--------------------------------
<*> Гражданское право: В 2 т. Том 2. Полутом 2: Учебник / Отв. ред. проф. Е.А. Суханов. 2-е изд., перераб. и доп. М.: БЕК, 2000. С. 245, 246; Ефимова Л.Г. Банковские сделки: Комментарий законодательства и арбитражной практики. М.: Юридич. фирма "Контракт", 2000. С. 37 - 38; Рассказова Н. Договор банковского счета // Кодекс-Info. Еженед. обзор нового законодательства. СПб., 1996. N 7. С. 25 - 26.
В арбитражной практике РФ данный договор, как правило, признается публичным, поскольку банк в качестве коммерческой организации обязан заключать договоры банковского счета на объявленных им самим условиях с любым обратившимся к нему клиентом <*>.
--------------------------------
<*> Постановление Федерального арбитражного суда Восточно-Сибирского округа от 11 февраля 2000 г. по делу N А78-3695-11/133-Ф02-47/00-С2 // База данных КонсультантАрбитраж: Восточно-Сибирский округ; Постановление Федерального арбитражного суда Восточно-Сибирского округа от 29 февраля 2000 г. по делу N А78-3729-9/149-Ф02-238/00-С2 // База данных КонсультантАрбитраж: Восточно-Сибирский округ; Постановление Федерального арбитражного суда Западно-Сибирского округа от 10 сентября 2001 г. по делу N Ф04/2622-546/А70-2001 // База данных КонсультантАрбитраж: Западно-Сибирский округ; Постановление Федерального арбитражного суда Дальневосточного округа от 17 января 2003 г. по делу N Ф03-А73/02-2/2817 // База данных КонсультантАрбитраж: Дальневосточный округ; Постановление Федерального арбитражного суда Восточно-Сибирского округа от 30 июня 1998 г. по делу N А78-19/49-Ф02-685/98-С2 // База данных КонсультантАрбитраж: Восточно-Сибирский округ.
С нашей точки зрения, договор банковского счета содержит элемент публичности (п. 1 ст. 426), поскольку, по смыслу п. 2 ст. 846 ГК РФ, банк обязан заключить договор банковского счета с любым клиентом.
Спецификой договора банковского счета является и то, что вследствие сложности и разнообразия складывающихся отношений стороны не определяют подробно в самом договоре свои взаимные права и обязанности. Они лишь фактически признают в форме выражения своего согласия путем подписания единого документа возможность осуществлять соответствующие операции по ведению и обслуживанию счета на определенных условиях в рамках положений действующего законодательства РФ. Это означает, что договор банковского счета является договором присоединения.
Характер услуг по договору банковского счета, оказываемых банком клиенту, обусловлен обязанностями банка вести учет средств на счете клиента, зачислять на счет все суммы, поступившие как от самого клиента, так и от третьих лиц, выполнять распоряжения клиента о выдаче или перечислении средств со счета, а в отдельных случаях, когда это предусмотрено законом, - осуществлять списание средств со счета и без распоряжения клиента. При этом комплекс услуг по банковскому счету, включая банковские операции с использованием различных расчетных технологий, может отражаться в договоре в согласованной банком и клиентом степени детализации с учетом вида счета.
Для производства расчетных операций клиенты могут заключать с банками различные виды договоров, которые представляют собой часть родового понятия - договора банковского счета. В процессе осуществления предпринимательской деятельности ее участники выбирают ту или иную разновидность банковского счета с соответствующей договорной формой в зависимости от того, как было уже показано, для производства каких операций счет открывается, а в отдельных случаях имеет значение характер правового статуса клиента. В целях настоящего исследования можно выделить, исходя из классифицированных в разд. 2.1 счетов, следующие основные разновидности договора банковского счета: договор расчетного счета; договор текущего счета; договор бюджетного счета и договор корреспондентского счета (субсчета) как инструмента регулирования отношений участников безналичных расчетных обязательств.
В завершение общей характеристики природы договора банковского счета следует отметить в качестве обоснованной точку зрения С.В. Сарбаш и Г.Н. Клиновой о том, что обязательство банка перед клиентом по договору банковского счета не является денежным <*>, к тому же подтвержденной арбитражной практикой РФ <**>. При этом, полагаю, нельзя согласиться с мнением И.М. Кутузова и Д.Б. Исаева о том, что правовой основой для возникновения межбанковских операций (обязательств по ним) является только договор <***>, поскольку все безналичные расчетные обязательства, за исключением обязательства между плательщиком и получателем, возникают на основании целого ряда юридических фактов (сложного юридического состава).
--------------------------------
<*> Сарбаш С.В. Договор банковского счета: проблемы доктрины и судебной практики. М.: Статут, 1999. С. 179 - 181; Клинова Г.Н. Гражданско-правовая ответственность банков за нарушение правил совершения расчетных операций // Арбитражная практика. 2002. Тематич. вып. "Безналичные расчеты". С. 1. В юридической литературе данная точка зрения далеко не единственная. Например, К. Нам полагает, что правоотношения по банковскому счету представляют собой отношения по денежному обязательству. См.: Нам К. Правовая природа договора банковского счета // Хозяйство и право. 1996. N 7. С. 110, 111.
<**> Постановление Федерального арбитражного суда Уральского округа от 30 апреля 1997 г. по делу N Ф09-287/97-ГК // База данных КонсультантАрбитраж: Уральский округ; Постановление Федерального арбитражного суда Северо-Западного округа от 11 мая 2000 г. по делу N А05-6608/99-394/17 // База данных КонсультантАрбитраж: Северо-Западный округ; Постановление Федерального арбитражного суда Северо-Западного округа от 23 января 2001 г. по делу N А56-20448/00 // База данных КонсультантАрбитраж: Северо-Западный округ.
<***> Кутузов И.М. Правовое регулирование корреспондентских отношений банков // Банковское право. 2000. N 3. С. 1; Комментарий к Федеральному закону "О банках и банковской деятельности" / Отв. ред. К.Д. Лубенченко. М.: Банковское дело, 2000. С. 230.
Для полноты характеристики безналичных расчетных обязательств в дальнейшем предлагается провести их классификацию, избрав в качестве критерия приведенную в разд. 2.2 классификацию типов маршрута расчетов. В зависимости от того, по какому типу маршрута расчетов осуществляются безналичные расчеты, безналичные расчетные обязательства могут быть разделены на следующие виды:
- обязательства, исполняемые через платежную систему Банка России по типам (поднаправлениям) 1, 2, 3, 4;
- обязательства, исполняемые через внутрибанковскую платежную систему по типам 1, 2;
- обязательства, исполняемые через банковскую платежную систему по типам 1, 2.
При этом определяющим является то, что характер связи, имеющейся в рамках определенного типа маршрута расчетов между субъектами безналичных расчетных обязательств, оказывает существенное воздействие на видовые особенности указанных обязательств.
Так, при расчетах через платежную систему Банка России такая связь представлена пятью обязательственными уровнями (типы 1, 2, 3) либо четырьмя обязательственными уровнями (тип 4). В свою очередь, при расчетах через внутрибанковскую платежную систему по типам 1, 2 данная связь базируется лишь на трех обязательственных уровнях, а при расчетах через банковскую платежную систему по типам 1 и 2 - на четырех и пяти обязательственных уровнях соответственно. Каждому уровню соответствует определенный договор, заключаемый между субъектами безналичных расчетных обязательств.
Принимая во внимание рассмотренные обязательственные модели, можно сделать вывод о том, что в рамках каждого из типов маршрута расчетов существует серия безналичных расчетных обязательств. Поскольку большая часть безналичных расчетных обязательств затрагивает права и законные интересы третьих лиц, не являющихся сторонами договоров банковского (корреспондентского) счета (субсчета), возникает ряд вопросов. Например, можно ли относить такие обязательства к обязательствам с участием третьих лиц? Какими правами обладают третьи лица в безналичных расчетных обязательствах? Как соотносятся права третьих лиц в безналичных расчетных обязательствах с их интересами?
В юридической науке до сих пор не выработан комплексный единый подход к разрешению проблемы неопределенности правового статуса третьих лиц в обязательствах <*>, а также отсутствует общепризнанная позиция относительно соотношения субъективного права (правоотношения) и интереса <**>.
--------------------------------
<*> Кисель И.В. Обязательства с участием третьих лиц: Дис... канд. юрид. наук. М., 2002. С. 6, 7; Кроз М.К. Третье лицо в обязательстве: Дис... канд. юрид. наук. Самара, 2001. С. 2 - 4, 12, 14.
<**> В пользу утверждения о том, что интерес входит в содержание субъективного права (правоотношения), см.: Иоффе О.С. Избранные труды по гражданскому праву: Из истории цивилистической мысли. Гражданское правоотношение. Критика теории "хозяйственного права". М.: Статут, 2000. С. 555, 556; Венедиктов А.В. Государственная социалистическая собственность. М.; Л.: Изд-во АН СССР, 1948. С. 38; Толстой Ю.К. К теории правоотношения. Л.: Изд-во ЛГУ, 1959. С. 44, 45; Михайлов С.В. Категория интереса в российском гражданском праве. М.: Статут, 2002. С. 97. В пользу утверждения о том, что интерес представляет собой лишь предпосылку (и) цель субъективного права, см.: Братусь С.Н. О соотношении гражданской правоспособности и субъективных гражданских прав // Сов. государство и право. 1949. N 8. С. 34; Грибанов В.П. Интерес в гражданском праве // Сов. государство и право. 1967. N 1. С. 53 - 55; Чечот Д.М. Субъективное право и формы его защиты. Л.: Изд-во ЛГУ, 1968. С. 34, 35; Власова А.В. Структура субъективного гражданского права: Дис... канд. юрид. наук. Ярославль, 1998. С. 20, 21; Чеговадзе Л.А. Структура и состояние гражданского правоотношения. М.: Статут, 2004. С. 127 - 130.
Так, по мнению М.И. Брагинского, третье лицо - это участник гражданского оборота, не являющийся стороной исходного правоотношения (кредитором или должником) и находящийся в особых отношениях с одной из сторон исходного правоотношения, т.е. тот, кто, не относясь к числу контрагентов, оказывается в юридически значимой связи с одним из них либо с обоими <*>.