30.Денежная система РоссииДенежная
система Российской Федерации — это форма организация денежного обращения, закрепленная национальным законодательством. Она состоит из следующих элементов: денежной единицы, масштаба цен, вида денег, эмиссионной системы, механизма денежно-кредитного регулирования. Национальная валютная система, обладая относительной самостоятельностью, также входит в денежную систему страны.Официальной денежной единицей (валютой) Российской Федерации, согласно Федеральному закону «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», является рубль, состоящий из 100 копеек. Введение на территории России других денежных единиц и выпуск денежных суррогатов запрещаются. Официальное соотношение между рублем и золотом или другими драгоценными металлами не устанавливается. Виды денег — банкноты (банковские билеты) и монеты Банка России. Они являются единственным законным средством платежа на территории России, их подделка и незаконное изготовление преследуются по закону. Банкноты и монета обязательны к приему по нарицательной стоимости при всех видах платежей, для зачисления на счета, по вкладам и для перевода на всей территории Российской Федерации. Они являются безусловными обязательствами Банка России и обеспечиваются всеми его активами.После проведения деноминации (укрупнения масштаба цен) с 1 января 1998 г. в обращении находятся банкноты достоинством 10, 50, 100 и 500 руб., а также монеты достоинством 1, 2, 5 руб. и 1, 5, 10 и 50 коп.За Центральным банком РФ закреплено исключительное право осуществлять эмиссию наличных денег, организацию их обращения и изъятия из обращения на территории Российской Федерации.Совет директоров Банка России принимает решение о выпуске в обращение новых банкнот и монет и об изъятии старых, утверждает номиналы и образцы новых денежных знаков. При этом описание новых денежных знаков публикуется в средствах массовой информации. Решение по этим вопросам направляется в Правительство РФ в порядке предварительного информирования.Коммерческие банки также участвуют в эмиссионном процессе. Они выпускают безналичные деньги в процессе кредитования, а при погашении ссуды происходит изъятие денег из оборота.В Федеральном законе «ОЦентральном банке Российской Федерации (Банке России)» установлены правовые основы функционирования денежной системы РФ, задачи, функции и полномочия Банка России в организации денежного обращения.В России, как и во всех странах, налично-денежный оборот значительно меньше безналичного .При имеющем место колебании значений удельного веса наличных денег в общем объеме денежной массы доля их постепенно снижается. Доля наличных денег в экономически развитых странах еще меньше (10—20%), однако их присутствие необходимо, поскольку они обслуживают розничную торговлю, получение и расход большей части денежных доходов населения.Организацию налично-денежного обращения осуществляет Центральный банк РФ, это одна из его основных функций. Она включает: прогнозирование и организацию производства, перевозку и хранение банкнот и монет, создание их резервных фондов;• установление правил хранения, перевозки и инкассации наличных денег для кредитных организаций;• установление признаков платежеспособности денежных знаков и порядка замены поврежденных банкнот и монет, а также их уничтожения;• определение порядка ведения кассовых операций для кредитных организаций.
32.Классификация коммерческих банков и операции
КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК — это фирма, предоставляющая финансовые услуги своим клиентам. Основными функциями КБ являются привлечение вкладов (депозитов) и предоставлениекредита (заемных средств) домаш-
ним хозяйствам, местным органам управления. В современных условиях КБ — это универсальные кредитные учрежде-
ния, создаваемые для привлечения и размещения денежных средств наусловиях возвратности и платности, а также для осуществления ряда дру-
гих банковских операций.
Деятельность КБ носит двойственный характер. Они представляют со-
бой не только кредитные учреждения, но и важные социальные инсти-
туты. Как коммерческие предприятия, банки заинтересованы в получении
максимально возможной прибыли. Как социальные институты они посред-
ством привлечения депозитов и предоставления кредитов могут создавать
деньги, т. е. расширять денежное предложение, что отличает их от другихкоммерческих организаций и финансовых учреждений. При классификации коммерческих банков обычно выделяют следующие группы:- универсальные (осуществляющие широкий круг банковских операций) и специализированные банки (оказывающие ограниченный круг банковских услуг);
- банки, имеющие и не имеющие филиалы;
- региональные банки, деятельность которых осуществляется на ограниченной территории, и банки, не ограничивающие себя территориальными рамками;
- акционерные и паевые банки;
- банки, созданные на основе бывших государственных специализированных банков, и коммерческие банки, образованные впервые;
- банки, уставный капитал которых полностью образован за счет взносов юридических и физических лиц (резидентов), и банки с участием иностранных инвестиций;
- банки, созданные для финансирования отдельных целевых программ (банки развития), и банки, не ограничивающиеся рамками одной отрасли или конкретной программы;
- банки, совершающие кредитные операции с любой клиентурой, и банки взаимного кредита;
- банки, деятельность которых в силу действующего законодательства не ограничивается специальными нормативными актами, и банки, которые в соответствии с этими нормативными документами не могут совершать отдельные операции;
- эмиссионные (Центральный банк) и неэмиссионные банки.
Специализированные банки могут различаться специализацией, причем наиболее важной является функциональная специализация банка, определяющая характер его деятельности.
Коммерческие банки осуществляют кредитование только в рамках имеющихся у них кредитных ресурсовВсе резервы коммерческого банка разделяются на обязательные и избыточные. Избыточные резервы составляют кредитную базу коммерческого банка, который обязан иметь их в количестве, равном величине ссуд, которые банк планирует выдать, т.к. он обязан быть готовым к этому, чтобы погасить чеки, выписанные на вновь созданные депозиты.
Регулируя кредитную базу коммерческих банков посредством инструмента обязательных резервов, Центральный банк воздействует на состояние кредитного рынка. Механизм такого регулирования заключается в следующем. Уменьшение средств на резервном счете вынуждает банк затормозить или даже прекратить выдачу новых кредитов, продать часть портфеля ценных бумаг и принять другие меры для восстановления соотношения между резервами и размерами своих операций. Это приводит к замедлению и даже прекращению роста банковских кредитов. И, наоборот, увеличение средств на резервном счете дает возможность расширить кредиты и создавать новые депозиты. В итоге приток банковского капитала на рынок кредитов увеличивается.
Любопытное свойство банковской системы заключается в том, что если отдельный коммерческий банк может предоставить ссуду только в размере своего имеющегося резерва, то вся банковская система может предоставлять ссуду, многократно превышающую ее размеры. Это явление получило название мультипликационного расширения депозитов (расширение через многократные вклады).
Индивидуальный банк может безопасно ссужать лишь сумму, равную его избыточным резервам, но ссуда системы коммерческих банков может в несколько раз превышать ее избыточные резервы.
Банковский мультипликатор - это процесс увеличения (мультипликации) денежных средств на депозитных счетах коммерческих банков в период их движения от одного коммерческого банка к другому. Рассчитывается как отношение денежной массы к денежной базе. 1. Кредитный мультипликатор;Депозитный мультипликатор.Сущностью кредитного мультипликатора является то, что мультипликация может осуществляться только в результате кредитования хозяйства, то есть кредитный мультипликатор представляет собой двигатель мультипликации. Банки, выдавая кредиты, получают прибыль. Процесс получения прибыли за счет вложенных клиентами средств называется кредитным расширением или кредитной мультипликацией. Если клиент снимает деньги со своего счета и величина депозитов уменьшается, то произойдет противоположный процесс — кредитное сжатие.
В свою очередь депозитный мультипликатор отражает объект мультипликации - деньги на депозитных счетах коммерческих банДенежный мультипликатор (коэффициент самовозрастания денег) озна-
чает возможность создания максимального количества новых денег. Дело в
том, что часть полученных денег со счетов "утекает" в текущее обращение
166
и не идет на счета в другие банки. Кто-то вообще может держать деньги
дома, а кто-то вывезти их за границу. В этом случае процесс пойдет в об-
ратном направлении: каждый рубль, изъятый из банковской системы, при-
ведет к сокращению количества денег в хозяйственной системе на 10 руб.