СОДЕРЖАНИЕ
1 ПЛАТЕЖНАЯ СИСТЕМА КАК ОДНА ИЗ ВАЖНЫХ СОСТАВНЫХ ЧАСТЕЙ ФИНАНСОВОЙ СИСТЕМЫ.. 5
1.1 Экономическое содержание и роль платежной системы и ее элементы.. 5
1.2 Правовые основы развития платежных систем. 16
1.3 Особенности платежной системы в зарубежных странах. 20
2 СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ В РЕСПУБЛИКЕ КАЗАХСТАН.. 23
2.1 Оценка и роль платежной системы в экономике Республики Казахстан. 23
2.2 Анализ межбанковской Системы Переводов денег РГН КЦМР НБ РК.. 29
2.3 Анализ функционирования системы розничных платежей. 39
3 СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ В РЕСПУБЛИКЕ КАЗАХСТАН.. 50
3.1 Проблемы развития платежной системы в Казахстане. 50
3.2 Основные пути совершенствования развития платежной системы в Республике Казахстан. 56
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ.. 65
Актуальность работы. Создание эффективной платежной системы Казахстана - одна из стратегических задач деятельности Национального банка. Представляя собой сложный механизм, включающий комплекс аппаратных и программных средств, платежная система является своеобразным связующим звеном между населением, хозяйствующими субъектами, банками второго уровня и Национальным банком. Роль платежной системы заключается в обеспечении своевременного и эффективного перевода денег между потребителем и поставщиком товаров и услуг, что способствует своевременному завершению выполнения обязательств, принятых в результате экономической и финансовой деятельности. В связи с этим эффективность функционирования финансовых рынков и банковского сектора экономики во многом зависит от действующей в стране платежной системы.
Провозглашение суверенитета Казахстана, переход к рыночным отношениям и структурное реформирование экономики страны обусловили построение новых форм экономической и финансовой жизнедеятельности государства, в том числе и банковской системы. Реформирование банковской системы, в свою очередь, вызвало необходимость построения принципиально новой платежной системы, отличающейся надежностью, безопасностью и эффективностью, позволяющей проводить платежи быстро и с минимальными рисками.
Разработанная и действующая в Казахстане национальная платежная система выгодно отличается от платежных систем других стран СНГ и может быть предложена в качестве базовой для разработки общей платежно-расчетной системы сначала стран Таможенного союза, а затем и всего Содружества.
Платежная система является жизненно важной составной частью финансовой системы любой страны. Для Казахстана она имеет особую значимость, поскольку стала одной из ключевых проблем реформирования экономики на переходном этапе. Основными составляющими этой проблемы являются, с одной стороны, платёжный кризис и его последствия, а с другой - революционные изменения в расчётах между банками, представляющие фундамент новой банковской системы.
Существующая в Казахстане платежная система совместима со всеми международными платежными системами. Ее техническое и программное обеспечение постоянно обновляется, постоянно ведется поиск и внедрение новых усовершенствованных технологий.
Целью данной работы является исследование платежной системы РК.
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
- рассмотреть платежную систему как одну из важных составных частей финансовой системы РК;
- изучить роль платежной системы в экономике Республики Казахстан;
- проанализировать межбанковскую Систему Переводов денег РГН КЦМР НБ РК;
- рассмотреть межбанковский клиринг КЦМР и его текущее состояние;
- изучить пути развития и совершенствования платежной системы Казахстана.
Объектом исследования дипломной работы является основные компоненты платежной системы - Межбанковская система перевода денег (МСПД) и Система розничных платежей (СРП).
Исследование выбранной темы в дипломной работе осуществлялось при помощи следующих методов познания: диалектический метод; рассмотрение теоретического и практического материала по теме; метод анализа и синтеза; сравнительно-правовой метод; метод обобщения полученных знаний.
Структура работы. Дипломная работа состоит из введения, трех разделов, заключения и списка использованной литературы.
В первой главе будут рассмотрены экономическое содержание и особенности платежной системы в зарубежных странах; ее правовая основа и роль.
Во второй главе будет сделан анализ платежной системы в Казахстане, проблемы развития платежной системы.
В третьей главе рассмотрены перспективы и использование зарубежного опыта в развитии платежных систем. Далее следует заключение и список литературы.
Таким образом, я считаю, что актуальность данной работы достаточно высока в современных условиях переходной экономики, т.к. в работе раскрываются трудности, особенности и преграды использования безналичных расчетов. Но, несмотря на это, платежный кризис нельзя рассматривать, как явление, значение которого ограничено лишь денежной сферой. Он оказывает негативное влияние на различные стороны экономики РК; создает серьезные препятствия нормальному осуществлению хозяйственной деятельности предприятий и организаций.
Теоретической и методологической базой дипломной работы послужила научно-практическая литература, материалы периодической печати, законодательно-нормативные акты по экономическим и финансово-кредитным вопросам Республики Казахстан.
1 ПЛАТЕЖНАЯ СИСТЕМА КАК ОДНА ИЗ ВАЖНЫХ СОСТАВНЫХ ЧАСТЕЙ ФИНАНСОВОЙ СИСТЕМЫ
1.1 Экономическое содержание и роль платежной системы и ее элементы
Рассматривая платежную систему, важно определить, такие понятия как платеж и система.
Платеж - исполнение денежного обязательства, с использованием наличных денег либо без их использования путем перевода денег, либо выдачи платежного документа, содержащего денежное обязательство, либо приказ о выплате денег.[1, с.3]
Система – порядок расположения частей целого, предначертанное устройство, ход чего-либо, в последовательном, связном порядке.[9, с.68]
Из вышесказанного можно дать следующее определение платежной системе.
Платежная система - это система, обеспечивающая беспрепятственное прохождение платежей. Учитывая, что среди немногочисленных нормативных документов, регламентирующих функционирование платежной системы, нет определения понятия «Платежная система», предлагается следующее определение:
Платежная система представляет собой:
· совокупность договоренностей по поводу погашения обязательств, принимаемых хозяйственными субъектами, приобретающими материальные или финансовые ресурсы, услуги;
· набор методик и средств, при помощи которых достигается окончательный расчет;
· сеть организаций и учреждений, осуществляющих процедуру расчета.
Платежная система - это совокупность дополняющих друг друга организаций, осуществляющих расчеты и проводящих платежи с целью урегулирования денежных долговых обязательств участников экономического оборота.[2, с.448]
На основании приведенных определений обобщим понятие платежной системы. С функциональной точки зрения современная платежная система - это совокупность методов, способов и инструментов осуществления платежей, форм расчетов и расчетных технологий (схем), а также межбанковских систем перевода денежных средств, обеспечивающих осуществление расчетов и урегулирование обязательств между участниками платежного оборота
Весь платежный оборот любой экономической системы состоит из наличного и безналичного денежного оборота. Как правило, в развитых экономических государствах основной денежный оборот осуществляется в сфере безналичных расчетов. Наличный оборот связан, в первую очередь, с расчетами населения за товары и услуги и имеет в настоящее время тенденции к сокращению. Широкое распространение получили расчеты с использованием электронных карт. Функционирование системы наличных расчетов целиком определяются денежной политикой государства и состоянием экономической системы (инфляционными процессами, состоянием национальной валюты).
Использование безналичных расчетов, помимо удобства и безопасности расчетов, способствует сокращению наличной денежной массы, что само по себе облегчает управляемость экономикой. Сфера безналичных расчетов имеет тенденции к постоянному расширению и совершенствованию. Именно систему безналичных расчетов называют платежной системой государства.
Платежная система должна удовлетворять ряду требований. Более подробно требования к платежной системе рассмотрены в таблице.
Таблица 1 - Требования, предъявляемые к платежной системе
| № | Требование | Характеристика требования |
| 1. | Минимальность сроков проведения платежа | Чем меньше временной интервал между списанием денежных средств со счета плательщика и зачислением на счет получателя, тем выше скорость оборачиваемости капитала, идеальным вариантом является работа в режиме реального времени; |
| 2. | Окончательность платежа | Для зачисления платежа нет необходимости в каких- либо дополнительных операциях |
| 3. | Безотзывность платежа | Платеж после его проведения не может быть отозван по инициативе сторон, участвующих в расчетах; |
| 4. | Минимальность риска при проведении расчетов | Кредитный и системный риски должны быть сведены к минимуму за счет подбора участников платежной системы, операционный риск и риск мошенничества должны быть минимизированы за счет совершенств программных средств, средств связи и защиты от несанкционированного доступа. |
| 5. | Банковская тайна | Сохранение банковской тайны при проведении расчетов необходимо для обеспечения конституционных прав пользователей платежной системы. |
| 6. | Широкомасштабность | Возможность проведения расчетов в любом регионе Казахстана; это требование осуществимо при наличии мощной и разветвленной структуры агентов платежной системы |
| 7. | Экономичность | Минимальные экономические затраты проведения расчетов |
Организация платежной системы государства базируется на следующих принципах: