единой структуры, сгруппировать законодательные нормы, относящиеся к банковской сфере. При формировании данных норм доминировать должны не кратковременные потребности сегодняшнего дня, а фундаментальные представления общества о банках, их роли в экономике, характере собственности, роли государства, межбанковской конкуренции и другие положения, выработанные мировой теорией денежно-кредитных отношений.
От существующих на рынке банковских услуг проблем все же можно избавиться. Недоступность услуг для большинства населения можно решить разветвлением сети филиалов и расчетно-кассовых центров банков. Также для ликвидации этой проблемы послужит распространение мобильных и интернет услуг, оказываемых банками для своих клиентов.
Несколько сложнее будет избавиться от проблем на законодательном уровне, так как это связано с внесением изменений, дополнений и поправок в ряд статей ГК РФ; с принятием совершенно новых законодательных актов, которые помогут повысить эффективность хозяйствования, ускорить развитие банковской системы и ее отдельных институтов.
Ведь как верно отмечают создатели «Стратегии развития банковского сектора РФ», уровень развития российской банковской системы отражает степень развития всей страны.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
На основании изученной в ходе работы литературы целесообразно дать следующее определения понятию «банковская услуга».
Банковская услуга – это совокупность фактических или/и юридических действий банка, направленных на удовлетворение потребностей клиента. Следовательно, рынок банковских услуг – это рынок, в основе которого лежат товарно-денежные отношения по поводу реализации услуг, оказываемых исключительно банками.
К стандартному перечнью операций, без которого банк не может существовать и нормально функционировать относят:
1) депозитные операции;
2) кредитные операции;
3) расчетные операции.
Банковский рынок хорошо развивается и растет по всем направлениям. Одним из важнейших факторов этого развития является внимание государства к проблемам банков, усиление государственного контроля над отраслью, соответствующие законодательные инициативы. С другой стороны, госбанки контролируют около 50% всего рынка, действуя при этом не только с помощью рыночных механизмов. Это позволяет госбанкам успешно конкурировать с иностранными банками, активно занимающими российский рынок, но урезает возможности для бизнеса российских частных банков. Частные банки на сегодняшний момент – уязвимое звено банковской системы: как иностранные, так и госбанки имеют возможность занимать деньги под значительно меньший процент, что сильно осложняет конкуренцию с ними. Только самые крупные частные банки могут удерживать свои позиции, поэтому, активно идут процессы слияния и поглощения.
Уменьшилось количество банков со 100% долей нерезидентов. По состоянию на 1 января 2008 года таких банков в России было 62, а на 1 января 2010 года их уже стало 55.
Темпы прироста вкладов в иностранные банки увеличились на 26,8%. В результате произошло увеличение их доли на рынке.
Кредитование физических и юридических лиц - ключевой род деятельности банков. С течением времени доля кредитов в активах банков только увеличивается. На 1 января 2008 года кредиты занимали 61,1% всех активов, тогда как еще в 2005 году этот показатель был равен 54,7%. При этом растут кредиты только в рублях, а число валютных займов сокращается. Кредиты малому бизнесу растут быстрее других видов кредитования.
Кредитование средних и крупных предприятий – наиболее развитый сегмент рынка, на его долю приходится около половины всех банковских активов в России. Но количество банков, работающих на нем, ограничено только самыми крупными игроками.
С 2005 года сумма вкладов в банках Москвы показывает стабильный рост, при этом средняя сумма вклада выросла с 60 000 рублей в 2005 году до 160 000 рублей к началу 2010 года. Также существует рост количества банковских вкладов и по всей стране. Это связано с тем, что Центробанк продолжил политику снижения ставки рефинансирования до беспрецедентно низкого уровня – 8,25% годовых (c 29.03.2010г.). А. Улюкаев считает, что 2010 год будет лучше предыдущих «кризисных». Дефицит бюджета будет меньше официального прогноза в 8,3%. Инфляция составит заметно меньше прогнозных 11% и даже заметно меньше 10% — ближе к 9%. Это будет второй раз в истории, когда годовая инфляция в России окажется однозначной.
Такая динамика дает ЦБ возможность снижать базовые ставки. При этом дифференциал между ставкой Банка России и ставками глобальных регуляторов все еще большой — 5,5–6 п.п. Алексей Улюкаев выразил уверенность, что эту разницу за два года удастся снизить до 2–3 процентных пунктов — как за счет снижения ставок ЦБ, так и за счет будущего возможного повышения ставок глобальными регуляторами, то есть Федеральной резервной системой, ЕЦБ, Банком Англии.
Проблемы на рынке банковских услуг в основном связаны с тем,что банки открывают отделения и конкурируют друг с другом там, где много людей и много денег, - как правило, в городах-миллионниках. Жители же небольших городов, и особенно села, составляющие большинство населения страны, далеко не всегда имеют возможность внести вклад или запросить кредит, не говоря уже о том, чтобы арендовать сейфовую ячейку или получить пластиковую карту. Иначе говоря, далеко не все население России может воспользоваться банковскими услугами.
Есть возможность сделать банковские услуги доступными населению, предоставляя их в точках продаж различных сетевых структур. Особого внимания в этой связи заслуживают отделения ФГУП «Почта России». Благодаря появлению новых технологий активно развивается удаленный доступ к банковским услугам - через интернет и через мобильные телефоны.
Проблемы на законодательном уровне решить гораздо сложнее, так это требует внесения изменений и дополнений в ряд статей ГК РФ. Кроме того, встает вопрос и о принятии новых законодательных актов.
Несмотря на все трудности, работа по улучшению функционирования банковской системы России уже ведется, так как уровень развития банковской системы отражает степень развития всей страны
[1] Гамзунов А.Г. Банковская услуга, как предмет деятельности банка.
[2] Иванов А. Н. Банковские услуги: зарубежный и российский опыт. – М., 1999. – 117 с. - ISBN 5-76569-159-8
[3] Банковское дело: учебник/О.И. Лаврушина и др.; под ред. О.И. Лаврушина.- М.: Финансы и статистика,2000. -573 с.
[4] Головин Ю.В. банки и банковские услуги в России: вопр. теории и практики/ Ю.В. Головин. – М.: Финансы и статистика,1999. -416с.
[5] Маркова В.Д. Маркетинг услуг. М.: Финансы и статистика, -1996. – 127с.
[6] Агарков М.М. Основы банковского права: Курс лекций; Учение о ценных бумагах: Научн.исслед.-3-е изд.- М: Волтерс Клувер, 2005. – 327с.
[7]Шерстобитов А.Е. Правовое положение банков и иных кредитных организаций. //Правовое регулирование банковской деятельности. М.:Юринфор, 1997. – 334 с.
[8]Коробов Ю.И. Банковская конкуренция в условиях становления рыночных отношений. Автореферат диссертации на соискание ученой степени доктора экономических наук по специальности 08.00.01 политическая экономия. 08.00.10 Финансы, денежное обращение и кредит. Саратов, 1996. С. 14– 15
[9]Интернет – ресурс. Сибирь. Наука. Развитие. http://siberia-sd.ru/pages/47
[10] Дмитрий Винокуров. Крылов Андрей. Обзор банковского рынка. Факты, тенденции и перспективы. www.4p.ru.
[11] Интернет – ресурс http://www.cbr.ru/.
[12] Десятка крупнейших госбанков в порядке убывания рыночной доли: Сбербанк России, Газпромбанк, Банк ВТБ, Банк Москвы, Россельхозбанк, ВТБ 24, Банк ВТБ Северо-Запад, Ак Барс, ТрансКредитБанк, Ханты-Мансийский Банк. Источник: статья «Госбанки озолотятся» РБК Daily, 26.12.2007 (http://www.rbcdaily.ru/2007/12/26/finance/311354)
[13]Интернет-ресурс. Агентство ТОП-ЭКСПЕРТ. Маркетинговые исследования. Иностранные банки: вклады в иностранных банках. 25.07.2010.
[14]Источник – Центр Социально-Консервативной Политики, февраль 2008 www.cscp.ru/clauses/5/c/2839/
[15]Интернет-ресурс. Агентство ТОП-ЭКСПЕРТ. Маркетинговые исследования. Кредиты и депозиты – исследование банковского рынка 2009-2010 гг.
[16]Попков И.И. Проектное финансирование как комплексная банковская услуга // Банковские услуги.- №11. – 2006. – С. 9-20.
[17]Яншров И.М. Об оценке предпочтений потенциального потребителя банковских услуг на рынке сбережений//Деньги и кредит. - №3. – 2007. Сю31-36.