Увещевание. Это когда Банк России дает рекомендации юри-
дическим и физическим лицам, банкам. Когда и какие из вышеназванных мер используются? Если
необходимо увеличить количество денег в обращении, то Банк
России скупает ценные бумаги, снижает нормы обязательных
резервов, уменьшает ставку рефинансирования и т. д. Такая по-
литика получила название политики дешевых денег. В условиях
же инфляции, когда необходимо уменьшить количество денег в
обращении, Банк России продает ценные бумаги, увеличивает
нормы обязательных резервов, повышает ставку рефинансиро-
вания и т. д. Такая политика называется политикой дорогих де-
нег. По существу, это антициклическое регулирование.
После августовская денежно-кредитная политика ориентиро-
вана на умеренную инфляцию с контролируемой эмиссией де-
нежных средств. Такая политика имеет целый ряд преимуществ.
Политика умеренной инфляции выгодно отличается тем, что
стимулирует отечественное производство, увеличивает его кон-
курентоспособность, не допускает роста безработицы. Она долж-
на дополняться ростом капиталовложений в сферу производст-
ва, переносом налогового бремени с производства на потребле-
ние, отказом от жесткой стабилизации курса рубля, увеличени-
ем массы денег в обращении в разумных пределах.
3.4. Механизмы наличного и безналичного денежного обращения.
Расчеты — это система организации и регулирования платежей по денежным требованиям и обязательствам. Они де-
лятся на наличные и безналичные. Все предприятия и организации обя-
заны хранить свои денежные средства в банках. Для осуществ-
ления расчетов наличными деньгами каждое предприятие
должно иметь кассу и вести кассовую книгу. Прием наличных
денег при осуществлении расчетов с населением производит-
ся с обязательным применением контрольно-кассовых машин.
Расчеты между юридическими лицами осуществляются в без-
наличном порядке через учреждения банков. Предприятие имеет право получать наличные
деньги на оплату труда, хозяйственные нужды, командировоч-
ные расходы, выдавать наличные деньги под отчет на хозяйст-
венно-операционные нужды.
Предприятия в своих кассах могут иметь наличные деньги в
пределах лимитов, установленных банком по согласованию с
руководителями предприятий, и обязаны сдавать в банк всю
денежную наличность сверх установленных лимитов в сроки,
согласованные с учреждением банка. Предприятия имеют пра-
во хранить в своих кассах наличные деньги сверх установлен-
ных лимитов только для оплаты труда, выплаты пособий по
социальному страхованию, стипендий, пенсий и только на срок
не свыше трех рабочих дней, включая день получения денег в
учреждении банка. За нарушение порядка работы с денежной
наличностью на предприятия могут быть наложены финансо-
вые санкции.
Основными формами наличных расчетов являются[12] налично--
денежные расчеты, расчеты кредитными и дебетными карточками.
Кредитная карточка — это платеж-
но-расчетный документ, выдаваемый банками своим вкладчикам
для оплаты приобретаемых ими товаров и услуг. Она представля-
ет собой пластиковую карточку, на которой указаны имя владель-
ца, образец его подписи, шифр и срок действия карточки. Кре-
дитная карточка — инструмент отлаженной системы расчетов.
Платежная система состоит из банков — эмитентов карт,
банков-эквайреров (владельцев коммерческой сети магазинов
и других точек), расчетных банков, процессинговых компаний,
пользователей карточек. Держатель карточки получает от мага-
зина покупку в кредит. Магазин передает счет в свой банк и
получает по нему деньги. Банк магазина получает эту сумму
через расчетный банк от банка-эмитента, а последний взыски-
вает сумму со счета клиента.
Процессинговая компания получает информацию от банка
магазина, расчетного банка и банка-эмитента (рис. 3.1). Круп-
ные банки имеют собственные процессинговые центры (напри-
мер Сбербанк России), мелкие банки объединяются для их со-
здания, что сокращает расходы по обслуживанию кредитных
карточек.
Дебетная карточка имеет магнитную полосу, на которой за-
кодирован счет владельца карточки в банке. Банк выдает дебет-
ную карточку только при условии депонирования средств на
счете владельца. Карточка выдается физичес
кому лицу, подписавшему соглашение с банком-эмитентом.
владельцу карточки открывается карточный счет, который имеет
статус лицевого вклада до востребования. На этот счет вносит
ся установленная сумма в рублях или иностранной валюте, часть
которой блокируется в виде неснимаемого остатка и называет-
я платежным лимитом. Вклады с карточных счетов выдаются
в пределах этого лимита по первому требованию владельца кар-
точки. Вместе с карточкой владелец счета получает персональ-
ный идентификационный номер. Счетом распоряжается толь-
ко владелец карточки. При потере карточки и уведомлении
банка об этом факте счет блокируется. Дебетной карточкой
можно расплатиться и в рублях, и в валюте.
Все большее распространение в России получают дисконт-карты, которые дают скидки привилегированным группам покупателей. Критериями отбора покупателей могут быть объем и частота покупок, возраст (студенты и пожилые люди) и др.
Существуют также клубные, магазинные карточки, карточки авиакомпаний. Практикуется зачисление заработной платы на пластиковые кар
ты.
Зарплатный проект Сбербанка России дает возможность
Владельцам карточек:
• получать наличные деньги в банкоматах, банковских уч-
реждениях, на которых размещена эмблема «Cirrus»,
• получать наличные деньги в учреждениях Сбербанка, на
которых размещена эмблема обслуживания дебетных карточек
Сбербанка России;
• оплачивать товары и услуги в торговых и сервисных точ-
ках.
В Сбербанке России при реализации зарплатных проектов
использовались карты «STB-card», дебетная карточка Сбербан-
ка а также международные карточки «Visa Classic» и «Eurocard/
MasterCard». В настоящее время карточки «STB-card» не
эмитируются банками, и в Сбербанке они заменяются на меж-
дународные карточки «Сбербанк-Cirrus/Maestro». Эта карта
обслуживается в собственном процессинговом центре Сбербанка
России. Новые карточки обеспечивают более высокую надеж-
ность, повышение качества и расширение зоны обслуживания,
предоставление дополнительных услуг ее держателю.
Пластиковые и электронные карточки обладают целым ря-
дом преимуществ: увеличивают скорость обращения денег, спо-
собствуют установлению централизованного контроля над де-
нежным обращением, появлению новых источников свободных
денежных средств, снижают риск неплатежей и т. д.
Платежи между юридическими лицами в подавляющем
большинстве случаев осуществляются безналично. Все предпри-
ятия и организации обязаны хранить свои денежные средства
на счетах в банке. Расчеты осуществляются только через банк.
Требование платежа должно выставляться либо перед отгрузкой
товаров, либо вслед за ней.
Юридические лица для расчетов открывают расчетные, те-
кущие, депозитные и валютные счета. Организации заключают
с банком договор банковского счета. Банк обязуется принимать
и зачислять поступающие на счет денежные средства, перечис-
лять и выдавать суммы со счета, проводить другие операции по
счету. На оплату счета требуется согласие клиента — акцепт. Ак-
цепт бывает положительный и отрицательный, предваритель-
ный и последующий, полный и частичный.
Оплата счетов производилась в следующей очередности:
• платежи по решениям суда;
• заработная плата;
• платежи в бюджет и внебюджетные фонды;
• остальные платежи, которые осуществлялись в порядке ка-
лендарной очередности поступления в банк платежных докумен-
тов.
Стратегия развития платежной системы Российской Феде-
рации включает в себя:
• создание автоматической системы расчетов, работающей
в режиме реального времени, т. е. момент списания средств дол-
жен совпадать с моментом зачисления средств;
• совершенствование безналичных расчетов;
• развитие расчетов пластиковыми картами, развитие тех-
нологии электронных расчетов, передачи и обработки инфор-
мации;
• платность всех услуг.
В России установлено несколько форм безналичных расче-
тов, которые предприятия могут выбирать по своему усмотрению.
Это расчеты платежными поручениями, платежными требовани-
ями — поручениями, аккредитивами, чеками и векселями.
Расчеты платежными поручениями. Платежное поручение — это
поручение хозяйствующего субъекта о перечислении определенной суммы с его счета на счет другого хозяйствующего субъекта.
Расчеты платежными требованиями-поручениями. Платежное требование-поручение — это расчетный документ, содер
жащий требование продавца к покупателю оплатить стоимость
поставленных по договору товаров на основании направленных
ему расчетных и отгрузочных документов. Схема расчетов сле
дующая. Продавец отгружает товары и передает документы в
банк покупателя. Банк покупателя передает документы покуп
ателю, который их акцептует и возвращает в банк. Банк покуп
ателя списывает деньги со счета покупателя, переводит их в банк
поставщика. Банк поставщика зачисляет средства на его счет
сообщает ему об этом.