Современный рынок банковских услуг (стр. 3 из 8)

Кредитная операция является основной операцией банка. Не случайно банк иногда называют крупным кредитным учреждением. И это действительно так: в общей сумме активов банка основной удельный вес составляют кредитные операции. Чаще всего за счет кредитования клиентов банк получает и большую часть дохода. В современной структуре банковских операций кредитная операция однако не является основной. В силу экономического кризиса, инфляции и, следовательно, более высокого риска коммерческие банки предпочитают заниматься не столько кредитованием, сколько другими более доходными и менее рискованными операциями (например, валютными операциями).

Расчетные операции, которые производит банк, могут осуществляться как в безналичной, так и в наличной форме. По поручению клиентов банки могут открывать различные счета, с которых производятся платежи, связанные с покупкой или продажей товаро-материальных ценностей, выплатой заработной платы, перечислением налогов, сборов и других не менее важных платежей. При расчетах банк выступает посредником между продавцами и покупателями, между предприятиями, налоговыми органами, населением, бюджетом. При производстве расчетов банки используют различное современное оборудование, обеспечивающее быструю связь и техническую обработку документации поступающей в банк.

Рассмотренные три типа банковских операций называют традиционными банковскими операциями. Оттенок традиционности они приобретают, прежде всего, в том смысле, что исторически, на протяжении длительного времени переходят как наследие от одного поколения банков к другому. Можно сказать, что эти операции являются самыми древними: их выполняли "старые" банкирские дома, выполняют и современные большие и малые банки.

Но дело не только в этом. Оттенок традиционности данные операции приобретают и в том смысле, что создают условия сохранения статуса банка. Банками являются не вообще те или иные предприятия или организации, которые принимают вклады, выдают кредиты, или совершают расчеты между различными юридическими и физическими лицами. На практике довольно часто можно встретить фонды, которые принимают вклады на определенный срок и под определенный процент, но от этого они не становятся банками. Известно, например, что кредиты могут предоставляться также торговыми организациями, вообще всеми субъектами, у которых есть свободные денежные средства, но от этого они также не превращаются в банки, а сохраняют свой основной статус (положение). Почта проводит платежи по поручению клиента, но, не смотря на расчетные операции, которые она выполняет, остается почтой, а не превращается в банк.

Данные операции в своей совокупности образуют то, что называется банком - организацию, которая осуществляет все три рассмотренные операции одновременно. Если какую-либо одну из трех чисто банковских операций та или иная организация не выполняет, то она по закону не может считаться банком, а переходит в разряд других финансовых институтов (в законе "О банках и банковской деятельности" они получили название "других кредитных учреждений").

ГЛАВА 2. АНАЛИЗ СОСТОЯНИЯ РЫНКА БАНКОВСКИХ УСЛУГ

2.1. Характеристика рынка банковских услуг

По темпам прироста капитала госбанки превысили темпы роста капитала всей банковской системы. Рыночная доля госбанков на конец 2008 года составила 45,1% и продолжает расти. А если учитывать и те активы, которые государство контролирует через муниципалитеты и госкорпорации, то его доля уже превысила половину рынка [10](См.: рис. 1). Сектор финансовых услуг, где действует свободный рынок, снижается. Ставка РЕПО, по которым госбанки получают деньги в ЦБ, составляет 7,75% [11] при инфляции в 8,2%. Ни один частный банк не сможет получить деньги под такие же условия, что создает потенциал для дальнейшего усиления госбанков. Важно учитывать и то, что любой кризис в банковской системе бьет в первую очередь по частным банкам, а государственные, наоборот, усиливает – это ясно видно из графика динамики рыночной доли госбанков.

Рис. 1. Динамика рыночной доли десяти крупнейших банков, контролируемых государством[12].

Помимо увеличения своей рыночной доли, госбанки стремятся к специализации. ВТБ наиболее активно проявляет себя на рынке инвестиционно-банковских услуг в России и за рубежом; Сбербанк постепенно снижает свою долю в рознице (кредиты, депозиты для физических лиц), сосредотачиваясь на обслуживании корпоративных клиентов; на роль общероссийского розничного банка, кроме Сбербанка, возможно, будет претендовать «почто-банк» на базе Почты России и Связь-Банка.

По состоянию на 1 января 2008 года доля иностранных банков превысила 25%, общее количество кредитных организаций с участием иностранного капитала достигло 202, а количество банков со 100% долей нерезидентов составило 62. При этом в процентном отношении доля полностью подконтрольных банков растет, (См.: рис. 2,3) то есть иностранные банки заинтересованы именно в активной работе на российском рынке, а не в пассивных инвестициях с последующей перепродажей долей в бизнесе. Иностранцев не останавливает ни дороговизна построения собственной сети отделений, ни цена существующих отстроенных банков, достигавшая трёх, а по некоторым сделкам – четырех капиталов.

На 1 января 2010 г. на территории России действовали 55 банков со 100% участием нерезидентов, имеющих лицензию на работу с вкладчиками (здесь исключен Промсвязьбанк, формально подпадающий под определение «иностранного» банка, но фактически находящийся под влиянием российских резидентов)[13].

В 2009 г. темпы прироста вкладов в «иностранных» банках составили 39,6% (рынок в целом вырос на 26,8%). В результате произошло небольшое увеличение их доли на рынке – с 4,4 до 5,1% (на рынке вкладов вне Сбербанка доля выросла с 9,5 до 10%).

Рис. 2. Структура депозитов в банках со 100% участием нерезидентов в капитале в зависимости от размера вкладов (в %).

Для российских частных банков усиление иностранных банков создает угрозу развития и существования (См.: рис. 5). И иностранные, и государственные банки имеют доступ к более дешевым деньгам, которые недостижимы для российских частных банков. Это и обуславливает рост доли иностранных и госбанков на рынке за счет снижения доли частных банков.

Рис. 3. Доля резидентов в совокупном зарегистрированном уставном капитале банковской системы.

Рис. 4. Доля нерезидентов в совокупном зарегистрированном уставном капитале банковской системы.

Рис. 5. Структура активов российских банков по форме собственности. Данные за 2008 год.[14]

«…банков будет меньше и они будут крупнее, поскольку процессы слияния и поглощения уже идут и их надо поддерживать ». Так еще в 2004 году говорил Сергей Игнатьев. На рисунке ниже видно (См.: рис. 6), что тенденция была указана верно и продолжается до сих пор.

Рис. 6. Сокращение количества банков, имеющих лицензию Банка России на работу с вкладами физических лиц.

В ответ на усиление госбанков и экспансию крупных иностранных финансовых институтов частные банки вынуждены объединяться и укрупняться. Особенно учитывая то, что госбанки и иностранные банки тоже стремятся к укрупнению. Уралсиб, УРСА Банк возникли путем слияния менее крупных кредитных организаций. Интенсивная скупка активов послужила одной из причин ребрендинга ВТБ. Raiffeisen банк приобрел Импексбанк с потерей самостоятельности у последнего. И это лишь некоторые примеры происходящих процессов по консолидации банковских активов.

Процессы укрупнения банков поддерживаются и на законодательном уровне. В 2006 году поправки к Закону «О банках и банковской деятельности» установили минимальный размер собственных средств (капитала) для действующих банков в 5 млн. евро в рублевом эквиваленте. А годом ранее другие поправки к этому же Закону увеличили норматив достаточности собственного капитала до 10% (в соответствии с рекомендациями Базельского комитета).

Банковский рынок становится более прозрачным. Банки, раскрывая информацию о себе, идут навстречу возрастающей потребности клиентов в информации. В первую очередь, «прозрачность» вводится законодательно: Система Страхования Вкладов, «Памятка заемщику по потребительскому кредиту» ЦБ РФ, ФЗ «О банках и банковской деятельности» (требование к раскрытию эффективной ставки по кредиту); на рассмотрении в Госдуме – законопроект «О потребительском кредитовании».

Но кроме перечисленного имеются и другие явления, которые возникли по инициативе самих банков: возрастает социальная ответственность банков, демонстрируется социальная реклама, проводятся специальные обучающие мероприятия и даже создаются образовательные программы для школ.

Вот что говорит на этот счёт Игорь Ким (УРСА Банк): «Мы взяли ориентир на прозрачность, открытость, транспарентность. Многие банки об этом заявляют, но на практике принципы открытости мало кто реализует. Мы не просто рассказали всё о себе, мы добились таким образом позитивного отношения со стороны инвесторов и в конечном итоге привлекли в число акционеров ведущие международные финансовые организации. Сегодня акционеры банка-ЕБРР, корпорация DEG, а это - очень хорошая опора для бизнеса».