Формирование банка кредитных историй заемщиков и снижение риска невозврата кредита (стр. 3 из 11)

неоплаченной задолженности перед другими кредиторами.
Использование негативной информации повышает точность решений о предоставлении кредита.
В качестве иллюстрации того, как использование негативного файла (файла стоп-листов) может повысить точность решений, предлагаем рассмотреть приведенную ниже таблицу 1.1 , в которой отражено движение трех заявлений клиентов на предоставление им кредита.

В таблице 1.1 показано, что три заявления на предоставление кредита рассматривались кредитным учреждением с использованием имеющихся у него внутренних проверочных механизмов. На основе заявлений трех заемщиков, которые были оценены кредитным бюро.
В первой колонке показаны этапы проверки, а именно внутренние правила и оценка риска заявителя (скоринг) и обработка подтверждений.

Рекомендованные решение и кредитный лимит приводятся под двойной (жирной линией).
Заявления прошли проверку на соответствие внутренним правилам и положениям кредитного учреждения. Во всех трех случаях принято решение об утверждении заявления и предоставлении кредита, причем лимиты установлены в зависимости от уровня риска каждого конкретного заявителя.
Если же кредитное учреждение имеет доступ к общеотраслевой базе данных по неплательщикам, то оно располагает дополнительными сведениями, позволяющими принять хорошо информированное решение. В негативный файл заносятся все счета, уплата по которым просрочена на 120 и более суток. Получение справки по такому негативному файлу отражено в таблице 1.2 как дополнительный шаг при обработке заявлений:

Таблица 1.1

Этапы проверки документов[5].

Этапы проверки заявлений	Заявитель №1	Заявитель №2	Заявитель №3
Внутренние правила и положения	Прошел	Прошел	Прошел
Оценка риска заявителя	Прошел	Прошел	Прошел
Обработка подтверждений	Прошел	Прошел	Прошел
Рекомендованное решение	Утвердить	Утвердить	Утвердить
Рекомендованный кредитный лимит	$ 500	$ 300	$ 200

На заявителей номер 1 и 3 имелось негативное досье в общей отраслевой базе данных. В досье отмечен большой срок их задолженности перед другими учреждениями и, следовательно, данные заявители характеризуются повышенным уровнем риска.
В зависимости от того, насколько приемлем наблюдаемый уровень риска для данного кредитного учреждения, принимается то или иное решение по заявлению. В том случае, если бы дополнительный риск оказался неприемлемым с точки зрения кредитного учреждения, обоим заявителям (№ 1 и 3) было бы отказано.

Кол-во месяцев, истекших с момента занесения клиента в негативный список	12	----	2
Задолженность по счету на момент занесения клиента в негативный файл	$ 20	----	$1500

Обмен позитивной и негативной информацией.

На втором этапе эволюции кредитных бюро начинается обмен как негативной, так и позитивной информацией.

После того как кредитные учреждения осознают преимущества использования общего файла стоп-листов, рассматривается возможность аналогичного обмена дополнительной – позитивной – информацией. Количество членов кредитного бюро и объем предоставляемой ими информации, как правило, растет, поэтому необходима стабильная и масштабируемая инфраструктура, которая обеспечивает подачу и хранение общих данных, а также подготовку справок на их основе.

Таблица 1.2

Этапы проверки документов[6].

Этапы проверки заявлений	Заявитель №1	Заявитель №2	Заявитель №3
Внутренние правила и положения	Прошел	Прошел	Прошел
Оценка риска заявителя	Прошел	Прошел	Прошел
Обработка подтверждений	Прошел	Прошел	Прошел
Проверка по негативному файлу	Не прошел	Прошел	Не прошел
Рекомендованное решение	Получить справку	Утвердить	Отказать
Рекомендованный кредитный лимит	----	$ 300	----

Данный этап характеризуется более тесным сотрудничеством членов кредитного бюро из различных отраслей экономики. Это предприятия розничной торговли, банковские учреждения, операторы связи, коммунальные службы, учреждения частного сектора, компании потребительского кредита, а также организации, предоставляющие финансовые, страховые и прочие услуги.

Как правило, эти деловые взаимоотношения оформляются посредством учреждения руководящего органа, наделенного определенными правами, обязанностями и имеющего некие обязательства. Один из наиболее важных вопросов, которые требуют согласования, это практика конкурентной борьбы, поскольку будет происходить взаимообмен всеми данными о клиентах, - и позитивными, и негативными, - что позволит кредитным учреждениям определить "хороших", вовремя уплачивающих по счетам клиентов других организаций.
Обычно кредитное бюро становится самостоятельным юридическим лицом с собственными ресурсами и инфраструктурой. Рабочие отношения между бюро и руководящим органом (ассоциацией) согласуются в целях обеспечения взаимной выгоды для обеих сторон.
Там, где ведется централизованная база данных, кредитные бюро могут уведомлять кредитные учреждения, когда один из клиентов заносится в негативный файл какой-либо другой организацией. Такое уведомление рассылается сразу же, как только еще одно кредитное учреждение зарегистрирует задержку оплаты по счету данным лицом. Поскольку каждого клиента можно соотнести со всем объемом его непогашенного долга, другие кредитные линии (кредитные учреждения) могут получить уведомление о занесении данного лица в негативный файл. После этого устанавливается соответствующий "семафор" в хост-системе и выполняются необходимые пре-вентивные действия по управлению счетом.

Если же кредитное учреждение имеет доступ к общеотраслевой базе данных по неплательщикам, то оно располагает дополнительными сведениями, позволяющими принять хорошо информированное решение. В негативный файл заносятся все счета, уплата по которым просрочена на 120 и более суток. Получение справки по такому негативному файлу отражено в рис. 1.3, как дополнительный шаг при обработке заявлений.

Шаг1:Кредитора вносят в негативный файл

Шаг2:Бюро проверяет наличие данных на этого клиента

по другим кредитным линиям.

Кредитная линия : кредитор А

Кредитная линия : кредитор В

Кредитная линия : кредитор С

Шаг 3: уведомление направляется в прочие

кредитные линии