- Сберегательные банки.
- Кредитные кооперативы — совместные фонды в собственности своих членов, предлагающие розничные финансовые услуги на местных рынках.
- Стройсберкассы (Баушпаркассе).
Ипотечный рынок в Германии жестко регулируется. Так, выпускать ипотечные облигации могут только лицензируемые банки. Максимальный спрэд при их продаже должен составлять 5-10 базисных пунктов по отношению к государственным облигациям с сопоставимыми сроками. Регулируются также основные параметры кредитных продуктов, которые обеспечивают ипотечные облигации. Заключать жилищные сберегательные контракты могут только стройсберкассы.
Характерная черта германского жилищного финансирования заключается в том, что заемщик при приобретении жилья комбинирует различные финансовые инструменты от различных кредитных организаций в едином пакете. Так, в среднем 55% от стоимости жилья он получает в виде первого ипотечного кредита, предоставляемого ипотечным или сберегательным банком, 20% финансируются стройсберкассами, 5% предлагается банком в качестве дополнительного кредита с переменной процентной ставкой. Остальная стоимость жилья финансируется за счет собственных средств заемщика (в частности, накопленных в стройсберкассе).
Данная модель представляет интерес для России, поскольку цены на первичном рынке жилья, как правило, ниже цен вторичного рынка, а себестоимость строительства значительно ниже рыночной цены жилья. Поэтому создание строительных кооперативов, например, в рамках крупных организаций, позволит ускоренно развивать ипотеку и жилищное строительство. Развитие ипотечного кредитования возможно за счет привлечения средств финансового рынка. Опыт Германии показывает, что решить проблему для многих граждан возможно посредством активизации деятельности ссудосберегательных касс и кооперативов взаимного кредитования. Такой механизм развития финансирования ипотечного кредитования предполагает активную роль государства в регулировании деятельности сберегательных касс, возможно, оказания им финансовой поддержки за счет средств бюджетов субъектов РФ.
Таким образом, можно сказать, что ипотечное кредитование за рубежом адаптировано к экономике страны, ее традициям. Для большинства стран решение жилищной проблемы является приоритетным, поэтому там всегда имеют место участие государства в ипотечной системе и различного рода льготы и гарантии.
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
1. ФЗ “Об ипотеке” (залоге недвижимости) № 102-ФЗ от 16 июля 1998г. (со внесенными изменениями и дополнениями).
2. ФЗ “Об ипотечных ценных бумагах” № 152-ФЗ от 11 ноября 2003г.
3. Послание Президента РФ Федеральному собранию от 26.05.2005.
4. Акулова Т.А. Модели ипотечного кредитования в России// Финансы и Кредит.-2005.-№ 12(180).
5. Астапов К.Л. Ипотечное кредитование в России и за рубежом//Деньги и Кредит.-2005.-№ 4.
6. Банки и банковское дело: учебное пособие/ Под. ред. Балабанова.-СПб.: Притер, 2003.
7. Белокрылова О.С., Яхимович В.И. Региональные особенности реализации моделей ипотечного кредитования// Финансы/-2005 № 1.
8. Белокрылова О.С., Яхимович В.И. Ипотека, как новый институт развития жилищного рынка Ростовской области// Финансы и Кредит.-2005.-№ 3(171).
9. Веремейкина В.Д. Ипотека: проблемы и перспективы// Банковские услуги.-2010.-№ 12.
10. Гарипов З.Л. Рынок жилищной ипотеки: развитие специальных кредитных институтов// Банковское дело.-2010.-№ 1.
11. Гарипов Е.В. Оценка стоимости жилья в управлении риском в операциях ипотечного кредитования// Финансы и Кредит.-2005.-№ 20(188).
12. Грузин Ю.Л. Ипотека в российской империи (из истории становления ипотечных банков) //Деньги и Кредит.-2005.-№ 1.
13. Железнова О. “Хочу” и “Могу” российской ипотеки// Финанс.-2008.-№16 (апрель-май).
14. Зельднер А.Г., Южелевский В.К. Жилищное строительство и ипотека в России// Эко.-2009.-№ 8.
15. Ипотека в России /Под. ред. Толкушина А.В. - М: ЮРИСТ, 2002.
16. Крупнов Ю.С. О природе банковского использования жилищного кредита// Бизнес и банки.-2008.-№ 6 (февраль).
17. Лазарова Л.Б. Что влияет на развитие ипотечного жилищного рынка// Банковское дело.-2007.-№ 1.
18. Логиров М.П. Ипотечное жилищное кредитование в России// Эко.-2009.-№ 9.
19. Логинов М.П. Теоретические аспекты ипотечного жилищного кредитования в условиях России// Финансы и Кредит.-2008.- 4(172).
20. Назарова Л. Доступ к жилью// Экономика и жизнь.-2006.-№ 28 (июль).
21. Селюков В.К., Гончаров С.Г. Анализ спроса и предложения на рынке ипотечного кредитования в РФ//Финансы и Кредит.-2007.-№ 6(170).
22. Цылина Г.А. Ипотека: жилье в кредит.-М: Экономика, 2008.
23. http://www.rg.ru.
24. http://www.ach.gov.ru/.
25. http://www.cbr.ru.