Кредитование в современной экономике (стр. 7 из 8)
Общая структура информационной системы, таким образом, представляет собой подобие звезды, в центре которой расположена подсистема ОБД – «Операционный день банка», которая осуществляет анализ, коммуникацию, контроль, а также прочие технические и бухгалтерские процедуры по обслуживанию информации об операциях банка.
В подсистеме «Валютный день» происходит учет всех операций, производимых с суммами в иностранной валюте. Сюда ежедневно поступает информация, собирающаяся за рабочий день с пунктов обмена валют.
В «Автоматизированной системе кассового обслуживания» заносятся все документы, которые были оформлены в кассах в течение банковского дня, и после завершения кассового дня все бухгалтерские проводки передаются в ОБД.
Подсистема «Кредитный день» содержит все сведения о подготовке, выдаче и возврате кредитов. После завершения дня вся обновленная информация передается в ОБД.
Из ОБД в начале дня система получает информацию о кассовых и безналичных операциях, относящихся к кредитному дню. Также для проверки соответствия информации существует АРМ «Сверка», осуществляющий контроль открытия и ведения ссудных счетов.
В подсистеме «База данных Клиенты» содержится вся информация о клиентах банка, включая и физических и юридических лиц. Сюда относятся сведения о названии, адресе, контактных телефонах, открытых счетах, а также различные комментарии и служебные заметки.
С помощью подсистемы «Корпоративная почта» осуществляется коммуникация с Головным банком и другими отделениями и филиалами банка.
В кредитно-экономическом отделе, кроме «Кредитный день» используется база данных «Клиенты» и «Аналитические модули ОБД» (расчет бюджета клиента, расчет процентов).
Схема использования сотрудниками кредитного отдела информационной системы банка представлена на рис.6.
Рис.6. Схема использования информационной системы в кредитном отделе
Документооборот кредитно-экономического отдела (см. табл.5) достаточно обширен. Однако хочется отметить, что большую часть документов, проходящих через отдел, представляют собой электронные документы, и на бумажный документооборот приходится небольшая доля.
В качестве основного средства автоматизации документооборота используется система «Lotus Notes», что значительно ускоряет доставку документа адресату. Однако в силу недостаточных аппаратных средств, в отделе только одно рабочее место оснащено данной системой, и все поступающие документы для дальнейшей обработки переводятся в бумажную форму.
Таблица 5.
Документооборот кредитно-экономического отдела
| Группа | Документ | Откуда | Куда | Форма документа |
| Регламентирующая документация | Распоряжение на предоставление денежных средств по ссуде | Уч-опер (учетно-операционный отдел) | Бум (бумажная) | |
| Распоряжение на перевод средств на счет заемщика | Уч-опер | Бум | ||
| Ведомость процентных чисел | Гол-банк (Головной банк) | |||
| Распоряжение на открытии счета | Уч-опер | |||
| Уведомление об открытие счета | Уч-опер | Бум | ||
| Клиентская документация | Кредитная заявка | Клиент | Бум | |
| Заявка на оплату платежных поручений с р\с заемщика за счет выданного кредита | Клиент | Бум | ||
| Сведения о кредитах, полученных в других банках | Клиент | Бум | ||
| Бизнес-план | Клиент | |||
| Бухгалтерский баланс | Клиент | Бум | ||
| Договора\контракты, являющиеся объектом кредитования | Клиент | Бум | ||
| Аналитическая документация | Заключение кредитного работника на заявку | Гол-банк | Бум | |
| Справка о движении денежных средств | Гол-банк | Бум | ||
| Заключение по рассмотрению вопроса о списании безнадежной задолженности по кредитному договору | Гол-банк | Бум | ||
| Информационно-справочная документация | Расшифровка начисленных процентов | Клиент | Бум | |
| Справка по ставке рефинансирования ЦБ РФ | Клиент | Бум | ||
| Пакет документов по кредитованию (формы) | Клиент | Бум | ||
| Акт проверки кассовой дисциплины | Клиент | Бум | ||
| Выписка из лицевого счета | Клиент | Бум | ||
| Платежные документы | Лицевые счета | Уч-опер | Бум | |
| Платежные поручения | Уч-опер | Бум | ||
| Платежные требования | Уч-опер | Бум | ||
| Отчеты по результатам деятельности | Ведомость начисленных процентов по кредитам | Гол-банк | Электр (электронная) | |
| Кредитный портфель | Гол-банк | Бум | ||
| Планирование кредитного портфеля | Гол-банк | Бум | ||
| Расчет резерва под возможные потери по ссудам | Гол-банк | Бум | ||
| Отчет об остатках на расчетных счетах | Гол-банк | Бум | ||
| Отчет об оплате за остатки на расчетных счетах | Гол-банк | Бум |
Таким образом, средства автоматизации позволяют получить такие инструменты оценки отдельных операций, в том числе и кредитных, как составление аналитического баланса, расчет бюджета клиента и значительно облегчить планирование, формирование и анализ процесса кредитования физических лиц.
В соответствии со Стратегическим планом развития Банка, разработанным на период с 2007 по 2009 г., главной целью его деятельности является увеличение доли Банка на региональном рынке традиционных финансовых услуг за счет увеличения объемов и расширения сферы бизнеса, построенного на комплексном обслуживании клиентов и развитии современных технологий.
В развитии основных целей и задач, стоящих перед Банком на 2007-2009 г. г., основной целью Кредитной Политики Банка на 2009 год является: повышение эффективности использования ресурсов, в первую очередь, путем формирования качественного и доходного ссудного портфеля и увеличения его доли в активах Банка.
Для достижения указанной цели Банком должны быть решены следующие задачи:
- Доведение среднего объема кредитных вложений, приносящих доход, в 4 квартале 2009 года до 2,9млн. руб. (уровень, предусмотренный финансовым планом Банка) за счет: увеличения объемов кредитования заемщиков, имеющих устойчивое финансовое состояние и положительную кредитную историю; предоставления кредитов новым, ранее не кредитующимся клиентам, при условии зачисления выручки от реализации на счета, открытые в Банке.
Совершенствование внутрибанковской нормативной базы и поддержания ее на уровне, соответствующем следующим требованиям: минимизация рисков Банка при проведении кредитных операций; соответствие нормативным актам Центрального Банка РФ и действующему законодательству; удовлетворение потребностей коммерческих подразделений Банка в методической поддержке всех применяемых видов кредитных продуктов.
-Увеличения объемов операций с торговыми векселями.
-Повышения профессионализма работников Банка, участвующих в кредитном процессе.
С учетом особенностей структуры ресурсной базы Банка, а именно значительного дисбаланса между сроками привлечения и размещения денежных средств, и тенденции размещения денежных средств на более длительные сроки, чем сроки их привлечения приоритетными направлениями Кредитной политики Банка на 2007 год являются:
- Расширение объемов кредитования отраслей, испытывающих потребность в привлечении заемных денежных средств, на наиболее короткие сроки, в том числе в кредитах типа "овердрафт". К таким отраслям относятся организации розничной и оптовой торговли, а также промышленные предприятия, имеющие недлительный цикл производства и высокую (сроком от 30 до 60 дней) скорость оборачиваемости оборотных активов.
- Поддержание фактически сложившейся на 01.01.2009 г. отраслевой структуры кредитного портфеля, а при увеличении объема ресурсов, привлекаемых на длительные (год и более) сроки - рост кредитных вложений в предприятия промышленности. Учитывая значительные риски, связанные с кредитованием промышленности, выдача кредитов будет осуществляться преимущественно промышленным предприятиям Санкт-Петербурга, имеющим стабильные среднемесячные остатки денежных средств на пассивных счетах, открытых в Банке.
- Расширение объемов кредитования организаций в режиме револьверных кредитных линий со сроками погашения выдаваемых траншей кредита не более 90 дней.
- Постепенное замещение в кредитном портфеле Банка кредитов, выдаваемых на длительные сроки, кредитами сроком погашения до 30 дней и «до востребования»
Расширение объемов кредитования заемщиков на приобретение векселей Банка. Этому способствуют изменения в налоговом законодательстве РФ. Начиная с 01.01.2009 г., заемщики относят расходы по уплате процентов за пользование кредитами, выданными на приобретение ценных бумаг, на себестоимость.