Банковские услуги в Российской Федерации (стр. 2 из 6)

· финансовое посредничество, направленное на снижение операционных расходов и эффективное управление активами и обязательствами;

· появление новых продуктов в традиционных сегментах рынка ссудного капитала («плавающая» процентная ставка; СВОП; облигации с глубоким дисконтом; инструменты денежного рынка, имеющие характеристики как капитала, так и заемных средств);

· инновации в новых областях фондового рынка (фьючерсы и опционы, коммерческие ценные бумаги).

Отечественный опыт разработки банковских инноваций опирается на действующие законодательную и нормативную базы, что сильно затрудняет скорое внедрение новых банковских продуктов при быстром развитии банковской системы.

Развитие банковской системы с точки зрения количественных (например, рост числа кредитных институтов, банков) и качественных характеристик (расширение сферы функционирования банков, универсализация их деятельности) предполагает замену административно-правовых взаимоотношений банков с клиентами. Большое значение в этой связи приобретает опыт индустриально развитых стран Запада в области организации таких отношений, их формализации и непосредственного применения в банковском деле.

Опыт качественного комплексного обслуживания клиентов, основанный на возникающих потребностях и спросе в конкретной услуге, постепенно внедряется российскими банками. Такой подход повышает их конкурентоспособность и помогает в современных экономических условиях расширять диапазон оказываемых клиентам услуг, снижает себестоимость услуг, улучшает качество депозитного, кредитного и расчетно-кассового обслуживания клиентов, оказывая сервисные услуги и профессиональные консультации сотрудников. Безусловно, внедрение опыта зарубежных банков влияет на изменение выбора подходов и методов работы структуры в целом и персоналий в частности (внутренняя корпоративность обслуживания и развитие корпоративной культуры внутри банка), выявление преимуществ и недостатков для конкретного банка (его организационной формы, стратегии развития).

Внутренние достоинства (как и недостатки) предоставления банковских услуг, как правило, лучше всего проявляются в сравнении с конкурентами. Поэтому банки тщательным образом анализируют деятельность тех банков, которые наиболее активно ведут себя на рынке, предлагают новые методы работы с уже привлеченными работающими и потенциальными корпоративными клиентами.

На сегодняшний день в банковской практике наметились несколько характерных для сегодняшнего времени тенденций в части развития рынка банковских услуг и продуктов для клиентов с целью удержания (привлечения) их и получения прибыли. К ним относятся:

· ритейловая концепция (действие всех служб банка осуществляется в рамках четкой программы массового привлечения и удержания розничного клиента; использование хорошо разработанных элементов маркетинговых исследований, структурированность направлений деятельности: выбор определенного сектора рынка и целенаправленное продвижение существующих продуктов и услуг);

· демпинговая концепция (банки пытаются охватить рынок с помощью определенного продукта, который может заинтересовать клиента привлекательными ценовыми условиями);

· инновационная концепция (использование различных методик общения с новыми клиентами, позволяющих выявить их запросы и предложить под них другие банковские продукты, выстраивая, таким образом, механизмы удержания).

Инновационная концепция построения и развития взаимоотношений банков с клиентами по поводу предоставления и развития рынка банковских услуг вызывает интерес у многих банков. Однако она сложна в исполнении: надо точно рассчитать момент выхода на рынок, поддержать продукт мощной рекламной кампанией, подготовить продукты удержания новых клиентов. К тому же в большинстве случаев такой подход обеспечивает лишь кратковременный приток клиентов, после чего его эффективность снижается.

Идеальных концепций не бывает. Каждая имеет свои слабые места, но это еще не основание считать их плохими. Весь вопрос в том, насколько достоинства перевешивают недостатки.

В условиях острой банковской конкуренции использование новых инструментов и методик в целом положительно влияет на взвешенность политики ценообразования на рынке банковских услуг; появление инноваций и развитие дополнительного сервиса, улучшение качества банковского обслуживания, включая рост профессионализма и квалифицированность банковского персонала, что в конечном итоге отражается на репутации и имидже банка.

По данным департамента банковского регулирования и надзора Банка России показатель институциональной обеспеченности банковскими услугами (соотношение институциональной обеспеченности региона (количество кредитных организаций на одного жителя) к институциональной обеспеченности банковского сектора страны ) в Пермском крае за 2009 год увеличился с 0,83 до 0,86, что обусловлено увеличением действующих на территории края кредитных организаций. Уровень финансовой насыщенности (соотношение финансовой обеспеченности региона (сальдированные активы или кредиты к валовому региональному продукту) к финансовой обеспеченности банковского сектора страны) банковскими услугами по объему кредитов за 2009 год уменьшился на 0,1 с 0,99 до 0,98, по активам — с 0,53 до 0,51. Это в большей степени связано с уменьшением объемов выданных кредитов, а также величины активов кредитных организаций. В результате совокупный индекс обеспеченности региона банковскими услугами (соотношение показателя по региону (привлеченные средства физических лиц к численности населения к денежным доходам на душу населения) к показателю по стране) упал с 0,68 до 0,67.

Таблица 1

Обеспеченность Пермского края банковскими услугами в 2008 и 2009 гг.

В целом представленные данные свидетельствуют о том, что по абсолютным показателям, характеризующим деятельность кредитных организаций региона (величина активов, выданные кредиты, депозиты физических лиц), а также по показателям валового регионального продукта и численности населения Пермский край продолжает занимать хорошие позиции. Наш регион держит 4–5 места по Приволжскому федеральному округу и 12–15 места по России.

К сожалению, не по всем параметрам. Пока что относительные показатели (институциональной и финансовой насыщенности, индекс сберегательного дела и совокупный индекс обеспеченности банковскими услугами), получаемые расчетным путем, свидетельствуют об имеющем еще место отставании Пермского края от большей части регионов по обеспеченности банковскими услугами.

В среднем по данным показателям Пермский край занимает 6–13 места по Приволжскому округу и 30–56 места по России.

В частности, по показателю финансовой насыщенности банковскими услугами (по активам) наш регион располагается на 8-м месте по Приволжскому округу и 30-м по России, а по финансовой насыщенности банковскими услугами (по объему кредитов) — 6 и 29 места. По уровню институциональной насыщенности мы занимаем 7 и 50 места соответственно, по индексу развития сберегательного дела — 13 и 56 места и по совокупному индексу обеспеченности банковскими услугами — 8 и 41 места. [1]

Представленные данные свидетельствуют о наличии значительного потенциала для дальнейшего развития банковского сектора региона, поскольку примерно на 50 000 жителей Пермского края в настоящее время приходится только одна кредитная организация (включая филиалы).

1.2 Классификация банковских услуг

Критерием правильного предоставления банковских услуг является их научно-обоснованная классификация.

Классификация банковских услуг основана на ряде критериев, характеризующих особенности их предоставления клиентам. Критерии классификации банковских услуг представлены в таблице 2.

Таблица 2

Критерии классификации банковских услуг

Рассмотрим прямые и косвенные услуги. Прямые услуги, удовлетворяющие непосредственные пожелания клиента (платежные, коммерческие, инвестиционные услуги). Косвенные или сопутствующие, облегчающие или делающие более удобным предоставление прямых услуг без получения клиентом дополнительной прибыли (клиринговые услуги, телефонное управление счетом(домашний банк), консультационные услуги, выдача пластиковой карточки на базе депозитного счета).

Банковские услуги, прежде всего можно подразделить на специфические и неспецифические услуги. Специфическими услугами является все то, что вытекает из специфики деятельности банка как особого предприятия. К специфическим услугам относятся три вида выполняемых ими операций:

1) депозитные операции,

2) кредитные операции.

3) расчетные операции.

Депозитные операции связаны с помещением денежных средств клиентов в банк во вклады (депозиты). Исторически данной операции предшествовала сохранная операция, когда люди помещали свои ценности на сохранение в банки, обеспечивающие надежность и безопасность сбережений. За помещение денег на депозит клиенты банка получают ссудный процент.

Кредитная операция является основной операцией банка. Банк называют крупным кредитным учреждением: в общей сумме активов банка основной удельный вес составляют кредитные операции. Чаще всего за счет кредитования клиентов банк получает и большую часть дохода.

Расчетные операции, которые производит банк, могут осуществляться как в безналичной, так и в наличной форме. По поручению клиентов банки могут открывать различные счета, с которых производятся платежи, связанные с покупкой или продажей товарно-материальных ценностей, выплатой заработной платы, перечислением налогов, сборов и других не менее важных платежей.