Банк и банковское дело 2 (стр. 3 из 5)

Что касается векселей, то их кредитно – расчетная суть не изменилась, а форма и практика применения постепенно «шлифовались» и законодательно совершенствовались. Поскольку векселя изначально широко используются и во внешней торговле, многие государства стремятся максимально сблизить и унифицировать (унификация – приведение чего – либо к единой системе, форме, одному стандарту, к единообразию) свои законы о них. Так, в 1930 году группа стран заключила специальные Женевские конвенции, которые, в частности, ввели в действие Единообразный вексельный закон, регулирующий применение векселей.

2) Как банки создают деньги. Денежный мультипликатор

Одно из обстоятельств, которое учитывают правительства в макрорегулировании экономики, - это способность банков «творить» деньги, увеличивая денежное предложение. Дело в том, что в странах с развитой банковской системой отмечается стремительный рост объема депозитно-кредитной денежной массы (то есть тех денег, которые значатся как вклады в банки и, следовательно, могут быть предоставлены в кредит). Так вот: банки «создают» деньги тогда, когда они принимают вклады и, отчислив от их суммы требуемый обязательный резерв, используют оставшуюся депозитную массу для выдачи ссуд. В результате многократного повторения таких операций по цепочке банков в экономике происходит так называемая кредитная экспансия (расширение, распространение каких – либо процессов или явлений (кредитования, экономического господства, сфер влияния, той или иной культуры и т.п.)) и образуются «новые» (дополнительные) деньги. Этот мультипликационный механизм увеличения денежного предложения можно проследить на следующем примере (Рис.1.1)

Первоначальный

вклад

100

1-й банк 20 резерв

Кредит 80

Депозит 80

2-й банк 16 резерв

Кредит 64

Депозит 64

3-й банк 12,8 резерв

Кредит 51,2

и т. д.

Рис. 1.1. Как банки увеличивают денежное предложение

Допустим, что в наш 1-й банк сделан вклад 100 д.е. и что при этом установленная центральным банком норма резервного капитала равна 20%. Тогда, после выполнения обязательных резервных требований в размере 20 д.е. (20% от 100 д.е.), банк дает ссуду 80 д.е. (100-20). Полученная кем – либо, эта ссуда через оплату различных счетов в итоге превратится в депозит, скажем, во 2-м банке. Последний, отчислив в резерв 16 д.е. (20% от 80 д.е.), предоставит в кредит 64 д.е. (80-16). Эта сумма, аналогично пройдя весь свой расчетно -платежный путь, окажется вкладом уже в 3-й банк. И так далее, пока “тающая” при переходе от банка к банку первоначальная сумма не растворится без остатка на банковских счетах.

В результате подобной “цепной реакции” первоначальные деньги многократно возрастут. Даже в коротком, приведенным выше, примере, доведенным лишь до третьего банка, сумма “новых денег” составит ни много ни мало 144 д.е. (80+64). Максимальный же коэффициент роста денежной массы, или, как его еще называют, денежный мультипликатор, является величиной, обратной норме резервного капитала.

Так, в приведенном примере он равен 5 (поскольку требуемая резервная норма равна 20%, или в долях – 1/5). То есть 80 д.е. кредитных денег, запушенных 1-м банком, в конечном счете могли бы “создать” 400 д.е. (80*5) “новых” денег, увеличив тем самым общую денежную массу до 500 д.е. (100+400). Такой банковский эффект кредитно – денежной мультипликации учитывается государством в его монетарной (денежной) политике, ибо он может вызвать инфляцию, когда экономика работает на пределе (полная занятость всех ресурсов). В погоне за максимальными прибылями банки могут не обращать внимания на “перегрев” хозяйственной конъюнктуры и выдают избыточные кредиты. В результате растущий спрос на товары и услуги превышает достигшее предела их предложение, и цены поднимаются. С возможными мерами государства против подобного развития событий связана, в частности, особая политика так называемых “дешевых” и “дорогих” денег.

3. Особенности развития банковской системы России на современном этапе.[5]

1) Современная банковская система: сущность

В странах с развитой рыночной экономикой сложились двухуровневые банковские системы. Верхний уровень системы представлен центральным (эмиссионным) банком. На нижнем уровне действуют коммерческие банки, подразделяющиеся на универсальные и специализированные банки (инвестиционные банки, сберегательные банки, ипотечные банки, банки потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки), и небанковские кредитно-финансовые институты (инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании и др.). Банк - финансовое предприятие, которое сосредотачивает временно свободные денежные средства (вклады), предоставляет их во временное пользование в виде кредитов (займов, ссуд), посредничает во взаимных платежах и расчетах между предприятиями, учреждениями или отдельными лицами, регулирует денежное обращение в стране, включая выпуск (эмиссию) новых денег.

Банковская система - совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров. Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, является ядром резервной системы. Коммерческие банки осуществляют все виды банковских операций.

2) Современная банковская система: структура

1. Центральный (эмиссионный) банк в большинстве стран принадлежит государству. Но даже если государство формально не владеет его капиталом (США, Италия, Швейцария) или владеет частично (Бельгия - 50%, Япония - 55%), центральный банк выполняет функции государственного органа. Центральный банк обладает монопольным правом на выпуск в обращение (эмиссию) банкнот - основной составляющей налично-денежной массы. Он хранит официальные золотовалютные резервы, проводит государственную политику, регулируя кредитно-денежную сферу и валютные отношения. Центральный банк участвует в управлении государственным долгом и осуществляет кассово-расчетное обслуживание бюджета государства.

2. Коммерческие банки - основное звено кредитной системы. Они выполняют практически все виды банковских операций. Исторически сложившимися функциями коммерческих банков являются прием вкладов на текущие счета, краткосрочное кредитование промышленных и торговых предприятий, осуществление расчетов между ними. В современных условиях коммерческим банкам удалось существенно расширить прием срочных и сберегательных вкладов, средне- и долгосрочное кредитование, создать систему кредитования населения (потребительского кредита).