введение.

Рынок жилья является одним из наиболее динамично развивающихся сегментов экономики страны и мира. Данная часть экономики несет особую социальную нагрузку. Обеспеченность жильем и его доступность для населения напрямую влияют на уровень жизни (в то же время и наоборот), сказываются на рождаемости и темпах прироста населения, отражаются на его экономической культуре, поскольку приобретение жилья требует значительных затрат денежных средств, и моменту покупки обычно предшествует длительный период накопления. Массовый рынок жилья необходим как для решения социальных проблем, так и для развития экономики в целом.

Выбранная тема является актуальной в виду того, что вопрос жилья в данный момент развития экономики и других сфер жизни, стоить очень остро. Ипотечное кредитование является одним из наиболее доступных инструментов обеспечения возможности приобрести жилье.

Цель работы заключается в изучении особенностей формирования рынка жилья, методов стимулирования его развития.

Задачи, решаемые в данной работе:

· определить виды ипотечного кредитования;

· оценить динамику ипотечного рынка за последние 5 лет;

· изучить мероприятий государства по оживлению рынка жилья;

· изучить программы доступного жилья со стороны государства.

Объектом исследования является рынок жилья и ипотечное кредитование как механизм обеспечения экономической сущности данного сегмента рынка.

Предмет исследования – это статистическая информация по ипотечному кредитованию.

Для написания работы использовались данные наиболее крупных региональных банков, предоставляющих ипотечное кредитование, интернет ресурсы, в частности сайт Гос.Ком.Стата, а также экономическая литература и периодические издания по рынку недвижимости.

Практическая значимость данной работы велика как с точки зрения важности изучаемой темы для многих членов общества, так в частности для самообразования автора.

1. Особенности жилья как вида недвижимости. Особенности формирования рынка жилья.

Основная роль недвижимости – это удовлетворение различных потребностей человека, будь то потребности интеллектуального характера или морально, а может быть и психологические.

Следует отметить, что на рынке существует всего три вида недвижимости, которые лежат в основе всего рынка. Первый тип – земля, второй – жилье, третий – нежилые помещения.

В данной работе изучается второй вид недвижимости - жильё, т. е строения, которые предназначены для проживания в них людей. В свою очередь жилье тоже подразделяется на виды. Это может быть элитное жилье, загородное жилье, типовые квартиры и так далее. С развитием рынка недвижимости появляется все больше подвидов жилья, так как потребности потенциальных клиентов тоже видоизменяются.[1]

Высокий потенциальный спроса на жилье обусловливается неудовлетворительными жилищными условиями большой части населения.

Современный экономический вид рынка жилья начал формироваться еще после первого кризиса, точнее сказать в начале 2000 г.г. данный сегмент рынка приобрел достаточно четкие очертания и формы, и имел развивающуюся направленность. Были сформированы некоторые тенденции, определяющие типичность рынка того времени[2]. Эти тенденции представлены на рис.1.

В данное время рынок жилья состоит из двух частей: это первичный и вторичный рынок жилья.

Первичный рынок формируется из жилья, введенного в эксплуатацию впервые. Такое жильё создается за счет финансов фирм - астройщиков и далее продается. Нередко строительство ведется на средства покупателей квартир в этих домах, то есть применяется система долевого строительства. Долевое формирования рынка жилья является наиболее дешевым вариантом приобретения недвижимости, но с учетом особенностей нашей экономической системы и малой защищенности граждан, дольщика нередко остаются обманутыми.

Вторичный сектор рынка жилья представляет собой перепроданное собственниками жильё. В советские времена до 90х годов, жильё предоставлялось государством для работающего населения бесплатно. В России появилась возможность приватизации, выданного, когда то государством, жилья. Для населения, желающего в данное время приобрести недвижимость, остается два пути: накопления, и ипотечное кредитование.

1.1. Понятие ипотека как способа покупки жилья.

Ипотека (от греч. hypothéke — залог, заклад), залог недвижимого имущества, главным образом земли, с целью получения ссуды, так называемого ипотечного кредита. Ипотекой называют также закладную на заложенное имущество и долг по ипотечному кредиту[3].

По данным статистики, более 60% населения России нуждается в улучшении жилищных условий. Один из вариантов разрешения квартирного вопроса – получение банковского ипотечного кредита на приобретение недвижимости. Исходя из правового понятия ипотечного кредитования можно сделать вывод, что оно включает в себя собственно кредитование и обеспечение исполнения обязательства по погашению кредита в виде залога (объекта недвижимости). Существуют разные варианты заключения договоров и оформления сделок; то же можно сказать и об условиях получения и порядке непосредственно оформления договора ипотеки как в отдельно взятых кредитных организациях, так и в регионах страны. В настоящее время формирование системы ипотечного жилищного кредитования – одно из приоритетных направлений государственной жилищной политики. Поэтому развитие ипотеки регулируется рядом нормативных документов, ее становления – предмет внимания всех структур власти. Эта система, которая в будущем должна стать независимой и самодостаточной структурой, определяет место и роль ипотечного жилищного кредитования в жилищном финансировании, а также стратегию государства в становлении и развитии данной сферы[4].

Ипотечный кредит – это долгосрочный кредит, который в основном выдается под залог следующей недвижимости: квартиры, жилого дома с землей, производственных помещений с землей, земли. Сроки, на которые можно оформить ипотеку, бывают различными и зависят от выбранного банка и вида программы кредитования, от суммы запрашиваемого кредита и вашей платежеспособности. Предлагаемые сроки ипотеки в основном от 3 – 5 лет, до 15 - 30 лет.[5]

Преимущества и недостатки ипотеки.

Главным преимуществом ипотеки является то, что, вместо многолетнего накапливания необходимой суммы на покупку жилья, возникает возможность уже сейчас жить в новой квартире (или доме). При этом жилье, приобретенное по ипотеке, сразу является собственностью заемщика ипотечного кредита. В новом жилье можно зарегистрироваться заемщику и членам его семьи. Безопасность операции обеспечивается страхованием рисков утраты права собственности на квартиру и ее повреждения, а так же потери заемщиком трудоспособности. Кроме того, у ипотеки есть еще ряд «плюсов»: заемщику ипотечного кредита предоставляется имущественный налоговый вычет, который фактически снижает процентную ставку по ипотеке за счет того, что заемщик не будет платить подоходный налог с суммы, потраченной на покупку жилья и с процентов по ипотеке; длительный срок кредитования делает платежи по ипотеке не слишком большими и, следовательно, не слишком обременительными. Для определенных категорий лиц приятным сюрпризом может оказаться существование в их регионе социальной ипотеки.

Самым существенным недостатком ипотеки является так называемая «переплата» за квартиру, которая может достигать 100% и более. «Переплата» по ипотеке включает в себя проценты по ипотечному кредиту и ежегодные суммы обязательного страхования. Кроме того, в процессе получения ипотечного кредита заемщику приходится нести еще некоторые дополнительные расходы, такие как оплата услуг оценочной компании и нотариуса, плата банку за рассмотрение заявки на кредит, сбор за ведение ссудного счета и т.п. Накладные расходы в совокупности могут достигать 10% первоначального взноса на приобретение жилья.

Еще один «минус» ипотеки - большое количество требований ипотечных банков к заемщикам: документальное подтверждение доходов, наличие регистрации и российского гражданства, определенный стаж работы на одном месте, положительная кредитная история, возможность представить поручителей по кредиту и т.д.

Найти идеальный компромисс между преимуществами и недостатками ипотеки каждому предстоит самостоятельно. Финансовый кризис отрицательно сказался на возможности выбора банка и ипотечной программы.[6]

1.2. Виды ипотек.

Виды ипотечного кредитования можно выделить в разрезе различных значений:

· С точки зрения программ кредитования;

Ипотечное кредитование 14 (стр. 1 из 6)

введение.

1. Особенности жилья как вида недвижимости. Особенности формирования рынка жилья.