В тоже время проведённый анализ не учитывает специфику той или иной банковской системы, связанной с особенностями законодательно-правовой базы деятельности банковских учреждений, исторически сложившимися предпочтениями и степени доверия населения страны к тому или иному банку, склонности жителей к использованию тех или иных банковских продуктов и услуг.
Существенным недостатком проведённого анализа является малая масштабность данных, что допускает возможность совершения ошибок при формулировании основанных на них выводов.
Важнейшим элементом любой рыночной экономики является её банковская система, четкое взаимодействие элементов которой способствует успешному развитию страны в целом. Россия как страна, стремящаяся интегрироваться в мировую экономку и проводящая структурные реформы, направленные на сокращение разрыва между ней и развитыми странами не последнее место в этом процессе отводит преобразованию своей банковской системы.
Ключевое место в основной части курсовой работе уделено особенностям построения банковской системы России, связанных с высокой специализацией банковской деятельности, значительной долей присутствия государства на рынке оказания банковских услуг и размещением банков неадекватно экономическому потенциалу субъектов РФ. Сравнительный анализ банков РФ, США, Японии и ЕС позволил выявить различия в задачах, ставящихся национальным законодательством перед ними. Было выявлено, что задачи, стоящие перед центральными банками развитых стран определены гораздо шире задач, стоящих перед ЦБ РФ и направлены не только на поддержание курса национальной салюты, но и на стимулирование развития экономики в целом путём эффективного распределения ресурсов и обеспечения максимальной занятости.
В работе выявлены проблемы функционирования отечественных банков, связанные со слабостью развития филиальной сети; высоким уровнем процентных ставок; малой масштабностью банковской системы страны и низкой степенью её капитализации; однородностью банковских продуктов и низким уровнем оказания услуг; неразвитостью рынка кредитования нефинансового сектора экономики; низкой степенью доверия населения к коммерческим банкам; высокой нормой резервирования обязательств коммерческих банков. Динамичное развитие и стабильное функционирование экономики в любом государстве немыслимо без эффективно построенной и работающей банковской системы. Поэтому одной из главных целей России должно быть создание такой банковской системы на основе развитых стран. Так как предоставляемые услуги, качество обслуживания в российских банках остались на уровне 80-х годов. Так же российским банкам необходимо увеличивать свою филиальную сеть не только в центральной части России, но и в других регионах РФ. Значительная часть банков сконцентрировано в двух мегаполисах: в Москве и Санкт-Петербурге, в то время как другие регионы обделены конкуренцией в банковской системе.
Конечно, создать за короткий срок банковскую структуру, которая не будет уступать лучшим западным образцам, чрезвычайно трудно, но первые необходимые шаги бы сделаны.
| № п/п | Новое понятие | Содержание |
| 11 | Банк | кредитная организация, имеющая исключи-тельное право осуществлять в совокупности, следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц |
| 222 | Центральный банк | главный государственный банк страны, наделенный особыми функциями, в особенности правом эмиссии денежных знаков и регулирования деятельности коммерческих банков, помогающий правительству нала-живать денежное обращение и управлять бюджетом |
| 33 | Банковская система | совокупность различных видов взаимосвязан-ных банков и других кредитных учреждений, действующих в рамках единого финансового механизма |
| 44 | Базовые признаки банковской системы | наполненность (наличие ряда элементов, входящих в систему), структурированность (выделение в системе сегментов со сходными классификационными признаками), целост-ность (наличие в системе всех необходимых для функционирования и обеспечения элементов) и взаимосвязанность (взаимодей-ствие между элементами системы) как необходимые условия ее существования и функционирования. |
| 55 | Организационная схема банковской системы | организационная структура, определенная в основном комплексом функционирующих в данном государстве видов и форм кредита, различающихся по характеру участия в них кредитных учреждений банковского типа. |
| 66 | Институцио-нальная схема банковской системы | совокупность функциональной взаимосвязи и иерархия отдельных элементов — организационных структур (учреждений, организаций), прямо или косвенно участвующих в банковской деятельности. |
| 77 | Полномочия банковского надзора | задачи и инструменты их реализации банковского надзора, делегированные Центральному банку и АРКО для обеспечения эффективности и стабильности банковской системы. |
| 88 | Государствен-ные коммерческие банки | кредитные учреждения с контрольным пакетом в акционерном капитале, принадлежащим государству (Центральному банку, Правительству, региональным властям). Осуществляют свою деятельность под жестким контролем государственных структур, но с высоким уровнем государственной гарантии. |
| 99 | Универсальные коммерческие банки | кредитные учреждения, осуществляющие полный (в данной стране при данных условиях) комплекс банковской деятельности (операций и сделок). |
| 110 | Специализи-рованные коммерческие банки | кредитные учреждения, сформулировавшие в своей политике и реализующие на практике определенные приоритеты (отрасль, субъект, регион, операция и т.д.) их деятельности. |
| 111 | Небанковские кредитные организации банковского типа | узкоспециализированные кредитные учреждения с особой формой организации, обязательно осуществляющие одну или несколько операций, составляющих совокупность признаков банка, но не в полном объеме. |
| 112 | Банковская инфраструктура | комплекс учреждений и организаций, профессионально обеспечивающих (информа-циионное, научное, правовое, методическое, кадровое обеспечение, а также обеспечение связи, коммуникаций, безопасности) деятель-ность любых кредитных организаций всех уровней, проведение ими банковских операций и сделок. |
| 1 13 | Иерархический принцип построения банковской системы | уровни на основе нормативно зафикси-рованных отношений внеструктурной подчи-ненности. |
| 114 | Функционально-регулирующий принцип построения банковской системы | разделяет банковскую систему на отдельные сегменты-слои на основе функций, приданных их элементам, специализации проводимых ими операций, а также характера надзорных требований, жесткости полномочий банковского надзора. |
1. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395–I “О банках и банковской деятельности” (с изменениями и дополнениями).
2. Заявление Правительства Российской Федерации и Центрального банка Российской Федерации о Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года.
3. Инструкция ЦБР от 23 июля 1998 г. № 75-И “О порядке применения федеральных законов, регламентирующих процедуру регистрации кредитных организаций и лицензирования банковской деятельности” // Вестник Банка России. – 1998. - №55.
4. Алексашенко, С., Астапович, А., Клепач, А. Российские банки после кризиса // Вопросы экономики. – 2000. - №4.
5. Антипова, О.Н. и др. Центральный банк в банковской системе Франции. М., 1994.
6. Анулова, Г.Н. Денежно-кредитное регулирование: опыт развивающихся стран. – М.: Финансы и статистика, 1992.
Таблица 1.Институциональная характеристика банковских систем
| 1.01.2003 г. | 1.01.2003 г. | 1.01.2004 г. | 1.01.2005 г. | 1.01.2006 г. | 1.01.2007 г. | 1.01.2008 г. | Изменение к 2003 году, % | ||
| ЕС | Банков, всего | 876 | 841 | 830 | 819 | 810 | 803 | 792 | 90,4 |
| Филиалы банков, всего | 27 134 | 28 177 | 29 245 | 30 375 | 31 298 | 32 157 | 33 067 | 121,8 | |
| США | Банков, всего | 8 580 | 8 315 | 8 257 | 8 195 | 8 116 | 7 960 | 7 846 | 91,4 |
| Филиалы банков, всего | 66 952 | 68 438 | 69 264 | 71 354 | 72 936 | 74 491 | 75 786 | 113,2 | |
| РОССИЯ | Банков, всего | 2 378 | 2 126 | 2 003 | 1 828 | 668 | 1 518 | 1 420 | 59,7 |
| Филиалы банков, всего | 2 894 | 2 978 | 2 749 | 2 827 | 2 880 | 3 019 | 3 124 | 107,9 |
Таблица 2.Показатель степени развитости банковской филиальной сети
| 1.01. 22002 г. | 1.01. 22003 г. | 1.01. 22004 г. | 1.01. 22005 г. | 1.01. 22006 г. | 1.01. 22007 г. | 1.01. 22008 г. | Изменение к 2003 году, % | ||
| ЕС | Количество филиалов, приходящихся на один банк (П1) | 30,97 | 33,50 | 35,23 | 37,09 | 38,64 | 40,05 | 41,75 | 134,8 |
| США | Количество филиалов, приходящихся на один банк (П1) | 7,80 | 8,23 | 8,39 | 8,71 | 8,99 | 9,35 | 9,66 | 123,7 |
| РОССИЯ | Количество филиалов, приходящихся на один банк (П1) | 1,22 | 1,40 | 1,37 | 1,55 | 1,73 | 1,99 | 2,2 | 180,8 |